โปรดอัพเดตเบราว์เซอร์

เบราว์เซอร์ที่คุณใช้เป็นเวอร์ชันเก่าซึ่งไม่สามารถใช้บริการของเราได้ เราขอแนะนำให้อัพเดตเบราว์เซอร์เพื่อการใช้งานที่ดีที่สุด

ธุรกิจ-เศรษฐกิจ

ค่าใช้จ่ายสุขภาพพุ่ง เงินเฟ้อโตเร็ว "Income Flooring" ช่วยลดความเสี่ยงในวัยเกษียณ

Thairath Money

อัพเดต 29 ก.ค. 2568 เวลา 06.34 น. • เผยแพร่ 29 ก.ค. 2568 เวลา 06.32 น.
ภาพไฮไลต์

หลายคนอาจคิดว่า"การวางแผนเกษียณ" ยังไม่จำเป็นต้องรีบคิด เพราะถือเป็นเรื่องไกลตัวและเร็วไปที่จะกังวลกับมัน

แต่รู้ไหมว่าหากเราเริ่มคิดที่จะวางแผนตอนแก่ตัวนั้นบางทีอาจสายเกินไปแล้ว เพราะการรับมือกับวัยเกษียณนั้นต้องเผชิญกับความท้าทายหลายอย่าง เช่น ร่างกายที่ค่อยๆ เปลี่ยนไปตามกาลเวลา หรืออัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทุกปีโดยที่เราไม่ทันสังเกต

ซึ่งสิ่งเหล่านี้สะท้อนให้เห็นว่าการวางแผนจัดระเบียบเงินเพื่อการเกษียณนั้นเป็นสิ่งที่สำคัญแค่ไหน เพราะไม่มีใครอยากเสี่ยงแบกรับความลำบากในวันที่แก่เกินจะลำบากแล้ว

เงินเฟ้อ - ร่างกาย อุปสรรคในวัยเกษียณ

ข้อมูลจากวารสารของสมาคมนักวางแผนการเงินไทย "TFPA Magazine ฉบับที่ 2 เดือนมิถุนายน 2568" ระบุว่า ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพมีอัตราการเพิ่มขึ้นสูงกว่าค่าใช้จ่ายเฉลี่ยทั่วไปที่อยู่ในระดับ 3% ต่อปี แต่ค่ารักษาพยาบาลที่เราต้องจ่ายยามเจ็บป่วยนั้นมีค่าเฉลี่ยสูงราว 5-8% ต่อปี
ในวันที่เรามีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพโดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาลในฐานะผู้ป่วย เราจะไม่มีสิทธิต่อรองเรื่องค่าใช้จ่ายมากนัก แต่เราสามารถเลือกได้ที่จะรักษากับโรงพยาบาลรัฐหรือโรงพยาบาลเอกชน ซึ่งมีความแตกต่างและมีข้อดี - ข้อเสียต่างกัน แต่ทั้งสองตัวเลือกต้องใช้เงินในการรักษาพยาบาลเหมือนกัน เพราะมีผลต่อการรักษา ความเสี่ยงที่จะเกิดผลข้างเคียง ระยะเวลาพักฟื้น เป็นต้น
ซึ่งนักวางแผนการเงิน CFP และที่ปรึกษาการเงิน AFPT คาดว่า หากเรามีเจ็บป่วยจะมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปี หรืออาจสูงถึงครั้งละ 3 แสนบาท และถ้าป่วยต่อกัน 5 ปีอาจมีค่าใช้จ่ายสูงถึง 1.5 ล้านบาท
นอกจากนี้ยังมี 1 อุปสรรคที่น่าห่วง คือเงินบำนาญที่ถูกกัดเซาะเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทุกปีอย่างเงียบๆ แม้เงินส่วนนี้จะมีความเสี่ยงต่ำ มั่นคงสูง เพราะเป็นเงินที่ภาครัฐจ่ายและรับประกัน ซึ่งอายุการจ่ายเป็นไปตลอดชีพของผู้รับบำนาญ หมายความว่า ไม่ว่าผู้เกษียณจะมีอายุถึง 90 หรือ 100 ปี ก็จะยังมีรายได้จากเงินงวดนี้ต่อไปจนหมดอายุขัย
ทว่าเงินบำนาญในประเทศไทยไม่มีการปรับขึ้นหรือเปลี่ยนแปลงตามอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งทำให้มูลค่าที่แท้จริงของเงินบำนาญลดลงเรื่อยๆ ตามกาลเวลา หากไม่มีรายได้เสริมและรอที่จะพึ่งพาแค่เงินบำนาญอย่างเดียวอาจไม่พอใช้จ่ายในยุคนี้
เช่น หากผู้เกษียณอายุรับบำนาญในปีที่เกษียณอายุ 10,000 บาทต่อเดือน มูลค่าของเงินจะลดลงตามระยะเวลาที่ผ่านไปจากอัตราเงินเฟ้อ ตัวอย่างคือ 5 ปี กับเงินเฟ้อ 1% ต่อปี เราจะเหลือเงินบำนาญเพียงแค่ 9,515 บาท
หากเงินเฟ้อ 3% ในเวลา 20 ปี จะเหลือเงินบำนาญเพียง 5,537 บาท หรือลดลงเกือบครึ่งของเงินบำนาญทั้งหมดที่มี เนื่องจากเงินเฟ้อที่กัดกินอำนาจซื้อของเราให้ลดลงไปเรื่อยๆ ซึ่งเป็นอุปสรรคอย่างมากต่อการเกษียณที่ต้องใช้เงินในการดำเนินชีวิต

"Income Flooring" กลยุทธ์สร้างความมั่นคงในวัยเกษียณ

การสร้างรายได้เพื่อรองรับกับรายจ่ายพื้นฐาน หรือ Income Flooring เป็นแนวคิดที่มุ่งเน้นให้ผู้เกษียณมีรายได้ประจำที่แน่นอนเพียงพอกับรายจ่ายที่จำเป็น โดยคำนวณจากแหล่งรายได้ที่เกิดขึ้นเป็นประจำ เช่น เงินบำนาญภาครัฐ บำนาญประกันสังคม เงินงวดแบบบำนาญ หรือรายได้ประจำอื่นๆ เพื่อให้ครอบคลุมรายจ่ายพื้นฐานในแต่ละเดือน เช่น ค่าที่อยู่อาศัย อาหาร ค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในการดำรงชีวิตตลอดช่วงเกษียณอายุ
โดยเราจะต้องแบ่งรายจ่ายเป็น 2 ส่วนเพื่อให้เหมาะสมกับค่าใช้จ่ายที่จะใช้ในวัยเกษียณ คือ
1. ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ซึ่งจะมาจากรายได้ประจำที่มีเสมอ เช่น เงินบำนาญภาครัฐ บำนาญประกันสังคม เงินงวดแบบบำนาญ ฯลฯ ที่จะต้องใช้ไปกับค่าครองชีพที่จำเป็น เช่น

  • ค่าที่อยู่อาศัย
  • ร้านขายของชำหรืออาหาร
  • สาธารณูปโภค
  • เบี้ยประกันการดูแลสุขภาพ
  • ค่าประกันอื่นๆ
  • การขนส่ง
  • การชำระหนี้ หากมีเหลืออยู่

2. ค่าใช้จ่ายที่ตอบโจทย์ Life Style เช่น ค่าเดินทางท่องเที่ยว ค่าดูแลสุขภาพส่วนเพิ่มเติม ซึ่งสามารถใช้เงินส่วนที่เหลือ หรือจากเงินลงทุนที่สามารถรับความเสี่ยงสูงขึ้นมาจัดสรรพอร์ตการลงทุนตามความสามารถในการรับความเสี่ยง
ซึ่งค่าใช้จ่ายทั้งสองส่วนนี้จะทำให้เราสามารถวางแผนจัดระเบียบเงินได้อย่างมั่นคงมากขึ้น และช่วยให้เราสามารถดำเนินชีวิตในตอนเกษียณได้โดยไม่ต้องกังวลว่าเงินที่มีอยู่นั้นจะไม่เพียงพอ เพราะเราแบ่งเงินไว้สำหรับสิ่งที่จำเป็นทั้งสองส่วนแล้ว
อย่างไรก็ตาม การวางแผนรายได้เกษียณไม่ควรหยุดอยู่ที่การมีรายได้ขั้นต่ำคงที่เท่านั้น เพราะความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อยังคงมีอยู่ รวมไปถึงค่าใช้จ่ายในเรื่องสุขภาพที่หลีกเลี่ยงได้ยาก ดังนั้นกลยุทธ์ "Income Flooring" ที่แบ่งเงินออกเป็นสองส่วนนั้น จึงเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยลดความเสี่ยงที่วัยเกษียณต้องแบกรับ

ที่มา : สมาคมนักวางแผนการเงินไทย, Nasdaq

อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดี" ได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https://www.facebook.com/ThairathMoney

อ่านข่าวต้นฉบับได้ที่ : ค่าใช้จ่ายสุขภาพพุ่ง เงินเฟ้อโตเร็ว "Income Flooring" ช่วยลดความเสี่ยงในวัยเกษียณ

ข่าวที่เกี่ยวข้อง

ตามข่าวก่อนใครได้ที่
- Website : www.thairath.co.th
- LINE Official : Thairath

ดูข่าวต้นฉบับ
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...
Loading...