【慳家攻略】大銀行定存息率跌不停 虛擬銀行派高息益街坊 幾萬元已夠做高息定期 小存戶點樣可賺最多利息？
香港大銀行近日不斷削減定期息率，只餘下存款額達50萬甚至100萬以上尊貴客戶才容易享受高息，難免令小存戶傷心。不過BusinessFocus記者格價後發現（截至10月17日下午），部分虛擬虛銀行及中小型銀行仍然「大開高息之門」，並為6個月的港元定期存款提供3.3厘至3.7厘的高息（匯立銀行，星展銀行及天星銀行），少至數萬元甚至數千元的定期存款，一樣可享受高息。加上香港銀行存款保障額最近已由50萬提升至80萬港元，故香港存戶大可放心把較大筆積蓄存放於虛擬銀行或中小型銀行賺息，再視乎美國之後會否真的大幅減息，才決定下一步投資行動。
據最新市場數據，不少香港大銀行的港元定期存款，息率已跌至3至3.2厘的水平。如果是特選尊貴客戶而新資金又達50萬甚至100萬或以上，存款息率或有機會提高約0.2厘。但對於普通小存戶來說，究竟哪銀行的港元定期息率最優惠？記者以20萬元作為定期存款例子，經網上格價後有如下發現（截至10月17日下午5時）。
【6個月小額港元定期存款：匯立（Welab）、星展及天星銀行較高息（3.3至3.7厘）】
若進行6個月的港元小額定期存款，現時以匯立銀行（Welab Bank）、星展銀行及天星銀行的息率較高。其中匯立銀行及星展銀行的息率為3.4厘，天星銀行息率則達3.7厘。所以，若然小存戶擔心未來數個月會出現減息潮，那麼先進行6個月的定期存款以靜觀其變，也是一個合理的選擇。
值得留意的是，匯立銀行的定期存款幾乎是不設下限（港幣10元以上即可做定期）、而且資金不論新舊也可享高息，屬較靈活的選擇，頗適合小存戶。
（編註：至10月18日，匯立銀行6個月港元定期息率改為3.3%）
【3個月小額港元定期存款：匯立（Welab）、livi bank、信銀國際及天星銀行較高息（3.3至3.65厘）】
若進行3個月港元小額定期存款，現時匯立銀行（Welab）及livi bank均提供3.3厘的息率，優於傳統大銀行；而天星銀行最新的3個月定期息率更達3.6厘。若以新資金去做3個月定期存款，現時則以信銀國際的3.65厘屬較高息，存款門檻為1萬港元。
【1個月小額港元定期存款：匯立（Welab）及livi bank較高息（2至2.25厘）】
假如小存戶的現金儲蓄快將有特別用途，又或是短期內可能要提款以作應變，那麼亦可考慮先做一個月的短期定期存款。這樣既可維持資金的靈活性，亦可避免因為把現金放進超低息的活期戶口致「白蝕」利息。
不過現時不少大銀行都嫌「一個月定期」時間太短，故提供的息率偏低。相對而言，匯立（Welab）及livi bank較為善待進行一個月港元定期的客戶，兩銀行分別為一個月定期存款提供2厘及2.5厘的息率，值得小存戶考慮。
除了港元定期存款外，現時不少投資者亦會選擇買美債，因息率較高，例如3個月美債收益率最新達4.6厘、1年美債收益率則為4.2厘。
但被指最安全的美債，其實理論上也可以違約。加上現時中、美兩國不時有磨擦，故若香港小存戶把大部分儲蓄用來買美債，也不能排除他日要面對意料之外的風險。故若想穩陣，港人始終還是做「零風險」的港元定期存款最安全。
Text by BusinessFocus Editorial
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