รถโดนลูกหลงจากเหตุปะทะชายแดน ประกันคุ้มครองหรือไม่?

สำหรับเจ้าของรถยนต์ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยง ซึ่งอาจจะมีเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น "ถ้าวันหนึ่งมีลูกระเบิดหรือกระสุนปริศนาตกใส่รถยนต์ที่จอดอยู่หน้าบ้าน จากเหตุการณ์ความไม่สงบตามแนวชายแดน ประกันภัยรถยนต์ที่เราจ่ายเบี้ยทุกปีจะคุ้มครองหรือไม่?" และคำถามนี้ไม่ใช่เรื่องไกลตัว โดยเฉพาะเมื่อย้อนดูเหตุการณ์ปะทะตามแนวชายแดนไทย-กัมพูชาที่มีอยู่ตอนนี้ ถ้ารถเราโดนขึ้นมาประกันยังจะจ่ายไหม วันนี้ Sanook Auto มีคำตอบ

ประกันคุ้มครองกรณีอะไรที่นอกเหนือจากอุบัติเหตุ

โดยปกติแล้วประกันรถจะสามารถคุ้มครองด้าน อุบัติเหตุ ไม่ว่าจะเป็นมีคู่กรณ๊ หรือบางประเภทจะครอบคลุมทั้งหมด แต่จะพิจารณาถึงต้นตอของเหตุการณ์เป็นหลัก ซึ่งสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทใหญ่ๆ ที่มีผลต่อการเคลมประกันอย่างแน่นอนคือ

• สงคราม (War): หากเหตุการณ์ปะทะถูกประกาศอย่างเป็นทางการว่าเป็น "ภาวะสงคราม" ระหว่างประเทศ นี่คือข้อยกเว้นมาตรฐานในกรมธรรม์ทุกฉบับ ประกันจะไม่คุ้มครองความเสียหายใดๆ ทั้งสิ้น เนื่องจากเป็นความเสี่ยงภัยระดับมหภาคที่บริษัทประกันไม่สามารถรับไว้ได้

• การก่อการร้าย (Terrorism): หากเหตุการณ์ถูกระบุว่าเป็นการก่อการร้าย ที่มุ่งหวังผลทางการเมือง ศาสนา หรือสร้างความหวาดกลัวให้แก่สาธารณชน ก็จะเข้าข่าย ข้อยกเว้นมาตรฐานเช่นกัน ประกันส่วนใหญ่จะไม่คุ้มครอง เว้นแต่คุณจะซื้อความคุ้มครองภัยก่อการร้ายเพิ่มเติม ซึ่งมักจะมีวงเงินจำกัด

• ความไม่สงบ/การปะทะตามแนวชายแดน (Civil Unrest/Border Clash): นี่คือกรณีที่เป็นความหวัง! หากเหตุการณ์เป็นเพียง "การปะทะกัน" หรือ "ความไม่สงบ" ที่ไม่ถูกยกระดับเป็นสงครามเต็มรูปแบบ การตีความจะเปลี่ยนไป และโอกาสในการเคลมประกันจะเปิดกว้างขึ้นอย่างมาก

ประกันแบบไหนที่สามารถคุ้มครองได้

จากกรณีดังกล่าวจะมีปะรกันเพียงแค่แบบเดียวที่สามารถคุ้มครอบงคือ ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ที่มีโอกาสจะซ่อมให้เราได้มากที่สุดเพราะ

• ประกันภัยชั้น 1: จุดเด่นของประกันชั้น 1 คือการให้ความคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์แบบ "ไม่มีคู่กรณี" หรือความเสียหายจาก "ปัจจัยภายนอก" ซึ่งการที่รถถูกลูกหลงจากเหตุปะทะ สามารถตีความได้ว่าเป็นความเสียหายจากปัจจัยภายนอกที่ผู้เอาประกันไม่ได้ก่อขึ้น ดังนั้น หากเหตุการณ์ไม่เข้าข้อยกเว้นเรื่องสงครามหรือการก่อการร้าย ผู้ที่ทำประกันชั้น 1 จะมีสิทธิ์ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้

• ประกันภัยชั้น 2+, 3+ และ 3: สำหรับประกันประเภทอื่นๆ นั้น ไม่ให้ความคุ้มครองในกรณีนี้ เนื่องจากความคุ้มครองจะเน้นไปที่อุบัติเหตุแบบ "รถชนรถ" (สำหรับ 2+ และ 3+) หรือคุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (สำหรับชั้น 3) เท่านั้น

จากข้อมูลในเหตุการณ์ปะทะตามแนวชายแดนต่างๆพบว่าหน่วยงานภาครัฐและบริษัทประกันหลายแห่งได้ออกมาตรการช่วยเหลือผู้ที่ได้รับผลกระทบเป็นกรณีพิเศษ ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าเหตุการณ์ดังกล่าวมักถูกมองเป็น "ภัยจากความไม่สงบ" มากกว่า "สงคราม" และเช่นเดียวกับครั้งนี้ ดังนั้นเมื่อมาการพิจารณาจ่ายค่าสินไหมให้แก่ผู้เอาประกันที่ได้รับผลกระทบ โดยเป็นการจ่ายภายใต้นโยบายช่วยเหลือหรือการจ่ายสินไหมกรุณา (Ex-gratia Payment) ซึ่งเป็นการแสดงความรับผิดชอบแม้เหตุการณ์จะอยู่ในข้อยกเว้นก็ตาม สิ่งนี้ชี้ให้เห็นว่าโอกาสในการเคลมนั้นมีอยู่จริง

คู่มือเอาตัวรอด ต้องทำอย่างไรเมื่อรถโดนลูกหลง?

อย่างไรก็ตามเรื่องของรถก็น่าห่วง แต่ถ้าหากคุณตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันนี้ ให้ตั้งสติและทำตามขั้นตอนต่อไปนี้

• คำนึงถึงความปลอดภัยเป็นอันดับแรก: อย่าเพิ่งห่วงรถ ควรรีบออกจากพื้นที่เสี่ยงและหาที่หลบภัยที่ปลอดภัยก่อน

• บันทึกหลักฐานให้มากที่สุด: เมื่อสถานการณ์ปลอดภัยแล้ว ให้ถ่ายรูปและวิดีโอความเสียหายของรถยนต์และบริเวณโดยรอบเก็บไว้ทุกมุม

• แจ้งความกับตำรวจ: ไปที่สถานีตำรวจเพื่อลงบันทึกประจำวัน การระบุในสำนวนของตำรวจว่าเหตุการณ์คืออะไร (เช่น เหตุปะทะ, ความไม่สงบ) มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการเคลมประกัน

• ติดต่อบริษัทประกันทันที: โทรแจ้งเคลมผ่านสายด่วนของบริษัทประกันที่คุณทำไว้ พร้อมแจ้งรายละเอียดเหตุการณ์และเลขที่รับแจ้งความ

• เตรียมเอกสารให้พร้อม: เตรียมสำเนากรมธรรม์, สำเนาทะเบียนรถ, สำเนาบัตรประชาชน และใบแจ้งความ เพื่อประกอบการเรียกร้องค่าสินไหม

• ปรึกษา คปภ.: หากการเจรจากับบริษัทประกันไม่เป็นผลหรือถูกปฏิเสธการเคลมโดยไม่สมเหตุสมผล สามารถยื่นเรื่องร้องเรียนได้ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) สายด่วน 1186

โดยสรุปแล้ว เมื่อรถยนต์ที่เสียหายจากเหตุปะทะตามแนวชายแดน มีโอกาสเคลมประกันได้ หากคุณทำประกันชั้น 1 และเหตุการณ์นั้นไม่ถูกประกาศอย่างเป็นทางการว่าเป็น "สงคราม" หรือ "การก่อการร้าย" แต่จะถูกจัดว่าเป็น "ความไม่สงบ" ซึ่งเข้าข่ายความเสียหายจากปัจจัยภายนอกที่ประกันชั้น 1 คุ้มครอง แม้จะเป็นสถานการณ์ที่ไม่มีใครอยากให้เกิด แต่การเข้าใจเงื่อนไขกรมธรรม์ของตนเองอย่างถ่องแท้ คือเกราะป้องกันที่ดีที่สุดสำหรับทรัพย์สินของคุณในยามที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน และสามารถซ่อมหรือขอคืนทุนเพื่อความเหมาะสม