地震險分4種，你保對了嗎？

花蓮規模7.2地震讓多棟民宅倒塌、傾斜，如何避免地震讓自己的畢生心血化為烏有？地震險分4種，你保對了嗎？

台灣地震發生頻繁，不過國人地震險投保率低，根據財團法人住宅地震保險基金統計顯示，截至2024年2月底為止，全國一般住宅的平均投保率為37.92％，連4成都不到。

保險達人劉鳳和指出，由於住宅為產物，因此只有產險公司才能承保地震險。目前市面上的地震險分成4種，每種理賠條件都不同，如果保錯了，恐怕一毛都拿不到。

1.基本地震險

是政策性保險，由政府支撐理賠，保障民眾的基本權益，為1年期保單，到期前需要辦理續保。不分地區、屋齡都可以投保，每一門牌僅能投保1張，無法重複投保或超額投保。

有這項政策是因為921大地震之前，全台有高達9成住家未投保地震險，當災難發生，動輒造成民眾和貸款銀行的巨額損失。因此政府在2002年4月1日起實施「住宅地震基本保險制度」，將原本的「住宅火險」擴大為「住宅火災及地震基本保險」，也就是說，購買住宅火險就必須要加買地震基本險，讓民眾面對震災時有基本的經濟補償。

劉鳳和指出，一般來說，只要買房子有向銀行貸款的，銀行都會要求投保火險，同時綁定基本地震險，不過他也坦承，有不少人還完貸款後就忘記續保，因此國人地震險投保率不高。

基本地震險

保費：保額150萬元，全台保費不分區單一費率年繳保費1,350 元。

理賠條件：僅針對全損（全倒或半倒）時才有理賠，不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產損失。

2.超額地震險

現在房價高昂，住宅若僅有基本地震險最高150萬元理賠金，顯然還不夠，因此保險公司提供自費的「超額地震險」供大眾加保，以提高理賠額度。

劉鳳和指出，保額100萬元的超額地震險，每年保費大概1,300～1,400元，也有200萬保額的選擇，不過他提醒，保險公司會評估房屋價值，未必願意承保太高的額度，以他自己住家30幾年屋齡公寓為例，保險公司也只願讓他購買100萬保額的超額地震險。

超額地震險

保費：保額100萬元，每年保費約1,300～1,400元，依保險公司而定。

理賠條件：與「住宅地震基本保險」一樣，僅針對全損（全倒或半倒）時才能理賠，且不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產損失。

3.輕損地震險

適用於住宅僅有輕微的損失，例如家具、屋內物品或裝潢毀損、房屋龜裂等狀況，保額大多在30萬元之內，如果是重大毀損，例如房屋全倒或半倒，就不在理賠範圍之內。

劉鳳和提醒，輕損地震險通常採用實支實付的理賠方式，但不同於人身保險，並非保險買100萬、就會理賠100萬，因為產物的價值會隨著時間遞減，因此保險公司會理賠「現在的價值」，例如若以5萬元購買電視機，過了5年因地震毀損，理賠時會隨著物品折舊價格計算，「能夠賠個1萬塊就不錯了」。

輕損地震險

保費：保額10萬元，每年保費約1,000多元，依保險公司而定。

理賠條件：當房屋沒有出現全損（全倒或半倒）的狀況，只有屋內的物品、裝潢或家具損傷時，以實支實付理賠。

4.擴大地震險

結合超額地震險和輕損地震險的優點，無論建築物半倒、全倒或是一般龜裂都能賠，而且動產、不動產毀損都理賠，不過也正因如此，擴大地震險的保費較高，100萬保額的每年保費來到2,000多元，不同保險公司報價也各有不同。劉鳳和坦承，買200萬保額就要花5,000多元，所費不貲，因此願意購買的人確實較少。

擴大地震險

保費：保額100萬元，每年保費約2,000多元，依保險公司而定。

理賠條件：建築物、不動產跟動產的財損幾乎都可以賠。

地震險怎麼買最實惠？

平時地震險怎麼買？劉鳳和建議，住宅火險附加基本地震險，每年保費不到2,000元，可以再花一點小錢加買超額地震險，總共3,000多元就能獲得250萬元的保障，如果行有餘力，再視個人經濟狀況考慮更高的超額地震險，或是輕損和擴大地震險，獲得更高的保障。

不過他仍叮嚀，比起產物保險，人身保險還是最重要的選擇。「房子倒了，可能經過10年、20年，拚一下還行，但是人倒了就難了，所以人的保險還是最重要的，」他強調。