長照險該怎麼買？

多數人寄望手上一紙保單，能讓自己晚年起碼花得起錢請人照顧。但必須注意的是，市面上長照險理賠給付認定各有不同，若預算有限，該如何為自己或家人精算老後保障？

42歲的陳小姐，有一份穩定的工作，單身，很早就開始做退休後的財務規劃。她先買了年金險，去年又再加買殘扶險。

「原本想等政府長照保險上路，看缺什麼再買，但現在採稅收制，覺得政府財源不穩定，自己買比較實在，」陳小姐說。

去年底，政府公辦長照試辦上路，第一年編列預算330億元。但台灣大約75萬失能人口，光算請外籍看護每個月2萬元，社會實際需要的長期照護1年高達1800億。政府財源遠遠不夠。

富邦人壽財務精算處副總廖運宏說，人老了最重要的3件事就是：健不健康？有沒有錢？誰來照顧？手上有一張長照保單，起碼花得起錢請人照顧。

於是，近幾年商業長照保險業績起飛。以壽險業龍頭富邦人壽為例，去年長照相關險種新契約件數成長翻倍，保費收入超過52億元。

市面上常見的3種定期給付長照相關險種，分為依失能和失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險（俗稱類長照險）和依殘廢等級給付的殘扶險。無論哪一種，與終身壽險、醫療險最大差異是，長照險透過每月或每年付給保戶一筆錢，確保退休後的生活基本保障。

繪圖製表／劉姿嘉

但是，業界觀察，類長照險慢慢乏人問津。南山人壽商品部副總陳維新解釋，比起類長照險採分期給付，保戶偏愛重大疾病險一次給大筆理賠，資金運用較有彈性。

長照險和殘扶險正躍為市場新寵，但預算有限的狀況下，到底該怎麼挑？兩種買法　保障傷殘與老化

首先，要先了解兩者在給付條件的差異。長照險看失能或失智的狀態，分為「生理功能障礙」，6項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合3項障礙即可理賠。另一種是「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，有2項無法清楚辨識，就可獲得理賠。

但廖運宏指出，保戶最大顧慮是，每一家醫生對程度的診斷不一致，擔心會理賠不成。

此外，保戶會感到比較不方便的是，每年申請理賠，都要再提供醫師診斷證明。

殘扶險依據「殘廢等級」第1級到第11級，給予不同程度的理賠，涵蓋從最嚴重的雙眼失明，到最輕兩隻手指頭斷掉。

但陳維新提醒，殘廢等級表當中，關於「終身不能工作」、「需專人周密照顧者」等敘述性文字，很容易造成理賠糾紛。

第二個不同是保費。通常長照險會比殘扶險貴。以30歲女性保戶為例，同樣以月領2萬為目標投保，長照險保費快要是殘扶險的一倍。

基於預算考量，國泰人壽商品部經理劉宏泰建議兩種買法：一種是年輕時先買保費較低的殘扶險，保額兩萬就好，等到有錢，再加買長照險，一樣是2萬，累計保額就有4萬。如此便可兼顧傷殘與正常老化的理賠保障。

另一種方法是直接買比較便宜的長照險，保單內不含身故還本。劉宏泰指出，無身故還本的保單，保費大概只有含身故的6折。目前國泰人壽和南山人壽均有這類保單。

身故還本是指，若保戶提前身故，已申請理賠金額少於總繳納保費，保險公司會返還保費餘額。

陳維新說，台灣人買保險很怕保費有去無回，因此業者設計保單多半會返還本金，代價是保費變貴或保障變少。

由於身故理賠常常是付給子女，陳維新建議，對於已投保壽險者或膝下無子的不婚族、頂客族，可優先考慮無身故還本的長照險。

如果不想負擔額外保費，還有一招叫「保單活化」。做法是將手上的終身壽險，轉換為同一家公司的長照險。

特別是65歲以上的高齡保戶，常因體檢不佳買不了長照險或保費太貴買不起，最該善用保單活化。

保險業看好未來長照需求成長，積極發展新商品。國泰和南山規劃比照醫療險，設計長照險實支實付，富邦則力拚年底推出首張長照型實物給付保單。不給現金，直接派人上門服務

富邦要找居家照護中心合作，未來保戶有長期看護需求，保險公司不再給現金，而是派居服員上門服務。因為保險公司保戶多，議價能力大，未來保戶可用較便宜的價格使用比較好的服務。但壞處是，保戶不能自由選擇居家照護中心。

國泰和南山則瞄準公辦長照的自付額。按政府規劃，符合資格使用長照服務，除了低收入戶零負擔，中低收入戶和一般人自行負擔費用比率，各為10％和30％。

劉宏泰解釋，以後保戶用政府提供的長照服務，保戶可憑單據向保險公司核銷，等於30％民眾自付的部份由保險公司理賠。

但無論是實物給付或實支實付，都必須先解決長照險失智與失能狀態認定不一致的難題。借鏡美國，廖運宏認為政府應該盡快設置公正的第三方判定機構。只要由政府認證的機構或個人確診，保險公司就理賠。

最早在市場推出類長照險的富邦，就是要解決傳統長看險推廣不易的現象。「類長照險不完美，特定傷病只列了8到9項，漏了一堆，起碼賣得出去，還有一點保障，你賣不出去，一點用也沒有，」廖運宏說。

台灣正快速駛向老人之島，商業保險作為社會保險的補充，但政府須快馬加鞭縫補漏洞，以防日本「下流老人」在台上演。