「實支實付醫療險」如何選擇？常見 10 大問題解答！

實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍。例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等。由於住院自費可能性漸漸提高，因此實支實付為因應健保不足的部份變得越來越重要。  

實支實付是理賠健保不給付的範圍，跟一般常見的「日額手術險」有所不同（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠，還是得依照條款及自費內容才能作判斷）。

《適合投保實支實付的對象》 

✔ 原有保單只有傳統型的醫療險（僅理賠住院天數或手術等）

✔ 擔心健保不支付的高額花費無法負擔（例如七萬元的心臟支架）

✔ 新生兒寶寶或年輕人，想選擇保費便宜，保障好的醫療保險

✔ 想讓自己或家人在生病時擁有較好的醫療品質，讓保險減輕負擔

《ＦＡＱ》

「實支實付」顧名思義就是看你「實際支出」的費用，保險公司再「按實給付」給你。但不是所有的項目都能夠包含在內，因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題，來看看你的觀念是否正確吧！

Ｑ：實支實付的理賠項目有什麼？

✔ 病房差額費用（升等單人房或雙人房的病房費用）

✔ 醫療費用（又稱雜費，主要理賠健保不給付的部份醫療費用）

✔ 手術費用（理賠健保不給付的手術費用）

Ｑ：住院花多少，實支實付就賠多少嗎？

不一定。首先要看條款，確認自費範圍是否在理賠項目。其次要看支出的額度有沒有超過保險金額（例如投保額度 10萬，但如果花 15萬，最終還是只會理賠 10萬而已）。

Ｑ：只要是健保不給付的，實支實付都賠嗎？

不一定。實支實付雖然會理賠自費，但其中也有「除外責任」的限制，且並非所有自費實支實付都可以概括，所以條款的文字也很重要（請見：健保什麼不給付？自費項目是什麼？）。

Ｑ：什麼是轉換日額？

當住院醫療花費不高的時候，理賠金額就不多（例如住健保房，又沒花到多少醫療費用）。

此時要看保單條款有沒有「轉換日額」，如果有就能夠轉換以住院天數來做理賠。例如日額 1000元，住院 5天，轉換後就理賠 5千塊（但注意「轉換日額」跟「實支實付」只能二擇一）。

Ｑ：如果沒有用健保身份就醫呢？

實支實付是利用健保支付當第一層的給付，當健保範圍包不住的時候，它就成為第二層的保護傘。因此如果沒有用健保身份去就醫，那麼實支實付會直接變為第一層來承受醫療費用，此時的支出金額會大幅增加。

理賠金額增加＝整體費率可能增加

這對乖乖使用健保身份的人並不公平。因此主管機關為避免爭議，於示範條款規定，非健保身份或去非健保醫院就醫時，理賠金額要打折。這樣做對其他保戶才公平。但打折不得低於65％（目前最高為 85％）

Ｑ：投保實支實付好，還是日額手術險好？

這兩個險種的優缺點不同，無法做比較。以下僅提供各自的優勢與缺陷，沒有哪個一定好或壞，要看每個人當時遇到的狀況才能夠判斷 

【實支實付】

優點：遇到高額自費，實支實付可以發揮很大的功用

缺點：住健保房且自費金額不高時，理賠的金額可能受限

【日額手術】

優點：當住院天數長，或進行難度較高的手術，理賠金額通常不低

缺點：平均住院天數下降，不理賠自費項目

Ｑ：有終身的實支實付嗎？ 

有，但保費不便宜。很想投保終身實支實付的朋友，我建議詳細瞭解過保單內容及保障項目之後再做決定。

Ｑ：有投保終身醫療，還要買實支實付嗎？

不一定，要看每個人的狀況而定。

首先兩者的條款跟給付內容大不相同。終身醫療為傳統的日額手術險，不給付自費支出，如果遇到高額的醫療花費還是得自掏腰包喔。如果擔心高額自費的朋友，還是建議視情況考慮投保實支實付來加強保障喔！

Ｑ：可以投保第二家保險公司的實支實付嗎？ 

目前可以，但要看保險公司是否願意接受。關於更詳細的內容可以參考這篇：【實支實付】醫療險可以投保第二家嗎？

Ｑ：該如何挑選實支實付？

關於實支實付的挑選重點，我認為需要觀看以下幾點去做決定：

✔ 醫療費用額度

✔ 轉換日額額度

✔ 住院天數增加時，使否增加額度

✔ 條款細節（如門診手術、概括條款等）

✔ 整體保費

醫療費用高，轉換日額高

實支實付首重醫療費用（雜費額度）：醫療費用太低，那就失去它最大的優勢了

✔ 花費高，就用雜費理賠

✔ 花費低，就改日額理賠

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