การวางแผนเกษียณ ด้วยประกันแบบบำนาญ

ผลการสำรวจในหลายๆ สถาบัน พบว่าคนเราจะมีอายุยืนขึ้น จากการพัฒนาด้านเทคโนโลยีการรักษาสุขภาพ หรือไลฟ์สไตล์ของคนรุ่นใหม่ที่หันมาใส่ใจเรื่องของสุขภาพ เมื่อสุขภาพร่างกายแข็งแรง ย่อมมีอายุยืนยาวมากขึ้น และสิ่งที่ตามมา คือ ต้องเตรียมเงินไว้ใช้หลังเกษียณเยอะขึ้นตามไปด้วย

ปัจจุบันเครื่องมือสำหรับวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณมีหลากหลาย เช่น หากเป็นข้าราชการ สามารถออมเงินในรูปแบบกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ ส่วนที่ทำงานอยู่ในบริษัทเอกชน ออมเงินผ่าน กองทุนประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ขณะที่ผู้ประกอบอาชีพอิสระ สามารถออมเงินผ่านกองทุนการออมแห่งชาติ

นอกจากนี้ ทุกคนสามารถวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณ ผ่านการลงทุนในกองทุนรวมทั่วไป กองทุน SSF และ RMF รวมถึงลงทุนในหุ้นโดยตรง

เช่นเดียวกัน การทำประกันชีวิตเริ่มมีบทบาทในการวางแผนเกษียณด้วย เพราะแบบประกันบางประเภทมีลักษณะที่เกี่ยวข้องกับการเกษียณโดยตรง เช่น ประกันแบบบำนาญ เนื่องจากมีความโดดเด่นในการมีเงินคืนให้ผู้ทำประกันเป็นประจำทุกปีในช่วงที่หยุดชำระเบี้ยแล้ว ทำให้ผู้เกษียณสามารถมีรายได้ที่ต่อเนื่อง โดยข้อดีของประกันแบบบำนาญที่มีส่วนช่วยในการวางแผนเกษียณ มีดังนี้

1. ความเสี่ยงต่ำ ประกันแบบบำนาญมีลักษณะเหมือนนำเงินเก็บออมแต่ละเดือนฝากเข้าบัญชีไว้ตามระยะเวลาที่กำหนด โดยผลตอบแทนที่ได้รับจะอยู่ในรูปแบบเงินบำนาญที่แบ่งจ่ายเป็นรายเดือนเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ ความเสี่ยงต่ำ เงินต้นไม่หาย เพราะมีรูปแบบความคุ้มครองชีวิต ตั้งแต่วันที่เริ่มต้นทำสัญญา

2. ช่วยประหยัดภาษี เมื่อถึงปลายปีที่ต้องวางแผนเรื่องภาษี ประกันบำนาญช่วยให้จ่ายภาษีน้อยลง เพราะให้สิทธิลดหย่อนสูงสุด 200,000 บาท โดยค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญที่ให้ความคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป นำมาหักลดหย่อนภาษีได้ในอัตรา 15% ของเงินได้พึงประเมิน แต่ไม่เกิน 200,000 บาท และเมื่อรวมกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุน RMF และกองทุน SSF แล้ว ต้องไม่เกิน 500,000 บาท

3. กำหนดรับผลตอบแทนชัดเจน ประกันบำนาญสามารถระบุเงินบำนาญที่ต้องการได้ตั้งแต่วันที่เริ่มทำสัญญา ทำให้มีความแน่นอนในเรื่องของผลตอบแทน และสามารถนำไปตอบโจทย์รายได้หลังเกษียณได้ ส่งผลดีต่อการวางแผนชีวิต ช่วยลดภาระและลดความกังวล

4. ช่วยในการวางแผนความคุ้มครองสุขภาพเพิ่มเติม เมื่อไม่มีรายได้จากการทำงาน แต่ยังอยากได้ความคุ้มครองจากประกันสุขภาพ ที่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง สำหรับผู้ที่เกษียณแล้วส่วนมากจะเลิกส่งเบี้ยประกันสุขภาพเพราะมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นทุกปี แต่ช่วงนี้เป็นช่วงที่จำเป็นต้องใช้เรื่องของสุขภาพเป็นอย่างยิ่ง ดังนั้น วิธีแก้ที่จะช่วยผ่อนหนักให้เป็นเบา คือ ประกันแบบบำนาญ ที่มีการจ่ายเงินคืนในช่วงหลังเกษียณ เพื่อที่จะได้นำเงินในส่วนนี้มาใช้สำหรับการวางแผนจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ และใช้สำหรับดูแลตัวเองในช่วงเวลาหลังจากเกษียณ

ในการวางแผนเกษียณอายุ จะเห็นได้ว่าประกันชีวิตแบบบำนาญมีประโยชน์ คือ นอกจากจะช่วยให้มีเงินรายได้ที่บริษัทประกันจ่ายให้แน่นอนในทุกปี โดยไม่ต้องกังวลกับความเสี่ยง และระหว่างทางยังได้สิทธิลดหย่อนภาษีสูงสุดถึง 200,000 บาท

การออมเงินผ่านประกันแบบบำนาญ นับเป็นเครื่องมือสำคัญที่จะช่วยให้มีวินัยออมเงินในระยะยาว เพราะการทำประกันเป็นการเตือนให้ต้องออมเงิน และหากมีเหตุไม่คาดฝัน เงินออมก็จะไม่หายหรือขาดทุน เพราะมีความคุ้มครองชีวิตให้ตลอดทางระหว่างออมอีกด้วย
 

ณรงค์ศักดิ์  พิริยะพงศ์

บมจ. เมืองไทยประกันชีวิต

อ่านบทความอื่นๆ ต่อได้ที่ >> https://setga.page.link/ds4rghK8pyNH5ZUZ6