【存款攻略】港元定存減息好傷心 年紀太輕買唔到銀債 小存戶點算好？ 教你絕招賺4.8厘高息！
美國開始減息，港元定期存款息率急跌至3.5厘或以下，令小存戶心傷，不知如何處理現金積蓄。若小存戶年滿60歲或以上，可考慮買今天起發行的3年期銀色債券，因保底息率達4厘，但如果「唔夠老」不合資格買銀債又點算好？記者分析銀行的投資產品發現，若讀者願意把港元轉換成美元，可以穩賺4.2厘至4.6厘息（若完成指定任務息率更可高達4.8厘），即是較港元定期存款息率可高出約一厘，值得小存戶或中產一族考慮。
把港元兌換成美元做定期存款去賺更高的利率，對小存戶來說，可說是僅次於港元定期及政府債券（如綠債、銀債）的最穩健投資選項。因為有聯繫匯率保障，香港存戶因做美元存款而「賺息蝕價」的機會近乎是零，故份外值得考慮。雖然「一買一賣」美元確會略為蝕差價，但只要不是頻繁交易，做美元定存或特色高息存款獲得的額外息率，足夠彌補滙價差有餘。
BusinessFocus記者發現，現時香港大銀行之中，以恒生及星展的美元定期息率較高。以恒生為例，若客戶有美元新資金，而且又是較高級客戶（如優進或優越理財客戶），4個月美元定期息率可達4.2厘；6個月美元定期息率亦可達4.1厘。至於星展銀行，用新資金進行3個月美元定期存款，息率更可達4.25厘。
小存戶若把港元兌換成美元後，亦可考慮不做定期存款，而是透過銀行或券商買美債，賺更高的息率。以3個月短期美債為例，收益率可達4.6厘。
但要留意的是，由於預期美國繼續減息，1年期及3年期美債的收益率，已分別跌至4厘及3.5厘。故買3年期美債的收益率（3.5厘），其實已比不上息率達4厘的香港銀色債券。
但若讀者不想買美債，只想做簡單的美元存款收息，收益率有沒有辦法超過4.2厘？答案是有的，便是讀者可以申請參加星展銀行的高息活期存款計劃eSaver（正式名稱為e$aver）。
星展eSaver是高息活期存款計劃，美元及港元存款設有不同的息率。最新一期星展eSaver計劃（10月6日截止申請）適用於「9月6日至12月6日」期間存放在星展銀行的活期存款。其中港元活期息率可高達3.7厘，美元更高達4.6厘。（若完成其他任務，可再增0.1至0.2厘額外息率）。以美元存款來說，星展eSaver應該是本港最高息率的計劃之一。
但不一定所有星展客戶都能申請到eSaver，故客戶若想參加這高息活期計劃，先行到官方網址（https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/esaver）試行登記，若成功會收到電郵通知。此外，星展存戶亦可致電銀行電話熱線職員，查問能否參加有關高息活期存款計劃。
不過讀者要留心，想獲得4.6厘的美元高息，在eSaver獎賞計算期內（9月6日至12月6日之間），星展存戶必須注意及符合以下條件：
1）eSaver參加者的星展戶口美元結餘，必須較參考日（8月31日）的美元活期存款額多出超過2.5萬美元以上，有關新資金才可獲得高息；若星展存戶選擇進行港元高息活期計劃，客戶的港元存款則要較參考日高出20萬元以上，才可獲得高息；
2）在獎賞計算期內（9月6日至12月6日之間），星展會逐日計息，若某一些日子戶口的新資金少於2.5萬美元或20萬港元，該天即不會獲得高息。
3）最重要的是，在奬賞期結束即12月6日當天，存戶的戶口必須存放多於2.5萬美元或20萬港元的新資金，否則整個獎賞期的高息都會無效。
4）eSaver與普通定期存款最大的分別是，額外的高息較遲才會發放給存戶。以最新一期eSaver為例，雖然奬賞期於12月6日便結束，但額外利息要到明年即2025年2月（2月28日前）才會存入客戶戶口。
5）存戶在未獲得額外利息前，不可取消星展戶口，也不宜把戶口降級，否則有可能會失去取得額外利息的資格。
最後一提的是，星展eSaver美元高息活期計劃雖然名義上息率為4.6厘，但若能在獎賞期內完成以下兩任務，可以各增加0.1厘息率，故最高美元活期息率可達4.8厘。但要完成兩任務牽涉額外成本，投資價格也是可升可跌，故是否值得，星展存戶需自行考慮：
任務一（完成後可加息0.1厘）：進行單筆等值10萬港元或以上的合資格外幣兌換，要留意「買入日圓」並不視為合格交易。而存戶最簡單的完成任務方法，是把星展戶口的港元（10萬港元以上）兌換成美元，以便同時享受eSaver的美元活期高息。
任務二（完成後可加息0.1厘）：進行等值10萬港元或以上的合資格投資交易，包括認購股票掛鈎產品、認購或轉換基金以及股票買賣等。但存戶詳情宜參考銀行條款及細則，有疑問更應致電銀行職員查詢，免有誤解。
（參考資料：星展2024年9月的e$aver高息活期存款計劃條款及細則）
Text by BusinessFocus Editorial
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