花30年繳清房貸，70歲夫妻卻決定「賣房養老」！退休後住自宅還是租屋？他們直呼：付房租反而輕鬆
郭美懿
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
許多人繳清房貸後，便將自有住宅視為退休生活的重要保障。然而隨著年紀增長，房屋修繕、日常維護、交通便利性，以及退休後現金流不足等問題，可能讓原本象徵安穩的房產，逐漸成為生活負擔。 日本一對70歲夫妻，原本住在4房獨棟住宅，房貸早已繳清，卻因房屋修繕費愈來愈高、空間大難整理，加上採買不便，最後決定以新台幣約740萬元（以下幣值同）賣掉房子，搬進車站附近的出租宅。雖然每月須支付1.5萬元房租，卻不必再煩惱房屋修繕與電器更換，也能步行到超市採買。 「房租每個月都要付，但至少金額固定，可以預先掌握。以前住自己的房子，雖然不用付房租，卻總覺得『今年又不知道哪裡要花多少錢』。」夫妻倆賣屋後，反而覺得「付房租比較輕鬆！」對他們而言，賣房不只是改變居住方式，更是卸下管理房屋的責任，換取老後生活的安心。
房貸繳清不代表沒負擔，修繕費成退休壓力
根據日媒報導，70歲的達夫先生（化名）與69歲妻子住在東京郊區，夫妻每月靠約4.4萬元退休年金生活。兩人30多歲買下房子，養大兩個女兒，直到60歲出頭才還清房貸，原以為終於不用再為居住問題煩惱，沒想到接踵而來的房屋支出，卻讓他們開始重新思考退休生活。
熱水器更換後，隔年冷氣又故障，接著外牆、屋頂也需要維護，還有庭院樹木修剪、排水溝清理等工作。雖然這些都不是固定支出，但每當出現數萬元的大筆開銷時，總讓達夫忍不住擔心：「下一個出問題的地方又會是哪裡？」
其實他們夫妻手上還有600多萬元的金融資產，但隨著屋齡增加，不知道未來還得自行管理這棟房子多少年？尤其女兒結婚搬出去後，原本的房間幾乎閒置，卻仍須定期打掃、通風。而他們從家裡搭公車到最近車站約15分鐘，平時採買也得開車，兩人更擔心，萬一未來不能開車，生活將變得不方便。
考慮許久後，兩人決定把房子賣掉，搬到只有1房1廳1廚衛的UR出租住宅（Urban Renaissance Agency）。這類住宅，是由日本都市再生機構營運的公營／半公營出租住宅，具有免仲介費、免保證人等特色，只要符合規定的收入或存款標準，即使是退休族、外國人也可以申請。
剛賣屋時，女兒曾質疑：「房貸都繳完了，為什麼還要賣屋去繳租金？」夫妻倆刷存摺看到房租每月固定扣款，也曾懷疑這樣是否浪費。
直到入住半年後，浴室設備故障，聯絡管理員便有人協助處理，達夫才發現，過去得自己找業者、詢價、決定維修或換新，如今不必再承擔這些瑣碎與責任，直呼：「原來付房租反而比較輕鬆呢！」
搬家後，夫妻開車次數也大幅減少。以前他們習慣週末一次買齊生活用品，現在缺什麼就步行出門採買；少了二樓與庭院，也省下不少整理時間。
台灣退休族賣房養老，入住樂齡宅換生活品質
隨著人口老化加速，台灣也有越來越多退休族面臨類似抉擇。《幸福熟齡》過去曾報導，財務顧問洪紹剴曾協助一名60多歲單身族規劃資產信託。
委託人名下有一間新北市20多坪中古屋，經評估，若申請「以房養老」，每月只能取得2萬多元養老金，因此決定改走「賣房養老」＋「信託養老」，並入住青銀共居的樂齡宅，月租金約2萬多元。
洪紹剴表示，這處樂齡宅位於市區熱鬧地段，交通便利，附近有傳統市場、大賣場，生活採買不必仰賴開車。大樓也設有健身房、多功能教室等公共設施，生活機能完善。
委託人入住的是10多坪套房，冷氣、電視、家具、床墊及床包一應俱全，另有客廳、衛浴、陽台與簡易廚房，冰箱、電陶爐、流理台等設備也都備妥。
「就像去住日本商務旅館的大套房，有人幫忙打掃房間，不用擔心忘了繳水電費，有需要供餐也可申請；鄰居都是相同世代的人，一群老同學們住一塊，還可參加社區定期舉辦的課程同樂。」
自住或租屋沒有標準答案，提早盤點老後需求
對退休族而言，選擇自有住宅或租屋，沒有絕對答案，仍須考量個人資產、收入、居住地區及租金負擔，為自己做出最適合的決定。
自有住宅雖可省下每月租金，卻仍有房屋稅費、設備更新及修繕維護等成本，也要考慮房屋是否符合未來行動能力的變化。
租屋則須持續支付租金，但可能換來較容易預估的居住成本、便利的生活機能，以及減輕自行管理房屋的負擔。
不過，長期租屋累積的租金也可能相當可觀，加上目前租屋市場對高齡者仍不夠友善，賣掉自有住宅未必適合每個人。
更重要的是，老後住宅規劃不該等到身體衰弱、無法自行處理生活事務時才開始。趁還有體力與判斷能力，提早盤點資產、評估居住需求，並了解不同住宅的收費與服務內容，才能在「以房養老」與「賣房養老」之間，找到最適合自己的方案。
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