退休金多少才夠？吳淡如揭財富自由真相：最怕坐吃山空，安老靠１招
編按：台灣人均淨金融資產約 594 萬元，名列全球第 5 名，但退休金真夠用？一場無健保癌症或通膨、醫療、長照，恐讓千萬老本瞬間歸零。吳淡如示警退休最怕「錢花完，人還在」，揭開「財富自由」真相與老後退休生活安然養老的關鍵。
台灣人真的這麼有錢嗎？最新全球財富報告給了一個看似漂亮的答案：台灣 2025 年人均淨金融資產約 594 萬元，排名全球第 5，家庭金融資產成長也略高於全球平均。但帳面上的平均數字，未必能換來退休後的安全感。
房貸、醫療、長照、通膨，任何一項都可能把原本以為「夠用」的退休金重新改寫。當台灣站上全球財富前段班，更值得問的也許不是我們有多少錢，而是這些錢，真的能讓人放心不再工作嗎？
到底什麼叫做「財富自由」？吳淡如提到，有兩個定義，她覺得簡白又有意思：
一、有一筆不小數目，而且你又用不到的錢；
二、你再也不需要出賣你的時間來賺取生活費。
財富自由從來不是一個具體數字，要看個人的生活消費水平而異。有些人覺得 1000 萬就夠多了，但有些人有 10 億美元還覺得不夠。
然而事情也沒有你想的那麼簡單，如果本來你覺得 1000 萬很夠，但萬一家裡有人意外生了一種極花錢的病？又萬一你或你的孩子創業失敗？有關創業失敗，賠的錢常常比你想像中的多。
吳淡如一位朋友的父親，生的病剛好是一種「健保沒有保的癌症類型」。
55 歲的友人在金融業任職高管，因為金融業合併申請優退，孩子也已經大學畢業離巢；他 80 歲的父親是退休公教人員，領有終身俸。夫妻倆正企劃來個環遊世界之旅，沒想到父親得了這樣的癌症。
化療一年後，醫生問他：
❝這個癌症基因類型對應的藥，健保沒有給付。下個月該吃標靶藥物了，你要選一年 500 萬還是 1000 萬的？❞
他整個人都茫了。他的優退金額才 1000 萬啊，這樣是能給父親吃幾年藥？身為人子，總不能選擇不吃吧，該怎麼辦？
他呆呆地問，500 萬和 1000 萬有什麼差別？醫生說：「500 萬的是國產的，1000 萬的是美國的。」他正在猶豫時，醫生又說：「你父親已經是末期病患了，以你父親的年紀與狀況，吃哪一種都沒有太大差別。」
這個故事的結局是，他的退休金讓爸爸吃了兩年藥，兩年後父親過世了。在這兩年中，他常夢到「第三年的藥錢該怎麼辦？」而驚醒，當然也沒能和太太一起實現環遊世界的心願。父親過世後，為了再次籌足夫妻倆的退休金，他只能復出江湖找兼職。
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萬一錢花完了，人還在……
財富自由從來不是「有多少錢才夠」的問題，而是你有沒有源頭活水的問題。
有人說，人的悲哀是你錢花完了人還在，還有你錢沒花完人已經不在。在吳淡如看來，後者沒有太慘，大部分人都很高興能夠留給下一代；比較慘的是：你錢花完了，人還在。
有人說 1960 年後出生的世代，平均可活到近百歲。活得比你想像中久，錢用完了怎麼辦？誰都知道這就糟了，人是愈老愈需要錢來活得好。比如老人常需要特別看護、特殊照護環境，再加上未來不可測的通貨膨脹幅度，萬一你自以為夠的錢用完了呢？那個「不小」的數目，可能要比你想像中大很多。
而在老年時，你根本很難像年輕的時候一樣出去打工。如果你 60 歲退休，80 歲才發現錢沒了，請問該怎麼辦？這個時代，任何技能的迭代很快，通常只要兩年不出社會，都會有嚴重的脫節感。
所以，如果你的錢沒有多到「讓人驚嘆」或者「兩輩子也用不完」的數目，加上被動收入也不像個源源不絕的聚寶盆，那麼，你應該沒有辦法跟上一代人一樣地想退休就退休。
退休最怕的其實是坐吃山空
台灣人常以退休為夢想。不過退休之後，通膨所帶來的金錢壓力和心靈壓力都不會太小。
在吳淡如看來，目前台灣退休族能夠安享退休生活的，通常除了自住房之外，都有一間以上的收租房，不然就是有很會賺錢又顧父母的子女，要不然就是存夠了某些高息傳統股。
然而，過去被視為「退休族最愛」的台塑三寶，因競爭力下滑，在這 5 年來也貶值了六至七成，錯估通貨膨脹的威力與外在經濟環境的變化，可能造成退休後生活捉襟見肘。
對於退休的人來說，坐吃山空是一件很可怕的事情，就算你的錢還很多，你也仍然會為未來而焦慮，因為我們幸運的話還可能活過百歲。
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雪球不夠大，就讓坡道長一點吧
在計算退休後收入的時候，最好比「現在每月生活花費」多算一倍，才不會覺得愈活愈困窘，千萬不要算到「剛剛好就好」。如果沒有大筆用不到的錢，光靠和過去月薪差不多的被動收入，想要達到終身的財富自由真的不容易。
人生只要做對一件事就能安然養老
其實在吳淡如觀察，人生只需要做對一件事，就足以安享老年。有些人一輩子沒賺什麼錢，退休時也沒有足夠的被動收入，但也過得很好。
以下這些事情只要做對了一件，基本上就有極大的可能安享晚年，退休金不夠也沒關係。
1. 有一個好工作。
2. 有一個很好的伴侶，相扶相攜。
3. 生到一個好孩子。
4. 買到一間好房子。
5. 有個健康好身體。
6. 有個終身愛好或專長，而這個愛好還賺得到錢。
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退休安穩，不靠錢也能走得更順
錢，雖然可以買到自由，讓你不需要為謀生而奔忙，但想要好好終老，光靠錢是不夠的。身體不好，有錢也沒辦法享受；沒有朋友，沒有生活樂趣；情商不高，子孫走避；不再學習，等於你對世界不再好奇，靈魂逐漸空虛。如果吝嗇於花時間金錢去學習，只會變成美麗新世界的井底之蛙。
這世界上最划得來的事，就是做個樂觀的人。樂觀，會有好人緣，家裡的人和朋友都願意靠近你，樂觀的長者的吸引力，比發紅包來得強大。財富自由遠遠不夠，財富可以買安穩，不能買快樂。
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（本文節錄自《財商：不費力才會贏》，作者：吳淡如／時報文化出版）
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