經濟警鐘！美國信用卡違約率升至金融危機以來新高

美國信用卡違約情況正快速攀升，已達到自2008年金融危機以來的最高水準，這表明在多年高通膨和高利率的壓力下，收入較低的美國消費者財務狀況日益惡化。

根據BankRegData的產業數據，2024年前九個月，美國信用卡放貸機構轉銷呆帳金額達到460億美元，較去年同期大增50%，創下14年新高。

所謂「轉銷呆帳」，是指貸款機構判定借款人不可能償還債務時將該貸款金額註記為損失，這也是衡量貸款危機的重要指標之一。

穆迪分析（Moody's Analytics）首席經濟學家詹迪（Mark Zandi）指出，財務壓力主要集中在低收入消費者群體。他並指出「高收入家庭的狀況相對良好，但收入排名後三分之一的美國消費者已經花光所有儲蓄，現在存款幾乎是零。」

值得關注的是，儘管銀行還沒公布第4季財報，但初步跡象顯示，愈來愈多消費者無法按時還款。規模僅次於摩根大通和花旗集團的美國第三大信用卡放貸機構Capital One近期表示，截至11月，其年化信用卡轉銷率（即被註記為無法追討回貸款占整體貸款的比率）達到6.1%，高於一年前的5.2%。

這一現象源於疫情結束後的消費者行為變化。疫情封鎖期間，大量政府紓困金和儲蓄使消費者在短期內擁有充裕現金，信用卡放貸機構也趁機簽約更多借款人，包括那些收入較低但當時儲蓄帳戶充足的消費者。

然而，隨著疫情補助逐漸結束和高物價持續侵蝕購買力，消費者信用卡借貸餘額激增，2022年和2023年累計增加2,700億美元，最終在2023年年中首度突破1兆美元，創下歷史新高。