不婚不生沒兄弟姊妹，該如何安享晚年？律師給單身族的「退休3提醒」

隨著台灣面臨高齡化時代，一個人獨老也是不可避免的事，該如何安享晚年呢？經手案件超過100件、律師蘇家宏於《此刻，就是立遺囑的最好時刻》一書中，倡導每個人都應及早預立遺囑，並以簡單易懂的故事案例，說明實務上常見的法律糾紛與迷思，授予現代人必學的實用分產觀念與方法。以下為原書摘文：

每個人到了晚年，都得面臨退休後不再有收入的情況。尤其單身族，身邊無伴侶、膝下無子女，更需要在人生畢業前，替自己做好妥善的老年規劃。

提醒1：足夠的退休養老金

每個人生活方式不同，退休後需要的退休金多寡也大不相同。可以依照個人每個月消費平均乘上平均餘命，再加上老年的醫療、照護等大筆開銷，計算出一個合理的數字。假如退休後累積資產不足，退休後建議繼續工作，降低老年生活壓力。

除了主動收入，單身族更需要趁年輕時，替自己創造一個退休後不需要工作就會有現金流入的理財方式，例如收租金、收股利、基金收益等，以作為被動收入，用被動收入來維持退休後的生活開銷。

提醒2：妥善的醫療、投保規劃

相關醫療的決定，單身族可以依照病人自主權利法，預立「安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「醫療決定書」並指定醫療委任代理人，在年邁重病或失智前，提早替自己表達醫療決定，包含進入不可逆之昏迷、永久植物人、極重度失智等狀態時，是否需要接受維持生命治療，或是人工營養及流體餵養等想法，都會註記在健保卡中。

根據現行衛生福利部規定，簽立醫療決定書前必須先預約「預立醫療照護諮商」（Advance Care Planning, ACP），由專業醫護人員與社工師提供諮商，並在二親等家屬陪同下進行說明。只要年滿18歲、具備行為能力，心智清楚不受強迫，以及沒有受到法院監護宣告者，都可以申請。需要注意的是，為了避免利益衝突，受遺贈人與保險受益人不能擔任醫療委任代理人。

此外，透過投保適當的保險，如失能險、長照險或防癌險等醫療相關保險，可以避免風險來臨時，因意外造成退休後經濟上的困境。

提醒3：安全的財富管理

• 與照顧者簽立委任契約書：若單身族有信賴的人能幫忙照顧生活起居及管理財務，為了避免未來遭到家人的質疑或阻止，可以預先簽訂委任契約，約定委任的報酬及使用財務的方式。例如授予對方進出房屋的權利，未來對方在替你處理財務時，才能避免被認定是偷竊，讓照顧者能夠安心地照顧老後的單身者。
• 設置安養信託：為了避免老後因陷入被操控、詐騙、失智等，退休金被他人取走，造成沒有生活費的狀況，建議把重要資產設置安養信託。透過安養信託，就像是把錢交給一個穩當的人處理，每月只要按時領取足夠生活費花用的退休金，好處是可以避免被詐騙，同時也能預防自己失智、失能後無人照顧。信託中可以辦理定存或投資（如基金、股票），把錢變大，又能用信託的方式來保護財產，不怕被別人拿走。但記得，雞蛋不要放在同一個籃子，拿自己的一部分錢來做信託即可。什麼是「安養信託」？
  

安養信託是一種財產管理方式，將自己年輕時辛苦打拚的資產，拿來保障自己退休後的生活。信託期間內，能避免退休金被第三人侵占，且能依照委託人需要，將財產做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等。

安養信託對高齡者的最大保障在於專款專用，也就是只有「被指定的人」能夠「以指定的方式」運用錢。以台灣現況而言，安養信託較為穩當的受託對象通常為銀行，雙方可依照委託人的需要將信託契約寫清楚。

舉例來說，單身族可以把500萬放進銀行的信託帳戶，信託帳戶內的錢可以定存或投資，約定每個月領3萬，銀行就會定期將金額匯到你的個人帳戶，就像自己創造了類似老人年金的機制，替你將老本上鎖，降低一大筆錢放在身邊，神志不清時胡亂投資或慘遭詐騙等風險。

辦理安養信託注意事項

• 確認安養信託的簽約費及管理費。
• 留意未來若提前終止契約，是否有違約金產生。
• 檢視契約是否符合實際安養需求。
• 務必選擇自己喜歡的銀行辦理信託。
• 選定信託監察人：將監察信託的履行及部分需個別決定事項，委由信託監察人決定，保護契約不會被任意解除。例如：臨時需要支付大筆醫療費，但當事者陷入失能或失智，或者無法親自確認，可以由「信託監察人 」依信託契約行使同意權，屆時只要這位監察人同意，確認錢的用途與當事者有關，符合契約規範，銀行就可以撥款。

安養信託辦理流程

• 委託人與銀行簽訂安養信託契約。
• 將財產交給銀行管理。
• 定期定額支付生活費（若有醫療費用需求，可專款專戶使用），至契約年限期滿為止。
• 信託年限到期之後，銀行計算額度剩餘多少。
• 若額度足夠，將剩餘資產還給委託人或繼承人；若額度不足，將向委託人或繼承人請求償還。幾歲才要考慮規劃安養信託？
  

一般而言，我會建議最慢50歲開始為後半輩子做規劃，依照目前65歲退休的規定，至少花15年來準備，時間上較為充裕。如果條件允許，當然是愈早開始準備愈好。假如到65歲還沒退休，或是發生重大事故也不必擔心，信託標的金額可以一次存入，也可以分次存入，很彈性，不一定一次就要存入全部的金額。

成立安養信託的成本有：簽約費、每年的管理費（各家銀行約0.2％～0.7％不等）。多數銀行沒有最低信託金額門檻，小資單身族可以考慮從分期存入開始，逐月把自己的養老金存入安養信託中。

信託財產也不一定只能用現金，房子也可以當作信託標的。另外，包括基金、股票、債券等，也可作為安養信託規劃。新型「預開型安養信託」，是先行成立安養信託並將資產撥入信託專戶，約定條件成就時才依照客戶信託契約內容撥款，在未正式撥款前還可以不收或少收管理費。透過安養信託，單身族等於多一道關卡來保護財產。

（本文摘自／此刻，就是立遺囑的最好時刻：最溫暖的律師事務所主持人×最有愛的財富傳承手諭／寶瓶文化）

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