不用擔心說錯話！「查不到病歷」就不能拒賠！
有網友提問：「投保重大傷病險，保險公司調閱病歷查不到資料，卻以『主訴』來拒賠，請問該怎麼辦？」
這個問題大仁在這篇文章《「主訴」不可做為拒賠的依據！》已經說明過了。
這邊就再解釋清楚一些，讓需要的朋友參考。
拒賠要有證明
首先大家要知道一個最重要的基本觀念。
當面對健康保險時（醫療險、癌症險、重大疾病險等）保險公司要拒賠必須得提出證明，證明這項疾病是投保時仍存在的「已在疾病」，這樣才可以依照保險法第 127條來拒賠。
關於「已在疾病」的認定請參考這篇：
如果保險公司無法證明是已在疾病，那就應該負起理賠的責任！
不過仍有網友碰到因「主訴」而被拒賠的問題……
根據這位網友的說明，可以得知保險公司調閱病歷後並沒有查到在投保前與「乳癌相關」的任何就診紀錄。從這點我們也可以客觀的判斷，被保險人的「乳癌」並非「已在疾病」。
從上面的說法來看：
既然查不到病歷證明這不是已在疾病，保險公司就應該要理賠。
但事情沒那麼簡單，大仁剛寫完上一篇就遇到：
保險公司以病人就診時的「主訴」來「推估」乳癌已經發生一個月了。
這點大仁在前篇文章已經說明。
主訴是每個人的主觀感覺，然而普通人並沒有醫學知識，更無專業可以判斷自己的身體狀況為何，所說出來的主訴只能當作醫師的診斷參考而已。
所以保險公司用「主訴」拒賠是非常不合理，也非常糟糕的處理方式。
看到這邊你當然知道不合理，但你知道如何解決問題嗎？
這個時候業務員專業與否的重要性就會顯現出來了。
兩大武器
大仁交給網友兩項武器，請他列印下來交給保險公司。
第一項武器：金管會裁罰
根據《金管保壽字第10602540362函》表示：
白話翻譯：保險公司在理賠時查不到就診病史，不能夠用「主訴」來「回推」被保險人擁有「已在疾病」。
金管會的裁罰對保險公司多少有嚇阻的效果，如果比較心虛的，可能看到這樣就把應賠的保險金賠下來了。
但如果比較硬的保險公司，就要用到第二項武器了。
第二項武器：法院有利的相關判決
最高法院民事裁定：九十年度台上字第八九號
臺灣高等法院臺南分院民事判決：(全文未完)