人壽保險懶人包 究竟保障額多大才算合適?

踏入30歲，是人生重要的分水嶺！不論是成家立室、生兒育女、或是創業，也要開始為自己及家人的將來籌謀，要計劃得更長遠及周詳，例如為應付突發事故而去支撐起家庭經濟的人壽保險。但保障額要多少，才足以應付實際需要？

按家庭狀況而定

要釐定人壽保險的保障額是否足夠支撐整個家庭，可從家庭成員組合作評估，由他們的年齡、健康狀況、生活所需，計算未來所需的生活開支，甚至預留額外應急流動資金而決定。此外，計算時亦應考慮通漲所帶來各項開支上升，為未來做好財務規劃。

考慮個人財政狀況

除了要考慮照顧家人的生活所需開支，還要計算現時資產、積蓄、強積金、按揭、負債、卡數等，以調整保障額。例如目前正在供樓，就需要提高保障額，以減輕家人將來的負擔。

例子計一計

以剛成家立室的30歲男士為例，育有3歲的兒子，需供養父母，均為55歲，估算未來20年，大約所需保障額約為HK$7,860,000。 在供養父母上，假設每月給父母家用HK$7,000，到80歲入住安老院舍。按照香港人平均壽命約為88歲(女性) 及82歲(男性)，預留雙親80歲至90歲入住甲一級私營安老院舍費用，以及醫療開支。 至於妻子，假設本身有固定工作，將預留一筆大額生活費，用作樓宇按揭及日常開支，另外還準備一筆額外流動資金應急，以備不時之需。 養育子女方面，打算供養兒子至大學畢業。小朋友現時3歲，將預留入讀全日制幼稚園、港島區直資小學及中學、以及本地大學學士學位課程的教育經費，並預留興趣班、補習班及課外活動等費用。 家庭成員 需要 開支 父母 家用/生活費 (55-80歲，25年) HK$2,100,000  私營安老院舍 (80-90歲，10年) HK$2,400,000  醫療開支  HK$200,000  配偶 生活費 HK$2,000,000  應急流動資金  HK$100,000  子女 全日制幼稚園學費(3年) HK$60,000  直資小學學費(6年) HK$300,000  直資中學學費(6年) HK$300,000  補習及課外活動費用 HK$100,000  本地大學學費及生活費 HK$300,000   總開支 HK$7,860,000 

視乎預算選擇保障

計算出大約所需的保障額，可因應預算而選擇保險類別。較年輕的投保人，可以選擇定期人壽保險，因為保費較低，仍可提供高額的保障額，適合經濟負擔較大，例如剛結婚生子、仍在供樓或需供養親人的年青一族。

按年逐保 隨時更改保額彈性大

blue WeCare定期人壽保障計劃1保障額最高可達HK$8,000,000，可按個人經濟狀況或家庭狀況需要隨時靈活更改保障額、保單保障年期及保費繳付期。在保費繳付期內，保費將維持不變，同時不需要為保障支付保費以外的任何其他費用，開支更有預算。保單在受保人85歲之前保證自動續保，無須進一步提供健康證明，只會隨受保人續保時的年齡調整保費率，即使染上頑疾，亦毋須擔心家人會因此而失去保障。 了解更多>http://bit.ly/2U6FFdW (保障計劃資料由客戶提供) 想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Facebook Page 主頁：www.moneysmart.hk