【上車攻略】父母資助買樓全解析：借名、擔保定俾首期？避開按揭三大地雷

在香港樓價高企的環境下，年輕人要單靠一份糧儲夠首期「上車」絕非易事。因此，「靠父幹」（由父母資助置業）已成為近年樓市的常態。根據市場調查，不少首置客的資金來源都包含父母的協助。

然而，父母幫忙買樓並非單純「俾錢」咁簡單，當中涉及按揭審批、稅務責任以及未來借貸能力等複雜問題。如果您正打算資助子女，或希望尋求父母協助置業，以下幾種常見方式及其潛在風險必須先了解。

1. 代付首期 (Down Payment)：最常見但要注意資金來源

最直接的方法是父母幫忙支付首期，餘下的樓價由子女自行申請按揭供款。

SEO 重點提示：銀行對於首期資金來源（Source of Fund）審查嚴格。如果父母是將現金直接轉賬給子女，銀行可能會要求證明這筆錢是「餽贈（Gift）」而非「借貸（Loan）」。

• 做法：父母通常需要簽署一份「餽贈確認書」（Gift Letter），聲明該筆款項無需償還，銀行才會批出按揭。

2. 充當擔保人 (Guarantor)：解決入息不足問題

如果子女剛出來工作，雖然儲夠首期，但月入未能通過銀行的壓力測試（DTI），父母可以充當「擔保人」。

風險與考量：

• 按揭成數：若擔保人本身已有按揭在身，子女申請的高成數按揭可能會受影響，供款入息比率的要求也會更嚴格。
• 信貸紀錄：作為擔保人，該筆按揭會顯示在父母的信貸報告（TU）上，這會直接影響父母未來再買樓或借貸的能力。

3. 聯名買樓 (Joint Ownership)：甚至是借人頭？

有些父母會選擇與子女「聯名」買樓，利用二人的總收入來通過壓力測試。

潛在隱憂：

• 首置名額：香港永久性居民首次置業可享較低的印花稅。如果父母與子女聯名，子女即時使用了其「首置名額」。日後子女若想再買一層樓自住或投資，便需繳付劃一 15% 的從價印花稅（AVD），成本極高。
• 甩名成本：日後若想透過「近親轉讓」甩名回復首置身分，雖然手續可行，但涉及律師費及額外稅項，需精確計算。

4. 加按父母自住樓 (Refinancing)

如果父母手頭沒有足夠現金，但持有的物業已供滿或升值不少，可以考慮將自住物業「加按」套現，將得來的資金作為子女買樓的首期。

這是一個將「磚頭」變現的好方法，但需注意父母年齡及還款年期。銀行一般以「75減」或「80減」計算最長還款期，若父母年紀較大，加按的供款年期可能較短，導致每月供款額大增。

總結：規劃比資金更重要

「買樓靠父幹」雖然能解決燃眉之急，但操作不當隨時導致按揭批不足，甚至要撻訂離場。無論是決定做擔保人，還是簽署 Gift Letter，事前都應諮詢專業意見。

如果您想深入了解不同資助模式的具體計算方法、按揭成數限制以及最新的樓市政策，建議參考 香港置業準備的詳細專題報導。他們詳細分析了父母如何幫子女上車的各個細節及實際案例，助您精明部署。

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