低薪該如何每月多１０%存款？心理學家３個秘訣：欺騙大腦，讓花錢變困難

Wendy de la Rosa是行為科學家，在杜克大學主持「Common Cents Lab」，主要研究如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康。

Rosa博士和研究團隊在2017年做過實驗，把美國領取食物券（SNAP food benefits，美國政府發放給低收入戶換取食物的消費券）的人分成「按月發放」和「按週發放」兩組。雖然總額相同，按週領取組總有餘裕，按月領取組總是透支。

他們分析，一次領一個月的人手頭突然變得寬裕，財務安全的錯覺阻擋了大腦未雨綢繆的能力。就像上班族在剛領薪水那天、和接近月底數饅頭過日子時，花起錢來感覺大大不同。

而身處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們，又該如何開源節流？以下是Rosa博士的三個建議。

創新點：營造困難的花錢環境、善用人生轉折點，小資族也能存大錢！

本文3大重點：
1. 讓花錢變得困難，存錢才會變得容易。
2. 對「未來」的自己好一點！「預先承諾」讓你多出10%存款。
3. 善用「新起點效應」，讓重要的理財決定贏在起跑線。

讓花錢變得困難，存錢才會變得容易

Rosa博士曾主持過一項計畫，調查人們每個月收到帳單後，最後悔的消費行為有哪些。

調查結果發現，除了預借現金之外，大部分消費者都認為「外食」是最主要的非預期支出。各種方便的電子支付讓人隨手就買杯飲料、三明治等小點心，這些零碎的小額消費累積起來，就是「凌遲」存款的最大元凶。

而住在大都市的Rosa博士也檢視了自己的帳單，發現他每個月使用Uber、Lyft等共乘服務的開銷竟然高達2千美金，比一個月的租車費用還要貴！

雖然他下定決心要減少這筆支出，但過了一個月後，搭車費用仍無法有效減少。這讓Rosa博士意識到省錢光靠意志力還不夠，他需要讓花錢的過程變得「困難重重」，於是他做了兩個改變：

A. 解除乘車APP綁定的信用卡，改成「存多少用多少」的簽帳金融卡；同時，設定300美金的額度，只要用完就必須重新儲值，而這道多出來的步驟程序就會讓懶惰的人性放棄。

B. 目標設定成「次數」而非「金額」。因為人類大腦相當懶惰，要記住這個月「花了多少錢」有點困難，但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易。因此Rosa博士把目標從「一個月不能超過2千元」改成：「一週只能搭3次」或是「一個月只能搭12次」。

如此一來，Rosa博士以往每月動輒50~75次的搭車頻率下降許多，順利達到「節流」的目標。

除了日常消費，若你是沈迷網購的「剁手黨」，Rosa博士也建議你可以刪掉網頁快取裡的「自動完成」功能，之後的每次購物都得重新填寫整張表單，增加消費過程的阻力；或是刪掉購物APP、移除信用卡綁定改用ATM付款等等，都是可以有效守住錢包的小動作。

對「未來」的自己好一點！「預先承諾」讓你多出10%存款

心理學家發現，人類的大腦看待「現在」和「未來」的方式截然不同。

我們看待「未來」的自己時會出現過度樂觀的傾向：覺得自己明天一定可以把落後的工作進度彌補回來、下個禮拜多運動兩次把今天吃的大餐補回來。

於是，「現在」的自己就放心地把痛苦交給「未來」更能承擔的自己，專心享受當下。

對美國人來說，最佳的存錢時機是領到退稅支票時(在台灣，或許是領年終的時候)，但大部分人卻選擇把這筆「意外之財」花光而不是儲蓄。

因此，Rosa博士和團隊設計了一項實驗，把受試者分為「現在」和「未來」兩組，所有人都被問到相同的問題：「如果你領到退稅，你想把其中的多少比例存起來？」。

兩組的差別在於提出問題的「時機」；「未來」組還沒申請退稅，不知道自己會領到多少錢；「現在」組則是已經領到退稅支票，知道金額有多少。

實驗的結果是：「現在」組平均願意存下17%，而「未來」組則是27%，整整高出一成。

因此，Rosa博士建議，每當你知道有一筆薪水或獎金即將入帳，不妨預先做好運用規劃並直接轉進儲蓄帳戶，對未來的自己好一點，也避免錢到手太開心，一個不小心就花光光。

善用「新起點效應」，讓重要的理財決定贏在起跑線

隨著高齡化趨勢來臨，「共居（house sharing）」的概念應運而生。將屆退休的父母將子女外出工作後的空房間出租，讓其他同樣在異鄉打拼的年輕人以優於市場行情的租金入住。除了額外收入支應日常開銷、生活也有人互相照應，避免子女不在身邊而孤獨死的不幸發生。

2017年，Rosa博士和團隊建立了一個網站，希望能招募銀髮族加入共居的行列。他們在臉書等社群媒體上，針對64歲的用戶投放了兩種不同版本的廣告：

A. 「你的年紀越來越大了，準備好要退休了嗎？加入共居可以幫助你！」

B. 「你正從64邁向65歲，準備好要退休了嗎？加入共居可以幫助你！」

相較於A版本，B版本吸引了更多用戶點選並註冊。原因是B版本設定了一個「65歲」新階段的開始，讓目標客群覺得是不是該為自己做些規劃，準備好進入新的人生階段。這就是心理學上的「新起點效應（fresh start effect）」：人們面對人生轉折點時會有更高的企圖心。

各位讀者還記得去年底，信心滿滿地在記事本裡寫下的那些「新年新希望」嗎？Rosa博士建議大家好好把握一年的開始、即將邁入30歲、換了新工作等等充滿希望的轉折點，規劃一些重大的財務決定：為存款尋找投資機會來「開源」，重新比較貸款的條件、保險清單來「節流」，保持好自己的財務健康！

（本文原刊載於《START UP LATTE創新拿鐵》＞＞＞新文章不漏看！歡迎加入《創新拿鐵 Telegram 好友》）＜本專欄反映專家意見，不代表本社立場＞

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