3 เคล็ดลับ อาชีพอิสระยื่นกู้ซื้อบ้านให้ผ่าน

เวลานี้คนรุ่นใหม่หันมาให้ความสำคัญกับการเป็นฟรีแลนซ์หรือทำอาชีพอิสระในรูปแบบต่าง ๆ กันมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นฟรีแลนซ์ในสายงานต่าง ๆ, พ่อค้า-แม่ค้า ซึ่งคนกลุ่มนี้หากวางแผนจะยื่นกู้ซื้อบ้านจากธนาคารจะต้องเตรียมตัว ก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านหนักกว่ามนุษย์เงินเดือนพอสมควร

เนื่องจากมีรายได้ที่ไม่แน่นอน หรือไม่มีประวัติทางการเงินที่ชัดเจน ทำให้กลุ่มอาชีพอิสระเป็นกลุ่มที่ขอกู้ผ่านได้ยากกว่ามนุษย์เงินเดือน

รูปแบบที่อยู่อาศัยสรับชาวฟรีแลนซ์

ก่อนจะไปถึงเคล็ดลับการเตรียมตัวก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านแล้ว ขอกล่าวถึงลักษณะของที่อยู่อาศัยแยกตามประเภทงานก่อสร้าง ดังนี้

1. บ้าน-คอนโดพร้อมอยู่

ไม่ว่าจะเป็นบ้านแนวราบอย่างบ้านเดี่ยว หรือทาวน์เฮ้าส์ อาคารพาณิชย์ ส่วนใหญ่จะเป็นบ้านที่สร้างเสร็จก่อนขาย หรือบ้านที่เกือบจะสร้างเสร็จ เวลาในการผ่อนดาวน์จะน้อยมาก อาจจะไม่ถึง 3 เดือน หรือแทบไม่มีเวลาให้ผ่อนดาวน์เลย

เช่นเดียวกับกลุ่มคอนโดพร้อมอยู่ ปัจจุบันก็มีจำนวนมากเช่นกันที่ยังขายไม่หมด และเป็นทางเลือกให้กับคนที่พร้อมจะอยู่ซื้อเลย ถ้าไม่ได้เตรียมประวัติทางการเงินไว้ก่อน โอกาสที่กลุ่มอาชีพอิสระกู้ผ่านยาก

ดังนั้น กลุ่มคนที่มีอาชีพอิสระ และยังไม่มีเงินดาวน์สูง ๆ หากมีแผนที่จะซื้อบ้าน-คอนโดพร้อมอยู่ นอกจากจะต้องเตรียมเงินแล้ว ยังต้องเตรียมประวัติทางการเงินที่ดีด้วย

2. บ้าน-คอนโดที่อยู่ระหว่างการก่อสร้าง

จริง ๆ แล้วถ้าเป็นการขายระหว่างการก่อสร้าง ส่วนใหญ่จะเป็นคอนโดมากกว่าบ้านแนวราบ เพราะคอนโดจะมีเวลาก่อสร้างนาน จึงมีเวลาผ่อนดาวน์ยาว อย่างน้อย 12 เดือน หรือนานกว่านั้นถ้าเป็นตึกสูงมาก ๆ จะอยู่ที่ 24-36 เดือน

ทำให้มีโอกาสในการสร้างประวัติทางการเงินที่นานกว่า และประวัติการผ่อนดาวน์ที่ดี ที่จะเป็นส่วนหนึ่งที่พอจะแสดงถึงวินัยทางการเงินของผู้กู้ได้

แต่ถึงอย่างนั้นก็ไม่ใช่องค์ประกอบหลักที่ธนาคารจะใช้ในการพิจารณา ประวัติทางการเงินในเรื่องรายได้ ดูจะเป็นสิ่งสำคัญมากที่สุด

เคล็ดลับในการเตรียมตัวก่อนยื่นกู้ซื้อบ้าน

มาถึงเคล็ดลับการเตรียมตัวก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านสำหรับกลุ่มอาชีพอิสระ ซึ่งจะมีด้วยกัน 3 ข้อด้วยกัน เริ่มด้วย

1. ทำบัญชีรายได้

อาชีพอิสระแบบทำธุรกิจเอง ซื้อมาขายไป หรือทำธุรกิจแบบที่ต้องมีต้นทุนวัตถุดิบต่าง ๆ และต้นทุนในการบริหารงาน แนะนำว่าให้ทำบัญชีรายได้ ว่ามีรายได้เท่าไร รายจ่ายเท่าไร หักลบกันแล้ว เหลือกำไรประมาณเท่าไรในแต่ละเดือน

สิ่งเหล่านี้จะทำให้แหล่งที่มาของรายได้ดูมีความน่าเชื่อถือมากขึ้น ซึ่งถ้าสามารถทำไว้ล่วงหน้าก่อนยื่นกู้ได้อย่างน้อย 6 หรือ 12 เดือน จะมีโอกาสที่ดีขึ้น ยิ่งถ้าเป็น 12 เดือนจะสวยมาก

อาชีพอิสระแบบงานครีเอทีฟ ขายความคิด ขายไอเดีย หรือกลุ่มนักเขียน ก็ควรจะทำบัญชีรายรับด้วยเช่นกัน บันทึกรายได้ให้ละเอียดว่ารับมาจากบริษัทไหน อย่างไร และเก็บหลักฐานการรับเงินจากผู้ว่าจ้าง

หากผู้ว่าจ้างเป็นนิติบุคคล ส่วนใหญ่จะมีเอกสารจัดส่งให้ แต่ถ้าผู้ว่าจ้างที่เป็นบุคคลธรรมดา ก็อาจจะให้ผู้ว่างจ้างเขียนเป็นหนังสือว่าจ้างเป็นหลักฐานเพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ

2. ประวัติรายได้ผ่านธนาคาร

ข้อนี้สำคัญมาก ต้องมีประวัติทางการเงินผ่านธนาคาร โดยถ้ารายได้เข้ามาในรูปแบบเงินสด อาจจะค้าขายด้วยเงินสด ไม่ได้มีธุรกรรมผ่านบัญชีธนาคาร รายได้ที่เข้ามาต้องนำไปฝากบัญชีธนาคารต่อเนื่อง

ถ้าเข้าบัญชีทุกวันได้จะดีมาก แต่ถ้าไม่สะดวก อาจจะเป็นทุกสัปดาห์ หรือถ้าเป็นงานใหญ่ ๆ แบบงานครีเอทีฟที่อาจจะได้เงินเป็นก้อนเดือนละครั้ง ก็ควรนำรายได้เข้าแบงก์สม่ำเสมอ

ประวัติรายได้ส่วนนี้ ควรจะสอดคล้องกับบัญชีรายได้ที่จัดทำด้วย เช่น ในสมุดบัญชีรายได้ที่บันทึกรายได้แล้ว อาจจะมีหมายเหตุระบุไว้ด้วยว่า นำเข้าบัญชีธนาคารแล้วเมื่อวันที่ … เป็นต้น

เทคนิคสำคัญอีกอย่าง ถ้ารายได้ที่เข้ามาเป็นเงินสด แนะนำให้นำเงินฝากเข้าบัญชีธนาคารก่อนที่จะถอนออกไปใช้จ่ายส่วนตัวในชีวิตประจำวัน

หมายเหตุ: กลุ่มพนักงานประจำที่ทำงานในบริษัทขนาดเล็ก ไม่มีสลิปเงินเดือน หรือไม่มีเอกสารรับรองการจ่ายเงินเข้าธนาคาร ถ้ารับเป็นเงินสด ให้ทำคล้ายกัน นั่นคือ นำเงินไปเข้าธนาคารเป็นประจำ และควรนำเงินเข้าธนาคารก่อนนำไปใช้ เพื่อให้โชว์รายได้เต็มจำนวนที่ได้รับ ส่วนถ้ารับเป็นเงินโอนเข้าบัญชีธนาคารจะง่ายขึ้น เพราะอย่างน้อยจะเห็นรายได้ที่เข้ามาต่อเนื่อง

3. ประวัติทางการเงินที่ดี

ข้อนี้จะคล้ายกับคนทุกอาชีพที่ต้องการยื่นกู้ซื้อบ้าน นั่นคือ ต้องไม่มีประวัติเสียในเรื่องการเงิน เครดิต ไม่มีหนี้ค้างชำระ ไม่มีการผ่อนสินค้าจำนวนมากตอนที่ยื่นกู้ซื้อบ้าน หรือต้องไม่มีประวัติการใช้เงินต่อเนื่องจากบัตรกดเงินสด

คำว่าประวัติทางการเงินที่ดี ไม่ได้หมายความว่าไม่เคยกู้เงินมาก่อนเลย ต้องเคยมีประวัติทางการเงินมาบ้าง อาจจะบัตรเครดิตสัก 1-2 ใบ (ไม่ควรจะมีมาก) อาจจะมีประวัติการผ่อนสินค้า แล้วก็ชำระตรง จะเป็นตัวสะท้อนวินัยทางการเงิน

เพราะถึงจะไม่มีประวัติหนี้เสียมาก่อน จากการที่ไม่เคยมีประวัติทางการกู้ยืมมาก่อนเลย ก็อาจจะไม่เป็นผลดีเท่าไรนัก

สรุปก็คือ มีบัตรเครดิต เคยกู้วงเงินส่วนบุคคลได้ แต่ต้องมีประวัติการชำระเงินที่ดี ไม่เคยมีประวัติค้างชำระ เพียงแค่ในช่วงที่กำลังยื่นกู้ซื้อบ้านนั้น ยอดกู้วงเงินส่วนบุคคลเหล่านั้น ควรจะปิดจบเรียบร้อย จะมีโอกาสในการผ่อนชำระที่ดีขึ้น

หากใครมีภาระผ่อนอยู่หลายรายการ จำไม่ได้ว่าผ่อนอะไรบ้าง ลองบันทึกลงในปฏิทินสำหรับจัดการกับบิลเรียกเก็บจากธนาคารแห่งประเทศไทยได้ที่นี่

ทั้งหมดนี้เป็นเพียงเคล็ดลับคร่าว ๆ ให้กู้ผ่านของกลุ่มอาชีพอิสระ ซึ่งในทางปฏิบัติแล้ว อาจจะมีองค์ประกอบอื่น ๆ เช่น ประเภทของธุรกิจที่ทำอยู่นั้น ความมั่นคง มีโอกาสในอนาคตที่ดีหรือไม่ แนวโน้มของธุรกิจเป็นอย่างไร ขาขึ้น-ขาลง ฯลฯ เข้ามาเสริมในการพิจารณาด้วย