รู้จัก “NaCGa” สถาบันค้ำประกันแห่งชาติ หน้าที่คืออะไร?
รู้จัก “NaCGA” สถาบันค้ำประกันเครดิตแห่งชาติ มีหน้าที่อะไรบ้าง? จะเข้ามาช่วยเอสเอ็มอีให้เข้าถึงสินเชื่อมากขึ้นได้อย่างไร
ปัญหาการเข้าถึงแหล่งเงินทุนของเอสเอ็มอีไทยเป็นปัญหาเชิงโครงสร้างของไทยและอยู่คู่กับเศรษฐกิจไทยมาอย่างยาวนาน โดยจากจำนวนเอสเอ็มอี ในระบบทั้งหมด 3.2 ล้านราย มีถึง 1.5 ล้านรายที่เข้าไม่ถึงสินเชื่อเพื่อธุรกิจในระบบสถาบันการเงิน
ซึ่งสาเหตุที่เอสเอ็มอีไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้ มาจากเอสเอ็มอีมีทุนและความสามารถในการแข่งขันค่อนข้างจำกัด มีข้อมูลและประวัติทางการเงินที่ไม่เพียงพอ นอกจากนี้ปัจจุบันกลไกการค้ำประกันยังขาดความยืดหยุ่นในการช่วยสนับสนุนเอสเอ็มอี
ดังนั้น กระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) จึงได้มีแนวคิดจัดตั้ง สถาบันค้ำประกันเครดิตแห่งชาติ (National Credit Guarantee Agency: NaCGA) เพื่อยกระดับกลไกการค้ำประกันของภาครัฐที่มีอยู่ในปัจจุบันให้มีประสิทธิภาพ โดยได้ผ่านการอนุมัติจากคณะรัฐมนตรีแล้วเมื่อวันที่ 13 ส.ค. 67 ซึ่งกระทรวงการคลังและธปท. จะเริ่มดำเนินการร่างกฎหมายเพื่อจัดตั้ง NaCGA ต่อไป
NaCGA คือใคร มีหน้าที่อะไรบ้าง?
NaCGA มีสถานะเป็นนิติบุคคลที่เป็นหน่วยงานของรัฐแต่ไม่เป็นทั้งส่วนราชการและรัฐวิสาหกิจ อยู่ภายใต้การกำกับของกระทรวงการคลัง ซึ่งจะทำให้การดำเนินการค้ำประกันมีความรวดเร็วและยืดหยุ่น พึ่งพางบประมาณจากภาครัฐน้อยลง อีกทั้งมีขอบเขตและรูปแบบการค้ำประกันที่มีความหลากหลายและมีกลไกการคำนวณค่าธรรมเนียมค้ำประกันที่อิงตามระดับความเสี่ยงของลูกหนี้ โดย NaCGA จะมีหน้าที่หลักดังนี้
1. ส่งเสริมการเข้าถึงแหล่งเงินทุน ลดต้นทุนทางการเงิน โดยขอบเขตและรูปแบบการค้ำประกันของ NaCGA จะไม่จำกัดเฉพาะการค้ำประกันสินเชื่อจากธนาคารดังที่มีอยู่ในปัจจุบัน แต่จะครอบคลุมถึงกระบวนการเข้าถึงแหล่งทุนในรูปแบบอื่น ๆ เช่น ค้ำประกันแหล่งทุนจากสถาบันการเงินอื่นที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank) การค้ำประกันหุ้นกู้ของผู้ประกอบการ SMEs เป็นต้น
2. ค่าธรรมเนียมในการค้ำประกันจะอิงตามระดับความเสี่ยงของลูกหนี้ (Risk-Based Pricing) ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนทางการเงินในการเข้าถึงแหล่งทุนของผู้ประกอบการ SMEs ได้ อีกทั้งการค้ำประกันสินเชื่อของ NaCGA จะเน้นการค้ำประกันโดยตรง (Direct Guarantee Approach) และรายสัญญา (Individual Guarantee) ซึ่งลูกหนี้จะขอให้ NaCGA ค้ำประกันเครดิตของตน และเมื่อได้รับการค้ำประกันแล้ว ลูกหนี้สามารถเลือกธนาคารหรือ Non-bank ที่ให้อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่เหมาะสมกับบริบทของลูกหนี้มากที่สุด ซึ่งจะเพิ่มอำนาจในการต่อรองให้แก่ผู้ประกอบการ SMEs ในการเข้าถึงแหล่งทุน
3. เพื่อให้การส่งเสริมผู้ประกอบการ SMEs ครบวงจรและเบ็ดเสร็จ NaCGA จะทำหน้าที่ในการให้ความรู้และคำปรึกษาทางการเงิน เพื่อส่งเสริมการเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่หลากหลายอีกด้วยเป็นเครื่องมือ
4. เป็นกลไกรักษาเสถียรภาพของระบบเศรษฐกิจในกรณีที่เกิดภาวะวิกฤตและมีความเสี่ยงในระบบการเงินสูง ด้วยขอบเขตและรูปแบบการค้ำประกันที่หลากหลายกว่าที่มีอยู่ในปัจจุบัน และด้วยโครงสร้างองค์กรที่มีความยืดหยุ่นทั้งในมิติของการกำกับดูแลและแหล่งเงินจากเงินสมทบจากรัฐบาล เงินสมทบจากผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อ และค่าธรรมเนียมจากผู้ขอรับการค้ำประกัน
ขั้นตอนการใช้บริการ NaCGA เป็นอย่างไร
- ประชาชนผู้ต้องการสินเชื่อ ติดต่อ NaCGA
- NaCGA ประเมินความเสี่ยงของผู้ขอสินเชื่อเป็นรายบุคคล
- NaCGA คิดค่าธรรมเนียมในอัตราต่ำในการค้ำประกันสินเชื่อตามความเสี่ยง (รัฐบาลและสถาบันการเงินช่วยสมทบ)
- NaCGA ออกหนังสือค้ำประกันให้บุคคลนั้น โดยเป็นการประกันความเสี่ยง หากผิดนัดชำระหนี้
- ผู้ขอสินเชื่อ นำหนังสือค้ำประกัน ไปใช้ในการไปขอสินเชื่อกับสถาบันการเงิน
- สถาบันการเงินสามารถปล่อยสินเชื่อ เพราะผู้ขอสินเชื่อได้รับการค้ำประกันความเสี่ยงจาก NaCGA เรียบร้อยแล้ว
การจัดตั้ง NaCGA มีประโยชน์อย่างไรบ้าง
- ภาคธุรกิจและประชาชน สามารถเข้าถึงสินเชื่อหรือแหล่งเงินทุนได้ด้วยต้นทุนทางการเงินที่เหมาะสมกับความเสี่ยงของตนมากขึ้น ตลอดจนสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้หลากหลายขึ้น ซึ่งจะช่วยลดการพึ่งพาหนี้นอกระบบของภาคธุรกิจและประชาชน
- สถาบันการเงินและเจ้าหนี้ สามารถลดต้นทุนในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตของลูกหนี้และภาระการดำรงเงินสำรอง อีกทั้งมีแรงจูงใจในการบริหารจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตอย่างเหมาะสมและมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
- หน่วยงานภาครัฐ มีเครื่องมือในการส่งผ่านนโยบายให้ความช่วยเหลือกลุ่มเป้าหมายในรูปแบบการค้ำประกันเครดิตที่หลากหลาย และมีฐานข้อมูลความเสี่ยงด้านเครดิตที่สมบูรณ์ขึ้นเพื่อใช้ประกอบการดำเนินนโยบายของภาครัฐ
- เศรษฐกิจไทยโดยรวม มีกลไกในการรองรับความผันผวนทางเศรษฐกิจ โดยเฉพาะในกรณีที่เกิดภาวะวิกฤตที่มีความเสี่ยงและความไม่แน่นอนในระบบเศรษฐกิจสูง อีกทั้งเป็นกลไกที่ช่วยสร้างเสถียรภาพทางเศรษฐกิจในอนาคต ตลอดจนช่วยในการผลักดันและสนับสนุนอุตสาหกรรมเป้าหมายของประเทศ
ต่างประเทศมีหน่วยงานแบบเดียวกับ NaCGA หรือไม่
ที่มา: กระทรวงการคลัง. ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.), สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (สสว.)