無入息都可申請按揭？資產按揭是怎樣一回事？

一般而言，銀行在審批按揭時會要求準業主提交收入證明，並以供款與入息比率作為計算依據，以評估是否批出貸款。原來，除收入外，銀行亦可能按準業主的資產淨值作為審批基礎的。

所謂資產按揭，簡單來說，就是以資產作為抵押品去申請按揭。這類按揭適合於已持有現契樓的人、或者手上資產充裕，但欠缺固定收入證明的人士，如退休人士及自由職業者等。

什麼是現契樓？這是指物業已沒有任何按揭或債務需要償還，例如物業已供滿，業主已贖回了有關單位的樓契，或者物業本身沒有申請過任何按揭的，可以用作為抵押品。

閱讀更多：

根據金管局的規定，以資產水平去申請按揭，最高按揭成數為7成。換言之，當申請人的資產淨值須等於或大於所購物業的價值，銀行才會批出最高七成按揭，而資產淨值是指借貸人的總資產減去負債總額。

可納入計算的資產類別，主要分為流動資產、固定資產及其他資產。流動資產包括現金及銀行存款、股票及儲蓄型保險等；固定資產指物業、汽車及黃金等；其他資產則包括債券、租金或其他定期收益投資工具。

不同銀行計算資產淨值的方式也有不同，對於位於香港的物業，銀行一般會以物業當前市值的50%去計算，如果物業有按揭的話，則會扣除未償還貸款金額，而其他地區的物業一般都不會計算在內；現金或定期存款，通常都會按市值100%計算。

至於股票方面，有些銀行會根據股票的市場價值計算資產，亦有些銀行會將此打折計算，藍籌股通常按市值的50%至70%計算，而中小型股票或波動性較大的股票，折讓率可能更高。

選擇資產按揭的好處，是所需要的文件比較少，一個沒有債務，而且是現契的業主，基本上只需提交身份證、住址證明及銀行戶口紀錄就可以申請，加上毋須審批入息，批核時間會較快。

而壞處方面，最高只可申請到七成按揭；相較以供款與入息比率作計算依據的按揭計劃，最高可申請達九成按揭，兩者在可借成數上有明顯差距，對首期資金較緊的買家而言，入場門檻亦相對較高。

由於各大銀行有不同準則去計算業主的資產，最終批出的貸款額因而不同，建議有興趣申請資產按揭的人士，最好先向銀行查詢及比較，以了解當中的計算方法。

想緊貼樓市最新動態，記得追蹤28Hse以下平台！

財經