退休後「錢」很重要！該買股票、保險或基金？專家：認命吧，「這個」理財工具是平民百姓唯一選擇

第三人生任我行－施昇輝

除非你有上億的身價，不然「錢」絕對是第三人生很重要，甚至是大家最焦慮的課題。不過，它雖然重要，但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

文／施昇輝

能夠做為投資的工具很多，但只要「必修」兩科，「選修」一科，比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話，我建議連選修都不用選了。

定存

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄，完全不該這麼做！

定存根本不是「投資」，因為投資的目的只有一個，就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%，每年的通貨膨脹率至少2%起跳，因此定存是註定讓你賠錢的。

除非你有5000萬元以上的現金，以餘命50年計算，每年平均可花費100萬元，再加上定存利息，就真的不必再為錢煩惱了。

如果你真有這麼多現金，本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金，請在定存到期時，通通解約吧！

保險

這是第一個必修科目，但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的，因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點，甚至投資型保單也未必能保證保本，更遑論賺錢了。

此外，保險做為投資最大的缺點是變現性非常差，幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢，但一般商品的設計都要至少綁六年，除非你在這段期間往生，才能拿回應有的本金和利息。

但是，你都往生了，這筆錢也不是你拿的！還本險雖然一定能保本，但20年後的100萬元和現在的100萬元，會有相同的購買力嗎？大家都知道，這是不可能的。

保險一定要保，但請投資歸投資，保險歸保險，這樣保費至少會便宜很多。

房地產

這是第二個必修科目，而且如果你沒有自住的房子，我必須很殘酷地告訴你，你還不具備進入第三人生的資格。

第三人生因為已經沒有固定收入，所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間，但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租，所有的投資都會很焦慮，甚至會變得投機而躁進，虧損的機會當然也就會跟著大增。

如果你已經進入第三人生，不只有一間自住的房子，還擁有其他房子在收租金，或是對房地產投資非常嫻熟，透過不斷買賣已經累積很多財富，我建議你繼續這麼做，因為愈熟悉的投資，對你愈簡單，風險也愈低。

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了，根本不需要再選修其他科目了。

基金

很多人自認沒有投資股票的專業能力，就去買基金，希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人，看似簡單，但他又不能保證幫你賺錢，這種作法不過是自欺欺人，萬一虧損嚴重，那就變成鴕鳥，眼不見為淨了。

我每次演講都會問聽眾一個問題：「如果電子、傳產、金融各買一檔股票，你會買什麼？」答案幾乎都是「台積電、台塑，和國泰金。」

然後我再問：「買這三檔，簡單嗎？要看它們的財務報表嗎？要花很多時間看那麼多財經資訊嗎？」大家都會異口同聲說：「不用！」

最後，我會做一個結論：「這三家公司的董事長不會跳槽，但基金經理人會跳槽啊！」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

此外，很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險，還有匯率的風險，常常此消彼漲最後不賺不賠，甚至兩邊都賠，也時有所聞。我認為，做任何投資，都不該同時暴露在兩種風險之中。

外匯

這是可以必修的科目，但是請不要拿現鈔買賣來賺，因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多，所以必須賺到2%以上，才開始賺錢，這樣就真的很難賺了。

大家喜歡用外幣存款來賺，像當年的紐、澳幣或南非幣，但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

幾年前，大家對人民幣存款趨之若鶩，以為人民幣長期看漲，結果事與願違，貶值幅度遠勝存款利率，虧損收場比比皆是。

此外，外幣存款多為定期存款，碰到匯率大幅波動時，也會有嚴重的靈活性問題。

黃金

雖然可以必修，但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策，黃金價值也就不再會被過度期待，導致目前走勢牛皮，幾乎賺不到錢，所以我建議不要再浪費精力了。

黃金什麼時候會大漲？當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎？既然沒有，黃金就不會大漲啊！

債券

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券，但優質債券利率不高，很容易被匯率的波動所侵蝕，若買利率較高的高收益債（其實是垃圾債）基金，風險又很高，所以我不建議把債券投資列入選修。

期貨

第三人生的歲月多麼寶貴，很多以前沒時間做的事，現在才有機會去實現，因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢？光憑這一點，就請大家別選期貨了，更遑論它有到期結算的壓力，風險極大，怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢？

股票

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗，甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕，但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的，而是以「領股息」為考量，而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票，這樣就很簡單，也不會很焦慮了。

但是，很多人都擔心，現在都11000點了，還能買嗎？第三人生的時間是愈來愈少，哪有時間給你等待？而且誰說不會一直漲上去？

在股市相對高檔買股票，風險意識當然要高於獲利預期，所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票，就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金，就完全符合這兩個條件。

如果你真的不會選股，那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧！它每年都有穩定配息，風險充分分散，而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

最後，我想用很直白的話告訴讀者：「大家就認命吧！股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

(本文原刊登於2018年7月)

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