存退休金，一定要「專款專用」！40歲起這樣做，退休後每月多領2萬元

樂透人生─吳家揚

圖片達志提供

「我每一個月應該要存多少錢，退休以後才會夠用？」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題，我要再三強調，退休生活是很主觀的事情，要談這個話題之前，要先能清楚回答幾個問題：「你想要過什麼樣生活？」「你現在擁有多少資源？」「你有多少的時間可以準備？」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師，年薪大約45萬元，當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約，每年保險費20多萬元，儲蓄能力超過50%。

剛開始時，覺得手頭緊，但幾個月之後，發現少掉一些不必要的開支，節流並不難。我的第一張儲蓄險保單，現在平均每個月還本8300元，雖然不多但也是當年省吃儉用後，硬是存下來的。

事在人為，我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資，N年後一定會有好的回報的。

每個月要存多少錢，退休才夠用？因人而異，當然是越多越好，但每個人的能力都會有極限，不會是無限大，但至少要設下樓地板的目標，以保障未來退休所需。

中年存款不足，無法開源至少要強迫節流

如果活到40歲還沒有足夠存款，也還沒有累積相當的財富當後盾，將來怎麼退休？

距離法定的退休年齡65歲，還有25年的時間可以用來準備退休這件事，前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己，再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

首先，你要克服的就是「存不了錢」的心魔。

通常人不是存不了錢，而是小看聚沙成塔的效益，也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難，因為有些開銷，通常是無意識被用掉的。

我幫許多上班族「抓漏」，發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女，紀錄開銷時驚訝的發現，她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料，超過7000元。

此外，降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率（大賣場比較便宜）、自己開伙減少外食等措施，不會犧牲任何生活品質，就可以省下一些錢。

現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢，若用於儲蓄和投資，經年累月，最後會匯集成一筆大錢，對退休規劃也有很大的助益。

前述熟女的薪資約5萬元，如果要省下10%薪水，只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手，一個月要存下1萬元，亦即薪資的20%，並不困難。

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起，從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢，運用得宜的話，未來也可能是一筆大錢。

如果每個月領到薪水時，直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話，不要氣餒，你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

1. 步步高升法

從元旦開始存1元，每天都增加1元，到年底最後一天會存365元，一年共存下：(1+365)*365÷2=66795元，平均每個月5566元。

這個方法上半年可能很輕鬆，但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單，但薪資不夠高的人，壓力會愈來愈大。

2. 一低一高法

將上述的方法順序調整一下，第一天存1元，第二天存365元，第三天存2元，第四天存364元，第五天存3元，第六天存363元等等，將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

這樣比較容易成功，心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元，也不再遙不可及。

攢下5000元之後，你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

下列有一個表格提供給大家參考：n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額，投入和產出會是相反的符號。

假設年化報酬率10%，放在「退休帳戶中並專款專用」，25年後到65歲退休時，大約可得到5,900,824元。65歲後不投資，直接將錢放入定存中。

假設65歲活到90歲身故（通膨率1%等於定存率1%），590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

▲複利趨勢圖（吳家揚製圖）

現在一個月省下5000多元，未來退休後25年，每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元，就會多出約4萬元。

「專款專用」，一般人很難做到，因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」，家庭財務上任意調動資金。

有時候，複利效果就被輕易終止；有時候，短期投資變長期套牢；有時候，錢借給家人或朋友就不見了。所以，堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

年薪不夠存退休金的人，運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過，必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。

現在稍微忍耐一下，犧牲一點點小確幸，迎接的會是可以安穩退休的未來。