เชื่อธนาคารพาณิชย์แบบเดิมไม่ใช่คู่แข่งของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา Virtual Bank

กรุงเทพฯ 28 ส.ค.- ผู้ให้บริการ Virtual Banks เชื่อธนาคารพาณิชย์แบบเดิมไม่ใช่คู่แข่งของ Virtual Bank มองเป็นตัวช่วยลูกหนี้นอกระบบเข้ามาอยู่ในระบบมากขึ้น ชะลอปัญหาหนี้ครัวเรือน

ในการเสวนา หัวข้อ “Virtual Banks in Thailand: Opportunities, Risks, and Governance Challenges” หรือ ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา: โอกาส ความเสี่ยง และความท้าทายในการกำกับ ภายในงาน Thailand Focus 2025: Beyond the Challenges จัดโดยตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (ตลท.) ร่วมกับพันธมิตร

นายมาณพ เสงี่ยมบุตร Chief Financial Officer SCB X กล่าวว่า ทุนจดทะเบียนธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา (Virtual Bank) เริ่มต้นที่ 5 พันล้านบาท และต้องไม่น้อยกว่า 10,000 ล้านบาทในระยะปกติ ถือว่าเป็นธนาคารที่มีขนาดเล็กหากเทียบกับธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิม นอกจากนี้ ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา (Virtual Bank) มีเป้าหมายในการให้บริการทางการเงินให้แก่กลุ่มประชาชนรายได้ต่ำซึ่งเข้าไม่ถึงการบริการทางการเงินจากระบบธนาคารปัจจุบัน ดังนั้น ธนาคารรูปแบบใหม่จะให้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ จึงไม่มีการแข่งกันด้านการปล่อยเงินกู้ แต่อาจมีการแข่งขันกันบ้างด้านเงินฝาก

ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) นั่น Virtual Bank ในเครือของธนาคารไทยพาณิชย์จะต้องแยกระบบ Core Banking ที่เป็นอิสระ โดยธนาคารฯ มีเป้าหมายที่จะพัฒนาระบบปัญญาประดิษฐ์ท้องถิ่นของตน ( AI Native)เพื่อให้บริการกับกลุ่มลูกค้าใหม่ที่ไม่เคยเป็นลูกค้าของธนาคารพาณิชย์ปัจจุบัน เพราะว่ากลุ่มไม่มีข้อมูลทางการเงินที่ระบบธนาคารดั้งเดิมต้องการเพื่อเป็นหลักฐานการกู้เงินโดยเชื่อว่าต้นทุนการดำเนินงานจะต่ำกว่าต้นทุนของธนาคารดั้งเดิมซึ่งมีกฎระเบียบควบคุมมากมาย

ทั้งนี้ เชื่อว่า Virtual Bank จะช่วยนำลูกหนี้นอกระบบเข้ามาอยู่ในระบบมากขึ้น และจะไม่ทำให้ปัญหาหนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูงเลวร้ายลงไป ภาคการกู้ยืมนอกระบบของประเทศไทยนั้นมีขนาดใหญ่มาก แต่ Virtual Bank จะไม่ช่วยทำให้ปัญหาหนี้ครัวเรือนดีขึ้น หาก ธปท.อนุญาตให้ Virtual Bank กำหนดอัตราดอกเบี้ยตามความเสี่ยงซึ่งจะขณะนี้ยังคงมีความคลุมเครืออยู่ก็น่าจะเป็นอีกหนทางหนึ่งที่จะช่วยเรื่องหนี้ครัวเรือนได้ อมย่างไรก็ตาม มองว่าการยกระดับรายได้เป็นการแก้ไขปัญหาหนี้ครัวเรือนที่ตรงจุดที่สุด

นายอิทธินันท์ วัฒน์สุขสันติ ผู้อำนวยการฝ่ายสินเชื่อ บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด และผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาธุรกิจผลิตภัณฑ์สินเชื่อ บริษัท แอสเซนด์ นาโน จำกัด กล่าวถึงการแข่งขันกับธนาคารดั้งเดิมว่าอาจมีส่วนที่ทับซ้อนกันบ้างเรื่องการรับฝากเงิน แต่ไม่ใช่คนหนึ่งได้คนหนึ่งเสีย Zero-Sum Game ธนาคารรูปแบบใหม่กับธนาคารเดิมสามารถร่วมมือกันได้ Virtual Bank ของเครือซีพีและพันธมิตรจะได้ประโยชน์จากระบบนิเวศทางธุรกิจของกลุ่ม เช่น ร่วมใช้ข้อมูลและประสบการณ์จาก ทรูมันนี่ TrueMoney ซึ่งมีคนใช้แพลตฟอร์มชำระเงินออนไลน์นี้มากกว่า 30 ล้านคน

ทั้งนี้มองว่า Virtual Bank จะมีประโยชน์ในสามด้านหลัก ได้แก่ 1) การเสนอสินเชื่อที่ครอบคลุมและยืดหยุ่นมากขึ้น โดยใช้ข้อมูลทางเลือก (alternative data) สำหรับกลุ่ม Gig Worker และผู้ค้าขนาดเล็ก 2) การให้บริการแบบดิจิทัลเต็มรูปแบบและเน้น Mobile-First ที่เข้าถึงง่าย เชื่อถือได้ โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ไม่เคยเข้าถึงธนาคาร และ 3) การขยายบริการนอกเหนือจากสินเชื่อ เช่น การออม การลงทุน และผลิตภัณฑ์คุ้มครอง ที่ปรับแต่งเฉพาะบุคคลตามข้อมูลลูกค้า

ส่วนประเด็น Virtual Bank กับการแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนไทยที่อยู่ในระดับสูงของไทย ยกตัวอย่างว่าในพอร์ทโฟลิโอของแอสเซนด์ มันนี่ พบว่า 50% ของผู้ยื่นกู้ไม่เคยกู้เงินในระบบ เพราะถูกปฏิเสธจากธนาคารหรือสถาบันการเงินมาก่อน จึงไปกู้ยืมเงินนอกระบบดอกเบี้ยสูง ทางบริษัทได้ใช้ข้อมูลและประสบการณ์ของบริษัทให้เงินกู้ เช่น ให้กู้ยืมจำนวนไม่มากนัก และช่วยในการบริหารหนี้ โดยอาจนำเอาเงินกู้นี้ไปดำเนินธุรกิจต่อไป ทำให้ดลับมาอยู่ในระบบที่สามารถเก็บข้อมูลและติดตามได้.-516-สำนักข่าวไทย