不吃老本、不怕通膨！專家用「4%法則」打造一輩子花不完的退休金計畫

面對即將到來的退休生活，許多人心中總是既期待又怕受傷害，最讓人擔憂的莫過於「人還活著，錢卻已經花完了」的窘境。理財專家指出，只要掌握正確的理財方法，就能打造一個「不蝕本」的財富自由計劃，創造源源不絕、一輩子都花不完的退休被動收入！

退休第一步：確定每月生活費 4%法則幫自己「加薪」

理財專家孫慶龍表示，退休規劃的第一步，是先確認自己每個月需要多少生活費，並以此推算投資比例。如果每個月只想花1.7萬元，那退休金只需準備500萬元；若希望每月有3.3萬元，則需準備1000萬元；如果每月想要有10萬元，接著可以利用「4%法則」幫自己創造收益。

而以1000萬元為例，每年提撥4%即為40萬元（約每月3.3萬元）作為生活費，此時本金會剩下960萬元。只要將剩餘的960萬元投入年化報酬率5%的投資商品，一年後本金就會滾到1008萬元，不僅原來的1000萬本金毫無減損，甚至還多出了8萬元，隔年再提撥4%時，可提領的生活費便上升到40.3萬元。多出來的3000元不僅能抗通膨，更等同於幫自己「加薪」。

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準備1000萬退休金要花幾年？

要存到這筆不虧本的退休金，需要多少時間？孫慶龍建議民眾可用「存下1000萬需要準備多少年」試算表來換算。如果每個月定期定額投入2萬元，在年化報酬率2%的保守商品下需要31年；在4%的商品下需要25年；若投入年化報酬率7%的商品，則僅需要20年的時間。

這意味著，如果你從40歲開始做準備，到60歲時就能順利達成1000萬元的退休金目標。如果每個月能提高投入金額至6萬元，在7%報酬率下只需10年；每月投入10萬元則只需7年即可達標。其中，低報酬率（2%至7%）代表承受風險極低的穩健投資，而想追求10%以上的高回報，則需要承擔較高波動。

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台股衝破四萬點還能買？放眼未來至少能旺到2033年

面對台股一路上衝，許多投資人望而卻步，懷疑此時存退休金是否會買在高點？孫慶龍提到，其實放眼未來，現在的台股一點都不高。台灣因為AI的帶動，注定會旺上好多年，台股也會跟著AI一路看漲。

目前的AI產業仍處於起步階段，未來還會出現人形機器人、AI醫療照護等百花齊放的應用。正如2000年的網路科技與2008年的智慧型手機各自寫下15到20年的輝煌，從2023年啟動的AI光景至少能旺到2033年，不想錯過這黃金10年，積極進行理財投資絕對值得。

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◎ 諮詢專家／孫慶龍理財專家