8大理財斷捨離懶人包｜年頭想翻身但銀根緊？教你慳稅、止血、儲首期
想置業但無首期？想獨居生活但銀彈不足？想去多幾轉旅行又沒有旅費？並不是你不夠努力，而是財務太亂、沒有系統：錢一入戶口就四散，最後只剩「唔知啲錢用咗喺邊」。
以下幫你在年底前（至課稅年度完結前）一次過執好：開源＋節流＋慳稅＋降風險，等你2026年有條理地儲錢、計劃置業同生活。
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1. 進行預算檢查：以實際支出校準財務策略
預算的作用在於防止超支，但不應一成不變。建議比較近數月（例如過去3個月）的實際支出與原先預算的預期支出，判斷自己是超支、低於預算，或大致持平。
若支出高於預期：來年需制定具體方案，減少非必要開支與增加收入，可雙管齊下。
若支出低於預期：可考慮把差額加碼儲蓄或投資，避免資金閒置而被日常消費侵蝕。
2. 充實應急基金：避免意外時被迫借高息債
應急基金是個人財務健康的重要防線。若欠缺流動資金，一旦出現失業、受傷患病或突發大額支出，往往被迫動用信用卡或其他高息借貸，令財務壓力倍增。
一般建議應急基金至少涵蓋3至6個月生活開支；若屬自由工作者或收入波動較大，則宜準備更充裕。可把資金存放於高息儲蓄戶口等較易提取的工具，以確保需要時能迅速動用。
3. 取消不常用訂閱：處理「無聲漏財」
不少人都有「訂了但少用」的影視串流、軟件會籍或娛樂訂閱，建議定期檢視銀行及信用卡帳單，找出很少使用、甚至已忘記仍在扣款的服務，並果斷取消，把現金流釋放至更重要的儲蓄與目標支出。
4. 檢查保單：確保保障仍符合現階段需要
保險安排會隨人生階段轉變而需要調整。建議年底前檢視所有保單（包括定期人壽保險），確認保障仍符合原本目的與現況，重點包括：受益人是否需要更新？死亡撫恤金額是否適當？是否需要調整保單持有人安排，或考慮轉移至信託更有利！
5. 課稅年度完結前購買扣稅產品：把握「扣稅三寶」上限
納稅人可透過購買俗稱「扣稅三寶」的理財產品，在報稅時獲得每年最多68,000元的薪俸稅或個人入息課稅扣除額，同時兼顧退休儲備與醫療保障。
「扣稅三寶」包括：合資格延期年金保單（QDAP）、可扣稅強積金自願性供款（TVC）、自願醫保計劃（VHIS）
扣稅上限為：VHIS每年8,000元，QDAP＋TVC合計每年60,000元（兩者合計共用上限），按薪俸稅最高稅率17%計算，68,000元扣稅額每年最多可慳稅11,560元。記得需趕及於課稅年度結束（每年3月30日）前作出安排，可才以享用這些優惠。
6. 重新評估強積金戶口：適時「再平衡」投資配置
強積金成份基金可由僱員自行調配。若某些基金表現理想但配置偏低，可考慮提高比例；反之，亦可減持回報欠佳或與風險承受能力不符的基金。
其中一個常見方法是「投資組合再平衡」：把高於目標比例的資產部分賣出，同時買入低於目標比例的資產，以維持整體風險水平。一般而言，年輕僱員風險承受能力較高，可配置較多股票基金；臨近退休者則需更著重保本或鎖定回報，可考慮保守基金、目標期限等策略。
7. 償還高息債務：減輕利息負擔，改善現金流
高息債務（尤其信用卡）會迅速蠶食個人財務。盡快減少或清償高息欠款，有助改善2026年的財務前景。
若現時僅繳付信用卡最低還款額（Min Pay），可評估是否透過繳付手續費轉做免息分期，以更快降低欠款餘額並減少長期利息支出。
8. 考慮再融資：在利率下行期檢視能否節省成本
若正償還大額貸款，例如汽車貸款或樓宇按揭，可比較現行利率與申請時的息口水平。由於美國聯儲局重啟減息，香港利率亦可能逐步向下，若能以更低息口承造貸款，或可節省不少利息。
不過，再貸款能否獲批及利率高低，仍取決於收入、信用評分等因素；同時亦可能涉及手續費及其他支出。申請前宜先計算清楚，確認「淨節省」是否足以抵消成本。
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