成日聽「先買後付」話係新消費模式 究竟免息分期點樣挑戰信用卡巿場？

新興起的消費模式「先買後付」（Buy Now, Pay Later,BNPL），這種消費模式與傳統信用卡分期相類似，但先買後付不需要支付額外的利息費用。這種消費模式由歐美開始興起，到近來有金融機構把「先買後付」服務引入香港，包括虛擬銀行livi，以及來自新加坡的BNPL平台hoolah和Atome。

撰文：經一編輯部｜ 圖片：iStock

顧名思義，先買後付的意思，是指消費者在購物時，不需要當場支付全數金額，而可以把賬單按需要分拆為不同期數分期付款。

從商業模式上來說，先買後付和信用卡分期簽賬極為相似，都是金融機構幫助消費者先墊付貨款，消費者在一段時間後再定期還款。

兩者主要區別，在於信用卡分期簽賬，一般每月需要收取貸款額約0.15%至0.3%的利息或手續費；相比BNPL平台在分期還款期間利息全免。

livi首3個月免手續費

以livi的livi PayLater為例，在按期足額還款情況下，livi PayLater只按月收取手續費，每月還款會透過liviSave戶口自動扣除。

手續費會因人而異，該行標榜每月手續費最低0.2%，每1,000元消費最低只收2元手續費，並無隱藏收費。

該行至今年底止的推廣期內，livi PayLater首三個月分期之手續費可獲豁免。

至於livi PayLater的還款期可選擇3至36個月，全程可於手機應用程式上（App）辦妥，申請BNPL批核時間最快2分鐘。

另來自新加坡的BNPL平台Atome，把用戶的消費攤分三期支付，首次付款時只需支付商品三分之一的價格；第二期費用將於30天後收取，第三期於再下一個月收取。

Atome不會向用戶收取任何利息和服務費，該平台會通過向商戶收取少許費用，金額視乎商戶提供的商品或服務而定。

hoolah的玩法與Atome幾乎相同，用戶每次購物可以攤分為三期免息分期付款，同時沒有任何手續費或附加費。

首期供款，即總金額的三分之一，同樣會於購物時即時扣數；其後兩期亦為每30日一次支付尚餘的金額。

假設用戶消費金額為900元，把款項分為三期攤還，消費者僅需要即時支付第一期賬單，即300元；30、60天後再分別支付300元。

毋須查閱信貸報告

先買後付和信用卡分期簽賬的另一區別，是申請信用卡需要有良好的信貸評級。

而申請先買後付，則毋須查閱用戶的信貸報告，任何人在購物時，就可即場開設賬戶，並獲得信貸額度。

因此，以往被信用卡公司忽略的群體，例如沒有穩定收入證明的學生、家庭主婦、自由工作者（Freelancer）等人士，現在透過先買後付服務，都可以在不用支付任何利息下，以分期方式購物。

例如，符合申請Atome用戶的條件，包括年滿18歲、在香港居住、以用戶的香港身分證登記並由本地電訊公司發出之手機號碼，以及可使用香港信用卡或扣賬卡消費。

這類的先買後付服務雖然可免息分期，但設有逾期罰款。若消費者逾期還款，仍會被收取財務費用。

以Atome為例，若用戶在原定的日期沒有還款，除應付金額外，該平台將須額外收取因逾期繳款而產生的行政費用100元，並暫時凍結賬戶直至付清筆該費用與原應付金額。

同樣地，hoolah設有逾期罰款，就逾期費用每筆收取30至175元不等，視乎購物金額而異。

另外，先買後付只適用於跟該平台合作的指定商戶，例如Atome的指定商戶逾100間，包括網店和門市，如實惠、ZALORA、友和YOHO及余仁生等商戶。

這方面，livi的livi PayLater彈性明顯較高，其使用範圍，適用於接受Mastercard付款的商戶，使用專屬livi PayLater Mastercard消費滿100元，即可於付款當刻將該筆消費分期，毋須額外申請。

小心陷入過度消費陷阱

據環聯此前公布2021年第三季「全球消費者脈搏研究報告」，指先買後付愈來愈受本港消費者歡迎。

然而，雖然有近六成人知道先買後付，但未曾用過此類產品的消費者中，有27%的受訪者表示不明白產品如何運作，顯示消費者教育有待加強。

用先買後付方式消費，把原本一筆過的大額賬單免息分期付款，雖然更加方便和節省利息支出，可以在當刻現金不夠的情況下，透支未來金額。

然而，消費者也相對容易陷入過度消費陷阱，被消費衝動沖昏頭腦，購買未必需要的奢侈品。

要留意的是，BNPL平台通常容許用戶綁定信用卡或扣賬卡作為還款途徑。

若用戶綁定信用卡，消費者倘欠款便等同未清還卡數，一樣會被銀行收取逾期罰款或利息，甚至影響個人信貸評分。