置業人士想申請高成數按揭就要購買按揭保險，雖然可以落入貸款額之中分期攤還，但原來不同按揭的成數、年期，按揭保費都會有所不同，準買家應該事前了解清楚保險開支，而非只着眼於首期支出，從而選擇最適合自己的按揭成數。

準買家要留意的，9成和8成按揭的按揭保費差異頗大，以1,000萬元住宅物業為例，即使取得65折的保費折扣，借9成保費約為31萬港元，借8成則僅14.6萬元，意味借多100萬元需要多繳約17萬元保費。加上現時大部份上車客都會選擇「泊入」按揭貸款，然後分30年歸還，不過就要支付額外利息，實際承擔的保費更高。

很多客人問申請按揭應該借幾多成，其實這是因人而異，沒有標準答案。以上述個案為例，貸款多100萬要付約17萬元保費，實在不化算，惟買家如果首期又掹掹緊，這又是沒有辦法中的辦法。然而，如果有親人財政上的幫忙，這項按揭保費就應該慳得就慳。

如果現契物業，可以選擇重按套現資金，供子女置業之用；又或者可以申請私人貸款，100萬的貸款分5年還，以現時最低年利率4.5%計算，總利息開支僅為11.8萬元，但就可以借少一成按揭，省回17萬元的保費支出。不過要注意的是，私人貸款需要由準業主的親人申請，再將資金資助準業主上車是沒有問題，不過準業主不可自行申請，否則有機會被視為從貸款中取得首期來源，不符合金管局要求，從而令按揭觸礁。

按保公司爭生意 重推6折保費

不過近日有好消息傳出，個別按揭保險公司增加保費折扣率，只要按揭貸款額800萬元以上，保費就由65折調高到6折，申請人省卻的保費會達到5位數，有利一眾擬上車的準業主。

目前本港有兩間按揭保險公司承接物業按保，而銀行不一定與兩間公司都有合作，即使有，申請人也不能自行選擇，需要由電腦隨機分派，只有在其中一間按保拒絕申請後，銀行才會為客人向另一間再作嘗試。

所以目前準業主能否獲得6折保費，仍然要看運氣。不過有業界意見認為，該按保公司未來會調低6折保費門檻至一般按揭貸款額，而另一間按保公司為保持市場競爭力，相信也會跟隨，屆時就皆大歡喜。

當然這並不表示準買家值得等待按揭保費折扣上調才申請按揭，因為申請按揭亦要考慮息口、回贈，以及自身的收入等不同因素，準買家應該尋求專業的按揭中介作免費諮詢。

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