許雅綿
圖片 達志 提供
「很多人問我：可不可以不要投資？如果你有1億元，可以不要投資，放銀行定存利率1%，1年利息也有100萬元，很好過了嘛！但如果只有2萬元，放在銀行1年只有200元，根本不行，還是得投資。」知名理財作家夏韻芬2019年在「全民樂活、輕鬆享退-退休樂活論壇」演講時說道。
台灣已進入高齡化社會，不少民眾開始關注退休金的議題。根據1111人力銀行調查，8成多的上班族擔心退休金不夠用，且認為存款要超過1千萬元才敢退休。
或許一般人會認為，「1千萬，是一筆天文數字，怎麼可能存到！」但其實25歲開始準備，假設60歲退休，挑到投資年報酬率8%的商品，月投資5000元，就有可能辦到。前提是，挑對適合的商品，而且要盡早開始準備。
退休時可領什麼錢？，你至少有2筆錢可領
每個人想過的退休生活均不相同，存退休金之前，可以先計算出你未來退休後，必須和需要的費用有哪些，設定退休金目標後，再來進一步規劃投資工具和金額。
而退休金的金額該怎麼算？夏韻芬給了4個項目給民眾做參考，包括醫療費、生活費、休閒旅遊和照護及安養等，其中，醫療費用部分，可以用醫療、重大疾病和癌症險等保險去彌補掉。
另外，她也提醒，民眾可以想像一下退休後的生活，並換算成退休金的需求。
例如退休後要住哪裡，生活消費水平不同，也會影響退休金的金額；另外存的這筆退休金，要給誰用？是自己和伴侶兩個人，還是要幫子女買房？這些問題都要先釐清，才能更精確的計算出你退休後要花多少錢。
估算退休金的金額之後，接著可以檢視你的退休金來源。一般而言，退休金的來源都是「多層次」的，例如勞保可能占退休金比例的20%，雇主和自提勞退占20%，另外自己退休理財儲蓄占40%，其他如繼續工作所得或子女供養等占20%。
換言之，政府的勞保老年給付、勞工退休金等2大退休金，頂多也只能幫你準備一半的退休金，另外的一半則要靠自己平常的積蓄、投資收益，保險收益等來源來準備。
夏韻芬建議，準備退休金時，可以盤點你「已經準備的」和「應該準備的」項目。例如應該準備的可能包括子女教育、退休金規劃、置產等；已經準備的則如投資〈股票、基金或債券等〉、儲蓄〈活存、定存〉和保險等，盤點後會比較有方向去做進一步的規劃。
退休族投資理財，不要相信每年獲利18%！
然而，在退休族的理財規劃上，也要避免踩到一些地雷，例如不要急著投資不適合的商品，夏韻芬說，舉凡你聽不懂的商品，就是不適合的商品。換言之，就是投資自己熟悉的商品為主。
再來，也要認清沒有每年獲利18%的商品，「之前曾碰過很多人，為了投資某高報酬率的商品，就把房貸借出來，心想房貸利息才2%，就拿來投資更高報酬的商品，而且深信這是穩賺不賠，」她說，若真的可以穩賺不賠，這世界上就沒有窮人了！
其實，觀察目前市面上金融商品的投資報酬率，要找到超過10%報酬率的商品，並沒那麼容易，更何況是年獲利18%。因此，想存退休金的人，或是待退族、退休族，千萬不要相信「穩賺不賠，每年獲利18%」這些字眼。
退休金管理工具清單，專家推薦這些工具！
想要幫自己退休後，打造固定的一筆收入，夏韻芬說，可將存款轉成定期定額，去投資債券型基金、平衡型基金等，或者是可以考慮「以房養老」。
例如拿1000萬的房子，貸款年期30年，換算下來，每月可領到2萬多元，身故之後房子歸銀行；而將終身壽險轉成年金，固定領一筆錢，也是一種方式。
用上述的方式來估算，若每個月勞保、勞退可以領2萬元，以房養老每個月2萬，就可以領到4萬元，再來其他收入，若子女都有工作，且沒有什麼負債，終身壽險也可轉成年金，4萬元再往上加，每個月就有一筆錢可花用。
值得關注的是，市面上投資工具那麼多，適合退休族風險屬性，可做為退休金管理工具有哪些？她提出8個建議包括
第一、定存，可以分不同到期期間，保留資金運用彈性。
第二、儲蓄險，且避免買壽險成分高的保單。
第三、利率變動型年金，沒有壽險成分，很適合保守族。
第四、高配息的基金，可挑配發現金股利為主的企業。
第五、共同基金，以全球債券型基金加上政府公債為主，較適合風險承受度低的退休族。
第六、變額年金，結合共同基金和利變型年金的優點。
第七、有房子的話可進行房屋出租，但較適合退休初期，且要慎選房客。
第八、信託，退休安養信託。
「退休金準備有三個階段，」夏韻芬說，年輕人現在就可以開始積極準備，若是現在處於屆齡退休階段，則要想辦法提高存款，增加投資的本金，以便後續滾利，而若是已經退休的民眾，則要盤點資產，聰明活用，可參考上述8個退休金管理工具。
一張表格告訴你，退休金越早準備越好！
很多年輕人都認為，退休還離我很遠，為什麼現在就要積極做準備？從下面這張表格就可看出，越年輕開始準備，每月存的錢越少，越晚開始準備，你必須投入的金錢就越多。
若是退休後，想要維持每月有3萬元可花用，現在每個月要定期定額投資多少錢？
若以60歲退休，活到85歲，中間25年的退休生活，想要每個月有3萬元可花用，50歲才開始準備，準備期10年，投資1%報酬率商品，你每個月要投入71,284元，才能達到目標；若是4%報酬率，則要存60,918元；7%報酬率的話，每月也要存51,696元，是一筆不小的金額。
但若你30歲開始存，準備期有30年，投資7%報酬率，每月存7,334元就能達成；4%報酬率的話要12,924元；1%報酬率的話，每月可能要存到21,430元，所以建議年輕人要「積極」做準備。
整體而言，退休金越早準備越好，時間加上複利的效果很高，所以千萬不要被高額退休金嚇到。
夏韻芬說：「投資的時候很像種竹筍，時間可能要很久，但時間到了，拉出來就會夠大支。」
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