ก่อหนี้อย่างมีสติ ! เปิด 5 เทคนิคหลีกเลี่ยงวังวนหนี้สิน

การก่อหนี้เป็นเรื่องที่หลายคนต้องเผชิญในชีวิตประจำวัน ไม่ว่าจะเป็นการกู้ซื้อบ้าน รถยนต์ หรือการใช้บัตรเครดิตในการชำระสินค้า แต่การก่อหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด หากมีการจัดการที่ดีและไม่ก่อหนี้จนเกินตัว เพราะหากปล่อยให้หนี้สินสะสมมากจนเกินไป อาจทำให้ชีวิตการเงินตกอยู่ในวังวนหนี้ ซึ่งเป็นเรื่องยากที่จะหลุดพ้นได้

รายได้เท่านี้ ก่อหนี้ได้เท่าไร ?

แนวทางสำคัญในการบริหารจัดการหนี้อย่างเหมาะสมคือ การไม่ก่อหนี้เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน ซึ่งถือเป็นระดับที่ช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อชีวิตประจำวันและยังเหลือเงินใช้จ่ายอื่นๆ หากคุณอยากรู้ว่าปัจจุบันหนี้สินที่มีอยู่เกินระดับที่เหมาะสมหรือไม่ สามารถใช้สูตรคำนวณเพื่อเช็คสุขภาพการเงิน คือ หนี้รายเดือน / รายได้ต่อเดือน X 100
ตัวอย่างเช่น

หากคุณมีรายได้เดือนละ 30,000 บาท และมีหนี้รายเดือนที่ต้องจ่าย 14,000 บาท
14,000 / 30,000 ×100% = 46%
จากตัวอย่างข้างต้นจะเห็นว่าสัดส่วนการเป็นหนี้อยู่ที่ 46% แม้คุณจะยังสามารถบริหารจัดการได้ แต่อาจเป็นสัญญาณให้เริ่มระมัดระวัง ไม่ควรก่อหนี้เพิ่ม และพยายามปลดหนี้เก่าให้หมดเร็วที่สุด

หนี้สินเกินตัว ต้นเหตุของปัญหาเงินไม่พอใช้

แม้หนี้สินสามารถเป็นเครื่องมือที่ช่วยให้คุณสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เช่น การซื้อบ้านหรือรถยนต์ที่มีมูลค่าสูง แต่ต้องระมัดระวังไม่ให้ก่อหนี้มากเกินไปจนเกินความสามารถในการชำระ หากก่อหนี้เกิน 40% ของรายได้ จะส่งผลให้คุณมีความเสี่ยงในการชำระหนี้ล่าช้าหรือผิดนัดชำระ ซึ่งอาจทำให้เครดิตทางการเงินของคุณเสียหาย และก่อให้เกิดดอกเบี้ยสะสมที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
เมื่อหนี้สินมากเกินบริหารจัดการได้ อาจทำให้คุณไม่มีเงินเหลือพอสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในชีวิตประจำวัน นำไปสู่สถานการณ์ที่ต้องพึ่งพาหนี้ใหม่เพื่อนำมาใช้จ่าย และนี่คือจุดเริ่มต้นของวังวนหนี้ ซึ่งเกิดจากการกู้หนี้ใหม่เพื่อใช้จ่ายหรือจ่ายหนี้เก่าอย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้หนี้สะสมเพิ่มขึ้นและยากที่จะปลดหนี้ได้หมด

หนี้เก่า หนี้ใหม่ และความเสี่ยงที่ไม่จบสิ้น

การก่อหนี้ใหม่เพื่อจ่ายหนี้เก่าเป็นปัญหาที่พบเจอได้บ่อยในคนที่ก่อหนี้เกินตัว เมื่อรายได้ส่วนใหญ่หมดไปกับการชำระหนี้ คุณอาจต้องกู้เงินเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หรือเพื่อจ่ายหนี้สินที่กำลังท่วมตัว วังวนหนี้นี้จะทำให้ดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มขึ้น และทำให้การหลุดพ้นจากหนี้กลายเป็นเรื่องยากมากขึ้น

วิธีป้องกันไม่ให้ตกอยู่ในวังวนหนี้

-กำหนดวงเงินหนี้ที่เหมาะสม อย่าก่อหนี้เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้คุณมีเงินเหลือพอสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
-ลดหนี้ที่ไม่จำเป็น หากคุณมีหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดประโยชน์ในระยะยาว เช่น หนี้จากการใช้บัตรเครดิตเกินจำเป็น ควรลดหนี้เหล่านั้นโดยเร็ว
-จัดทำงบประมาณรายเดือน การวางแผนการใช้จ่ายจะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมของรายได้และรายจ่าย ทำให้สามารถจัดการการเงินได้ดีขึ้น
-เลิกก่อหนี้ใหม่ เมื่อหนี้สินเริ่มท่วมตัว ควรหลีกเลี่ยงการก่อหนี้ใหม่เพื่อไม่ให้ปัญหาหนักขึ้น
สุดท้ายนี้การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องผิด แต่ควรมีการจัดการที่ดีเพื่อไม่ให้หนี้กลายเป็นภาระหนักและนำไปสู่การก่อหนี้ใหม่เรื่อยๆ การไม่ก่อหนี้เกิน 40% ของรายได้จึงเป็นกฎพื้นฐานที่ควรยึดถือ เพื่อรักษาสมดุลทางการเงินและป้องกันการตกอยู่ในวังวนหนี้สินไม่จบสิ้น