投保型保單可以賺錢？20年保險業務揭最可怕真相：怎麼買都必定虧錢

文/林安儒

買保險可以順便投資、保障2%以上收益，利息比定存還要好！聽起來超吸引人的「投資型保單」，近年來是許多民眾最愛買的保險商品之一，但是投資型保單真的有那麼好嗎？平民保險王劉鳳和就表示：別傻了，這種保單幾乎毫無價值，買了幾乎必虧！

除非你今天買、明天不幸過世，否則這張保單根本0分

劉鳳和認為，若要替一份保險打分數，滿分100的話，投資型壽險只有10分！這10分還建立在你「今天買、明天不幸過世」的前提上，但我們買保險是圖個保障，並不是希望自己出什麼意外，在你沒有過世的前提之下，這張保單買越久虧越大、是個根本0分的糟糕投資。

什麼是投資型保單呢？劉鳳和說，單看名稱有變額、變額萬能、變額年金、類全委等令人眼花撩亂的名目，但其實我們只要把握一個原則就好：看看你的保單有沒有拿錢去買基金？若有，就是投資型保單。通常投資型保單都很厚、會告訴你各家基金的資料，我們很少會去仔細了解基金內容，但保費卻要一年好幾萬，這種99%是投資型保單。

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6年保費60萬，想解約卻剩下39萬

網紅丹妮婊姊就表示，自己6年前買了一份「變額萬能壽險」，每個月保費就要1萬元、1年要12萬，近6年下來已經繳了60萬元！這張保單真的有那麼糟嗎？

劉鳳和解釋，我們買保險一定要謹記一個觀念：花小小的錢，可能只有幾百塊，但若不幸發生意外能有個很大的保障。若我們把保險跟投資混在一起，很容易產生「這張保單會幫我們賺錢」的想法，而投入越來越多錢進去。像丹妮婊姊買這份保單，1年就要12萬元，花這麼大的金額，換來的保障值得嗎？

若我們買同樣保額的「一年期壽險」保費其實很便宜，以30歲女性來說，純買保障只要3、4千元，但投資型保單的收費卻加上了管理費、行政費用，行政費用第一年居然要收取60%左右，扣一扣，投資金額竟剩下4萬多元！試想，把12萬拿來買單純的壽險(3、4千元)再把剩下11萬多拿去投資基金，不是更能掌握投資狀況、又不用先被保險公司扣一大筆嗎？

若你已經買了投資型保單，可以打電話到保險公司客服詢問，若現在解約，你能拿回多少錢？以丹妮婊姊的保單來看，她繳了60萬元的保費，6年後竟只剩下39萬多！原來保險公司給你看的2%收益，是指「實際投資金額」的2%，但被扣掉的行政費用、管理費，已經付出去了！5、6年才2%，還得扣掉一大堆費用，這樣扣下來，根本比定存還要差！

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投資絕對不保證，說保證的都是騙術

怎麼樣才能不落入保險業務員的陷阱呢？劉鳳和表示，記得一個原則就好：投資絕對是無法「保證」的，說保證的，十之八九都是騙術！投資型保單有些「還本型」的會把你繳進去的本金再「配息」給你，讓你以為這是固定收益，其實只是把自己繳的錢拿一些些回來而已。因此，遇到標榜「保證贏定存」的產品，都務必小心再小心！

已經買了投資型保單，該怎麼辦？

如果你已經買了投資型保單，該怎麼做才能拿回本金呢？劉鳳和直白表示：幾乎不可能！以丹妮婊姊繳了60萬，目前只能拿回39萬的情況而言，她若想拿回本金，要讓39萬滾回60萬，根本難如登天！除非這份保險能連續15年、每年投資報酬率都在10%以上，但別忘了，你每年都還要投入高額保費進去，在這種情況下，即使不要任何收益，只要拿回「本金」都可說極為困難！

因此劉鳳和建議，若你才剛剛買下投資型保單不久，最好直接解約，損失一點解約金，絕對勝過傻傻投錢進去；而如果是30、40歲的人，身體還算健康、保單管理費卻很高，都可以考慮直接解約；但若是40歲男性，就要看看自己身體狀況，若是身體狀況不太好，可以將這份保單改為「單純繳保費與管理費」而不再繼續投入投資金額。

劉鳳和也提醒保險人，過度依賴業務員，有時並不是好事。我們常常聽信業務員的話術、買了太多不必要的保險，卻弄不清楚自己有哪些保障，因此好好了解自己的保險內容、別貪小便宜、聽到「保證賺錢」就要提醒自己小心，才是根本之道。

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