ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม และแบบ Unit linked แตกต่างกันอย่างไร?
ติดตามบทความการเงิน การลงทุนดีๆ เพิ่มเติมได้ที่ Facebook | Blockdit
ต้องบอกก่อนว่ายุคสมัยที่เปลี่ยนไปประกันก็มีออก Product หรือสินค้าตัวใหม่ออกมาเรื่อยๆ ในยุคที่การลงทุนก็สำคัญ ทำให้บริษัทประกันจึงออกรูปแบบ Unit linked ขึ้นมา หรือก็คือประกันควบการลงทุน
1) ทุนประกัน
ดั้งเดิม: ไม่สามารถปรับทุนประกันได้
Unit linked: มีความยืดหยุ่นกว่า สามารถปรับลดทุนประกัน หรือเพิ่มทุนประกันได้ โดยเราอาจจะมองถึงความต้องการความคุ้มครองในแต่ละช่วงอายุจริงๆ เช่น ช่วงวัยทำงานจนถึงเกษียณ หลังจากนั้นอาจจะลดทุนประกันลงมา
2) ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต
ดั้งเดิม: ได้ทุนประกันอย่างเดียว
Unit linked: ได้ทุนประกัน + มูลค่ารับซื้อคืนของกองทุน ผลประโยชน์จะมากกว่าในช่วงแรกของชีวิต แต่เมื่ออายุหลังเกษียณแล้ว ตัว COI หรือ Cost of insurance ต้นทุนการปรับประกัน ที่เราจ่ายมันสูงขึ้น ทำให้ก็ต้องเอาเงินกองทุนมาจ่ายด้วยเหมือนกัน สุดท้ายแล้ว หากไม่ลดทุนประกันลงมา
3) การถอนเงิน
ดั้งเดิม: สามารถถอนได้ แต่เป็นการกู้ออกมา โดยจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย (ไม่ได้พูดถึงกรณีเวนคืนกรมธรรม์)
Unit linked: สามารถขายหน่วยลงทุน กองทุนรวมออกมาได้ ก็จะไม่มีดอกเบี้ย
4) การลดหย่อนภาษี
ดั้งเดิม: ลดหย่อนภาษีได้มากกว่า เพราะเบี้ยเรา 100% เป็นเบี้ยให้ประกันไม่ได้ไปลงทุน
Unit linked: ลดหย่อนได้บางส่วนของเบี้ย ไม่ถึง 100% ที่เราจ่าย เพราะสมมติเราจ่าย 100 บาท เบี้ยบางส่วนของ 100 บาท อาจจะ 20-30 บาท ถูกนำไปลงทุน เบี้ยส่วน 20-30 บาทนี้ ไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้ มีเพียงส่วนที่เป็น COI หรือ Cost of Insurance + Admin Fee เท่านั้น เพราะฉะนั้นแบบดั้งเดิมจะลดหย่อนภาษีได้เต็มกว่า
5) ผลตอบแทน
ดั้งเดิม: เท่าทุนประกันที่เราทำ ถ้าอยู่ครบกำหนดก็ได้ตามนั้น
Unit linked: มีโอกาสทำได้มากกว่าทุนประกัน ขึ้นอยู่กับผลตอบแทนของกองทุน โดยถ้ากองทุนทำผลตอบแทนได้ไม่สูง ก็อาจจะส่งผลต่อความคุ้มครอง ที่อาจจะสั้นลง เช่น สมมติ เราทำ Unit linked เทียบกับประกันแบบที่คุ้มครองถึงอายุ 99 ถ้าผลตอบแทนกองทุนไม่ดี ประกันแบบ Unit linked อาจจะทำให้คุ้มครองถึงแค่ 70 ปี อย่างไรก็ดีหากผลตอบแทนกองทุนดีโดยเฉลี่ย ก็อาจจะได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น
6) อื่นๆ
เบี้ยประกันจะใกล้เคียงกันทั้งคู่ โดย Unit linked เบี้ยที่จ่ายต่อปีอาจจะน้อยกว่า แต่อย่างไรก็ดีอาจจะต้องจ่ายเบี้ยมากกว่า สมมติประกันแบบดั้งเดิม เราซื้อแบบคุ้มครองถึง 99 ปี จ่ายเบี้ย 20 ปี ถ้าเป็น Unit linked เราอาจจะต้องจ่ายเบี้ยนานถึง 80-85 ปีก็ได้ ในทุนประกันที่เท่ากัน เพราะฉะนั้น โดยส่วนใหญ่ เขาจะลดทุนประกันลงมา ตอนอายุ 60 ปี แล้วให้กองทุนทำงาน สร้างผลตอบแทน หรือตัว Unit linked ก็จะจ่ายถึงแค่อายุ 80-85 ปี ตามที่ประกันสุขภาพคุ้มครองถึง แล้วถอนกองทุนออกมา มันก็ได้ในส่วนของการออมและลงทุนด้วย
ข้อดีอีกอย่างของ Unit linked คือมีความโปร่งใสและเปิดเผยข้อมูลทุกอย่าง ว่าเงินเบี้ยประกันของเราถูกนำไปใช้อะไรเท่าไหร่บ้าง แตกต่างจากดั้งเดิมไม่ได้บอก
ข้อดีถัดมา คือ Unit linked นำพาร์ทที่เป็นลงทุน มาให้เรารับความเสี่ยงและผลตอบแทนเอง แตกต่างจากปกติ ที่บริษัทประกันก็เอาเงินเรา แล้วไปลงทุนต่อนั่นแหละ
ข้อดีอีกอย่างคือ Unit linked สามารถที่จะแนบสัญญาเพิ่มเติมได้ ทั้งแบบปกติ และ Unit linked ซึ่งถ้าทำประกันแบบดั้งเดิม มักจะแนบสัญญาเพิ่มเติมที่เป็น Unit linked ไม่ได้ โดยสัญญาเพิ่มเติมพวกนี้อาจจะเป็นแบบประกันสุขภาพ (ซึ่งถ้าเป็น Unit linked จะมีเบี้ยที่คงที่ทุกปีไม่มีการปรับ เบี่ยอาจจะสูงสำหรับประกันสุขภาพแบบนี้ เพราะเขาเฉลี่ยมาแบบทั้งสัญญาแล้ว ซึ่งคิดจริงๆ จะถูกกว่าประกันแบบดั้งเดิม ที่จะปรับขึ้นตามอายุ แต่ข้อดีของดั้งเดิม คือเบี้ยช่วงแรกจะต่ำ เพราะฉะนั้นใครมีความกังวลเรื่องเบี้ยแพง หรือติดเรื่องศักยภาพการจ่ายเบี้ย ก็คงอาจจะเหมาะกับแบบดั้งเดิม
เหมาะกับใคร?
ดั้งเดิม: ต้องการส่งต่อมรดก
Unit linked: ออมและลงทุนไปด้วย + Protection
ต้องบอกก่อนนะ ถ้าเรามอง Unit linked เป็นเรื่องของลงทุน คงไม่เหมาะ เพราะมันไม่ได้ออกแบบมาเพราะลงทุน แต่เป็นในส่วนของความคุ้มครอง Protection เป็นหลักมากกว่า ถ้าเรื่องลงทุน คนที่สนใจ อาจจะลงเป็นหุ้น กองทุนรวมไปเลยน่าจะดีกว่า
ติดตามบทความการเงิน การลงทุนดีๆ เพิ่มเติมได้ที่ Facebook | Blockdit