สามเหลี่ยมทางการเงิน หลักคิดบริหารเงินสำหรับทุกคน

ติดตามบทความการเงิน การลงทุนเพิ่มเติมได้ที่ Facebook | Blockdit

วันนี้เราจะมาพูดถึง Concept การเงินที่ทุกคนต้องรู้! ผ่านสามเหลี่ยมการเงินหรือปิรามิดทางการเงิน

ปิรามิดทางการเงินมันคืออะไร?

มันคือหลักคิดในการบริหารจัดการเงินของเรา หากมองจากภาพจะเห็นว่าปิรามิดแบ่งออกเป็นส่วนๆ ให้อ่านจากซ้ายไปขวา และล่างขึ้นบน

ปิรามิดทางการเงินแบ่งออกเป็น 3 ชั้น หลัก คือ

1. Basic needs & Risk management หรือความจำเป็นขั้นพื้นฐานและการบริหารจัดการความเสี่ยง เป็นฐานล่างของปิรามิด

2. Savings & Accumulation เป็นระยะการสะสม อยู่ตรงกลางของปิรามิด

3. Investment เป็นการลงทุน จากรูปจะเห็นว่าอยู่บนยอดของปิรามิด
ชีวิตคนเราก็เหมือนปิรามิดทั้ง 3 ชั้นนั้น โดยสิ่งที่เราต้องทำเป็นอันดับแรก คือการไล่มาฐานล่างของปิรามิด หรือก็คือ

1. การมีเงินสดเพียงพอกับค่าใช้จ่ายจำเป็น มีกระแสเงินสดที่เป็นบวก อีกทั้งมีเงินเก็บสำรองฉุกเฉิน 6 เดือน - 1 ปี หลังจากนั้นเราไปอีกส่วนคือ
สินทรัพย์ที่เหมาะ: เงินฝาก กองทุนตลาดเงิน

2. การโอนย้ายความเสี่ยง หรือในส่วนของประกันนั่นเอง โดยจะเป็นในส่วนของประกันสุขภาพ ประกันชีวิต ประกันรถยนต์ พวกนี้เวลาเกิดไรขึ้น เราก็จะได้อุ่นใจว่าเรามีเงินมาชดเชย หรือเราไม่ได้สูญเสียอะไรไป ไม่เป็นภาระใคร ซึ่งจำเป็นมากๆ อย่าคิดว่าเราไม่จำเป็นต้องซื้อประกัน หรือเราอายุน้อยค่อยทำก็ได้เด็ดขาด เพราะเคยเข้าโรงพยาบาลไหม ค่ารักษาพยาบาลไม่ได้ถูกเลย เรารู้กันอยู่แล้วหากเป็นพนักงานริษัท เจ้าของกิจการ หรืออาชีพอิสระ อาจจะมีประกันสังคม ประกันกลุ่มบริษัท แต่อย่าลืมว่าประกันพวกนี้เราต้องดูด้วยว่ามันเพียงพอต่อการรักษาหรือไม่ เราต้องทำอะไรเพิ่มเติมหรือเปล่า บอกตรงๆ ว่าประกันสังคมคงไม่เพียงพอแน่ๆ แม้แต่ข้าราชการเองก็ตาม อย่าไปคิดว่าเรามีสิทธิเบิกได้ อย่าลืมว่ามีส่วนที่เราต้องเสียเหมือนกัน ถึงแม้จะถูกลงมากๆ แล้วก็ตาม หรือการบริการบางอย่างที่เราอาจจะมองหาจากเอกชน มากกว่ารพ. รัฐบาล เพราะฉะนั้นข้าราชการเองก็สามารถทำประกันสุขภาพได้เหมือนกัน ไม่ต้องพูดถึงประกันชีวิต เพราะเมื่อเราเสียชีวิต อาจจะมีเงินให้ แต่จะดีกว่าไหมถ้าได้เงินมากกว่าเดิมด้วย?
(เพิ่มเติม) ยกอีก 1 ตัวอย่างง่ายๆ ทำไมประกันถึงสำคัญ (นอกเหนือจากประกันสุขภาพ) การที่เรามีประกันชีวิต มันจะช่วยเราในการปกป้องสินทรัพย์ของเราได้เหมือนกัน สมมติเรามีกู้ซื้อบ้านไว้ บ้านยังไม่เป็นของเรา แต่เป็นของแบงค์ จนกว่าเราจะผ่อนหมด หากเราเสียชีวิตก่อนจะผ่อนหมด ยังเหลือหนี้บ้านอีก หากคนที่อยู่กับเราไม่สามารถผ่อนต่อได้ ก็อาจจะทำให้เราก้ต้องสูญเสียบ้านไป ฉะนั้นหากเรามีประกันชีวิตที่ประกันความเสี่ยงว่า หากเราจากไป ก็มีเงินจากประกันชีวิตในการจ่ายหนี้ส่วนนี้ เพื่อที่คนที่อยู่กับเรายังได้ใช้สอยหรืออยู่ในบ้านนั่นต่อได้

3. เป้าหมายระยะกลาง ตอนนี้เรามาถึงส่วนกลางของปิรามิดทางการเงินแล้ว คือเป้าหมายระยะกลาง เมื่อเรามี สองข้อแรกเป็นฐานรากของปิรามิดแล้ว สิ่งที่เราจะทำคือเป้าหมายระยะกลาง ซึ่งจะเป็นซื้อบ้าน คอนโด รถ ไปเที่ยว วางแผนแต่งงาน หลังจากส่วนนี้แล้ว คือข้อ 4.
สินทรัพย์ที่เหมาะ: เงินฝาก กองทุนตลาดเงิน สำหรับระยะสั้นหน่อย เช่น ไปเที่ยว Shopping
ระยะกลาง 3-5 ปี เช่นสำหรับแต่งงาน ดาวน์บ้าน คอนโด รถ ก็อาจจะเป็นกองทุนรวมตราสารหนี้ หรือกองพวก Multi asset พวกกองที่จัดพอร์ตให้เราแล้ว (ไม่ก็จัดพอร์ตให้ความเสี่ยงระดับกลาง คือมีหุ้นน้อยหน่อย มีพวกตราสารหนี้ REIT เสริมมา)

4. เป้าหมายระยะยาว เป็นการวางแผนเกษียณ การวางแผนเรื่องการศึกษาลูก เราต้องมีการเก็บออมเพื่อเป้าหมายพวกนี้ด้วย
สินทรัพย์ที่เหมาะ: ระยะยาว เช่น วางแผนเกษียณ ก็ลงเป็นพวก Provident Fund / RMF / SSF หรือกองทุนรวมที่เสี่ยงระดับได้ตั้งแต่กลาง-สูง สำหรับพอร์ตลูก

5. สะสมความมั่งคั่ง เมื่อเรามีรากฐานปิรามิดและชั้นกลางของปิรามิดแล้ว ก็อยู่ในตัวยอดปิรามิด นั่นคือการลงทุน เพื่อทำให้ความมั่งคั่งของเราเพิ่มขึ้น
สินทรัพย์ที่เหมาะ: ความเสี่ยงกลาง-สูง ได้หมดเลย

6. มรดก สิ่งสุดท้ายในยอดปิรามิดทางการเงินเป็นสิ่งที่ทิ้งไว้ให้ลูกหลาน คนรอบข้างเรา

ติดตามบทความการเงิน การลงทุนเพิ่มเติมได้ที่ Facebook | Blockdit