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意外險要投保產險公司還壽險公司?專家:留意這 2 項差異

在金管會放寬產險業者能夠販售意外險、健康險後,意外險目前已經可以透過壽險公司及產險公司投保,但各家規劃的產品內容及重點各有不同,其中產險公司販售的意外險保費會比壽險公司便宜,保障內容也較多,不過差異在於保障的時間及保證續保的差異。

根據衛福部公布 2021 年國人十大死因,意外事故傷害名列第七名,是除了疾病外,現代人最重要的死因。華南產險健康暨平安保險部經理徐麗卿表示,意外往往無法預料,建議事先做好風險規劃投保意外傷害險將風險轉嫁,可彌補意外造成的部分損失。

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意外險是什麼?

意外險又稱傷害險,也就是必須是外來、突發,非疾病引起才能理賠,像是像是車禍、跌倒、扭傷、壓傷、溺水、燒燙傷等,都是常見的意外事故。不過要注意的是心肌梗塞而猝死,雖是看似意外,但最主要為疾病引起,就不是意外險的理賠範圍。

產險公司與壽險公司的意外險針對身故、失能、意外傷害費用、住院、補貼生活照護金等有提供保障,其中部分產險公司也有提供財產損失的保障內容,而在同樣保障的前提下,在產險投保意外險的保費會比向壽險業者投保便宜,因此產險保意外險是不少民眾的優先選擇,但仍有缺點。

產壽險意外險差在哪?

大誠保經業務副總程睿紳表示,產險公司的意外險因受於法規的限制,無法推出長天期商品、最長僅三年,保障時間比較短,且多數產險業者是不保證續保,也就是說,有可能因為保戶的身體健康狀況,又或者是商品停售、內容調整等情況,以致於保險公司認為保單到期後無法續保。

另外,產險公司的意外險有可能是提供自動續保,程睿紳說,當保單到期時,保險公司會寄出續保通知,保戶在期限內繳費就完成續保,不過自動續保不代表一定可以續保,也有可能因為業者評估後決議不承保,於下一個年度時不能再有保障。

而壽險公司意外險來看,大部分的產品有保證續保的機制,程睿紳表示,只要有投保意願、持續繳交保費,除非契約特別註明公司有決定權,否則壽險業者不會拒絕原有權益,且壽險的意外險保障的時間也比較長,如:一年、十年、20 年、終身等,因為產品不朔及既往,比較不會受到商品停賣、調整,又或因個人因素影響保障。

業者提醒,不論是向壽險業者還是產險業者投保皆須了解個別性質,避免投保後與期望有所落差。

文/陳芝瑄、圖/雷思瑜

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