【致富秘笈】定期息率雖回落 新資金仍可坐享高息 教你秘技無中生有「新資金」做高息定存 回報率達4至5厘
怎樣才可穩陣致富？各界憧憬美國下半年減息，令香港大型銀行定存息率不斷下跌，不過若能取得「新資金」做定期存款，息率仍有機會增加0.4厘或以上，故不少小存戶都在煩惱如何「製造新資金」以賺取最高存款息率。BusinessFocus記者分析市面銀行定期條款後，綜合成3招「高息定期存款秘笈」。這除了有助讀者「無中生有」取得新資金做高息定期之外，也會介紹「進可供退可守」的高息活期策略，最終目標是助讀者享受近4厘甚至5厘的回報率，成為更精明的「食息一族」！
【賺息第1招：存款大挪移製新資金 渣打限制最少最寬鬆】
若想取無中生有取得新資金，以求做定期時能獲得額外息率（約0.2至0.4厘不等），最簡單方法是讀者自己找尋至少2間提供高息存款的銀行，分別開設儲蓄戶口。如此讀者便可把現金積蓄，在自己的A銀行及B銀行之間來回轉賬，即是「資金大挪移」，以不斷創造新資金，享受高息定期。
另一方法則是找信得過的「另一半」，例如配偶或父母進行「資金大挪移」。舉例說，若讀者剛完成30萬港元定期存款，由於這筆現金已變成「舊資金」，一般無法藉續存獲得高利息。
此時候，讀者可以把這30萬元舊資金轉賬到配偶或父母的銀行存戶，如此對方銀行戶口即可獲得「新資金」，然後進行短期高息定存（如3個月）。待新一輪定期存款完成後，對方便可把資金轉賬回到讀者戶口，此時讀者的舊資金會變身成可享高息的「新資金」，令定存時可以「賺息賺到盡」。當然使用這一招的基本條件，是轉賬的對象必須要「信得過」。
但讀者必須留意不同銀行就「新資金」有不同的計算方法。一般來說，香港銀行多會採用「存款參考日」的概念。即是它會把讀者戶口內現有的存款數目，減去一段日子之前的「參考日」存款金額，多出來的便是合資格高息定期的「新資金」。但參考日究竟應該是哪一天，每間銀行都有不同規定，有的會選擇上個月的月底作為存款參考日，有的會選一周前或一個月前的同一天為參考日，故有意做高息定期的讀者宜事先了解清楚。
此外，現時香港大型銀行之中以渣打銀行的「新資金」要求較為寬鬆。因為它毋須計算參考日，只要有來自「非渣打戶口」的現金存入讀者的渣打戶口，渣打便會慷慨地視之為「新資金」，可立即做高息定期，這令到渣打存戶極容易享受到高息存款優惠。
為何會這樣說？舉個例子，假設讀者在渣打銀行有一筆50萬元的定期今日到期，並變成了舊資金，那麼只要該讀者在今天把50萬元轉賬到自己的非渣打戶口（例如滙豐，恒生或星展戶口），那麼到了明日，當讀者把該50萬元由非渣打戶口轉賬回自己的渣打戶口時，舊資金即會升級成渣打的「新資金」，這過程只需花一天的時間。
以昨日即7月4日為例，在渣打銀行用舊資金做50萬元的6個月定期，息率只得3.45厘。但若採用上述的方法，即把資金先調往第三方銀行後再於翌日轉賬回渣打戶口，這筆新資金在7月5日便可變成渣打的新資金，這時候在渣打做6個月定期存款的息率，會大增0.43個百分點至3.88厘。
以50萬元存款額為例，6個月新資金定期可獲得9700元利息，比「6個月舊資金定期」的8625元利息，多出1075元，即是利息收入可大增12.5%，值得推薦。
【賺息第2招：選用舊資金也可享高息的銀行定存服務】
若嫌「資金大挪移」太麻煩，讀者也可考慮直接在「容許舊資金也能享高息」的銀行開戶，以便不斷續期，做較高息的定期存款。其中一間較為優待「舊資金」的大型銀行是星展銀行，其新、舊資金定存息率往往只是相差0.05厘，大部分存戶應該不會介意。
以7月5日的報價為例，若在星展做20萬港元的3個月及6個月定期存款，舊資金的息率也分別有3.7厘及3.75厘，只稍遜於新資金的定期息率（3.75厘及3.8厘），故怕麻煩的小存戶可考慮在星展開戶做定期。
值得留意的是，部分銀行亦會不定期提供特別高的「舊資金定期息率」，但通常門檻較高。例如富邦銀行近期推出優惠，不論新舊資金，只要透過其銀行手機程式做50萬港元或以上的定期存款，那麼不論是1個月、3個月還是6個月，都可享有4厘的高息，接近是全港最高。但讀者要小心，銀行這一類舊資金優惠隨時可能取消，故建議要開設至少2至3個銀行戶口。這樣可方便讀者在有需要時能把港元資金迅速轉賬往另一間銀行，以賺取較高的息率，無需因為舊資金定期息率被調低而感到煩惱。
【賺息第3招：做高息活期存款 靜候高息定存的機會】
美國今年會否減息其實仍是未知之數，若聯儲局突然變鷹派及拒絕減息，港元定期存款息率或會忽然大漲。若讀者想靜候這個機會去享受超高息港元定期，可以考慮把現有資金先進行「高息活期」存款，其好處是「進可攻、退可守」。因為讀者在有需要時，可以從高息活期存款提早轉走部分現金到第三方銀行去做更高息的定期，毋須罰息。
以「渣打高息馬拉松活期存款計劃」為例，若在本月底前存入新資金及開設有關高息活期戶口，在8月、9月及10月份，大概可分別享受到3.3厘、3.8厘及4厘的息率。故3個月合計的活期平均儲蓄息率大概為3.7厘，值得考慮。
【若想賺更高息率 可考慮美元定期或買美債】
最後，若讀者手上的港元是閒錢，以及對美元有信心的話，可以把手上部分港元兌換成美元後進行美元定期存款，因其息率一般可達4.5厘至5厘，較港元定期存款息率還要高半厘至1厘，值得考慮。此外香港有聯匯制度，故毋須太擔心美元會與港元脫鈎。
但有一點必須留意，便是香港的「轉數快（FPS）」系統只支援港元及人民幣，並不支援美元。故美元定期存款到期後，惹想轉賬到其他銀行以獲得美元新資金定期優惠並不容易，轉賬亦可能要付手續費。
對小存戶而言，另一個可賺取更高息的方法，是用手上的美元去買短期（3個月）美債，收益率近月高達5.3厘。但外界關注若特朗普再度當選為美國總統後，美國國債會否有可能「局部違約」，故投資者必須小心相關風險。
Text by BusinessFocus Editorial
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