吳淡如：30歲存到人生第一個1000萬，買「保本基金」3年損失120萬...保本、避險常常是騙人的
作者 : 吳淡如
圖片 : 照片取自「吳淡如」臉書專頁
我人生中第一個1,000 萬的啟示是：為了要保本，錯過了最好的標的。無論是保本或者是避險，都是利用你害怕損失的心理，把你的錢拿去玩他最好的遊戲！
如果你在沒有預期的情況下，戶頭有1,000 萬，你會怎麼做？
對有錢人來說，1,000 萬並不多，但是對上班族而言，1,000 萬很多。
也有人幻想著，只要有1,000 萬，就可以退休了！
我人生中的第一個1,000 萬，發生在30 歲那年。
在30 歲前，我是一個每月3 萬多元薪水的上班族，一邊上班，一邊靠寫稿賺一點零用錢。
幸運的是，我從22 歲時，就開始出版第一本書了。（這並不容易，因為我10 歲就開始計畫當作家，被退稿超過一百次！）
在30 歲前，我寫的書並不暢銷，甚至在29 歲那一年，我還可以退稅4,000 元。
到30 歲那一年，我的書開始受到讀者喜愛，一刷再刷，但是，我對錢並沒有概念，反正出版社會直接把錢匯進帳戶。
每天在上班、寫稿、談戀愛中度過的我，用的錢並不多，所以也很少看存摺。
就這樣到了年後要報稅的時候，赫然發現：帳戶裡有一千多萬！聽起來像灰姑娘遇到神仙教母！
現在回想起來，真的很像灰姑娘的故事，我的年薪才60 幾萬，卻因為版稅，帳戶有了一千多萬！
這要怎麼報稅呢？
朋友幫我請了一個很厲害的會計師，會計師左算右算，最後說：「因為妳完全沒有做任何的節稅動作，沒有公司，也沒有工作室，這些錢，只能全部都算在妳個人的帳上收入！」
那一年，我繳了200 多萬的稅。
這個數字，是當時年薪的4 倍！
繳了稅之後，戶頭裡還有一千多萬！雖說沒發現這筆鉅款真是太腦殘，因為我從不相信自己會「紅」啊！
我到底該拿這天上突然掉下來的一千多萬怎麼辦呢？
一元不增，也算保本？
朋友介紹了一位在某皇家銀行上班的同學A 先生讓我認識。
先說，此皇家銀行是合法的銀行，且非常巧的是，A 先生又剛好是我以前念法律系教授的小孩。
看起來，沒什麼好懷疑的吧？！
「我們皇家銀行，收的最低的錢就是1,000 萬！」A 先生告訴我，我剛好符合該銀行的最低投資門檻。
他看了看我繼續說：「因為妳也不知道明年妳的書會不會暢銷，眼下最重要的就是買個永遠不會賠的保本避險基金！」
聽到A 先生的介紹，我心無懷疑。
合法的皇家銀行加上昔日法律系同窗，一定既誠信又保險。
於是，我在皇家銀行簽下許多英文文件。
這些文件，大概有一本書那麼厚，我實在也沒有辦法全部看過。接下來每個月，我都拿到一張英文報表，發現：正值非常非常地少，換算成台幣，最高的正值竟不到30 萬！
就這樣過了三年，我決定要買房子。於是，我決定贖回我的基金。
各位猜猜看，我有沒有賺錢？
先說，國際股市在那幾年有一些小漲，就算保守估計，每年應該也有3％～ 5％的報酬率。
但是，當我從皇家銀行辦理贖回時，赫然發現……我拿到的是1,000 萬，利息0 。
這根本是把我當初存入的錢，原封不動地還我。
不會吧！如果我存在定存，至少還有利息……我驚訝且錯愕地看著A 先生，他清了清喉嚨說：「這個就是『保本基金』，本來就不可能賺什麼錢啊！真是抱歉！不過妳看，還好，妳也沒有踩到網路泡沫，還是保住了本金。」
A 先生的說法令我覺得有些莫名其妙，心想，他的意思是，「即使都沒有賺到任何東西，我也沒損失」。
但，這個說法對嗎？
以前的我雖然不懂得金融，但也懂得利息這件事。假設有4％利息，一年至少也有40 萬元。三年下來，就算是不賺不賠，應該也有1,120 萬吧？」
結果，我卻只拿到1,000 萬。
這不是保本，而是損失了120 萬！
更別說我存入1,000 萬，那一年台北房地產還沒起飛，永康街房子一坪才30 多萬元，如果，當時的我懂「經濟長期向上」原則，將1,000 萬拿來買房子，而不是投到「保本基金」，那又是一番局面了。
作者簡介_吳淡如
臺大法律系學士、臺大中文研究所、臺大EMBA丶上海中歐國際工商學院碩士、嶽麓書院歷史學博士就讀中。
一個認為「活在這世界上，就要多學一點東西，才不會虧本」的人，興趣多樣化，人生一定要精彩，不管做什麼事都很認真，而且企圖達到專業，只要喜歡。對於理財和投資，從來不喜歡人云亦云，企圖建立理性看法，以及決策模型。
2020年年底才成立的吳淡如人生實用商學院( Podcast) ，半年在台灣已超過3500萬的下載量。
本文摘自時報出版的《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》
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