退休金存夠了嗎？專家揭「3大隱形帳單魔王」1招補資金缺口安享晚年

很多人在規劃退休時，心裡想著每個月有3萬元就能安穩過日子，甚至預算醫療費。在健康主播鄭凱云主持的《如果云知道》中，財經專家賴憲政提醒，你可能少算了「隱形支出」，這些帳單平時看不見，卻會在晚年讓你感到吃力。

隱形帳單魔王1：老屋修繕與居家安全升級

賴憲政指出，隱形帳單的第一個大魔王是「老屋修繕與居家安全升級」。隨著年紀增長，原本的居住空間必須重新規劃，像是基礎管線重拉、浴室防滑改造、甚至安裝小型電梯或電扶梯，這些開銷加起來可能高達80多萬元。

因此退休後，可考慮將大坪數換成25坪左右的適居房，並將剩餘的房產轉租，這樣不僅減少打掃的負擔，還能創造穩定的被動收入，透過房產調整，將資產活化，是理財中非常重要的一環。

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隱形帳單魔王2：醫療與照護缺口

賴憲政提到，第二個魔王是「醫療保險缺口」，現在隨便住院一個晚上，自費額可能就要5000元起跳。除了實支實付，也可以買足癌症險、失能險及長照險，希望晚年活得有尊嚴，保險金的彈性就顯得格外重要。

隱形帳單魔王3：人力協助

賴憲政說明，第三個大魔王是很多人都沒注意到的「人力的協助」，這包含清潔打掃與看護費用。以打掃為例，每個月請人居家打掃2次，8年下來就要花掉約38萬元，若未來需要看護，外籍看護每月約3萬多，台籍看護更可能高達6到8萬元，這是一筆極大的支出。

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如何補足資金缺口？選「高含積量」ETF輕鬆存股

面對龐大的資金需求，年輕族群或上班族該如何追趕？賴憲政建議民眾，可以投資市值型ETF。他以台積電為例，台積電佔台股市值約45%，但有些ETF如0052、006208，其中的「含積量」甚至超過50%到53%。

如果每個月定期定額一萬元買這些ETF，實際上就有約5300元是在幫你買台積電。對於買不起一張台積電的人來說，透過這種方式參與股王成長，比自己零股交易更簡單且省去管理煩惱。

主動型vs.被動型 ETF投資策略大公開

賴憲政說明，被動型ETF通常依照指數規則，一年僅進行2到3次換股；而主動型ETF則是「主動出擊」，追求打敗大盤並獲得超額利潤，主動型ETF每天換股、透明度高，投資者甚至能觀察其持股變化來作為自己的操盤參考，民眾可根據自己的習慣進行投資。

他也提醒，退休規劃不僅是存錢，更要懂得利用正確的理財工具補足缺口。無論是選擇穩定領息的被動型，還是追求績效的主動型，只要能在退休前，規劃好定期定額，就能為退休生活做好保障。

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◎ 諮詢專家／賴憲政財經專家