張顥曦: 銀行再推按揭「還息不還本」共渡難關

新冠變種病毒肆虐本港，單日確診宗數不斷創新高，情況令人憂慮。有大型銀行為舒緩及協助客戶應對經濟不明朗所帶來的挑戰，宣布延長「還息不還本」的申請限期，至今年10月31日，申請資格亦有所放寬。

事實上，自新冠肺炎疫情爆發初期，即2020年初時已有銀行推出多項金融服務支援措施，以舒緩及協助客戶應對經濟不明朗所帶來的挑戰，當中包括為合資格的中小企業、工商及住宅客戶提供「還息不還本」計劃。鑒於近月疫情再度惡化，有大型銀行宣布延長「還息不還本」的申請限期，至今年10月31日，申請資格亦有所放寬，由要求過去至少曾供款6個月縮短至3個月。

「還息不還本」計劃，即延期償還本金的貸款安排。借款人須符合計劃的指定申請條件，經審批後就可以在指定期間（通常為6至12個月）不用償還本金，只償還利息，指定期間過後就須恢復每月正常供款，直至償還所有本金和利息。

對於按揭客戶，一般銀行在客戶未能準時還款（一般連續3個月）的時候，將視業主觸犯了按揭契約，銀行有權向業主「call loan」，如業主未能償還貸款，銀行可申請收回單位，並將其拍賣或放售。若突然「失業」導致按揭供款出現問題，亦不想遲還款令信貸評級轉差，「還息不還本」絕對是應急解困的好方法。

假設陳先生於5年前於該銀行借貸600萬元，供款年期為20年，利率為1.5厘，每月供款為$28,953。可惜在供款第6年的時侯，因經濟不境，陳先生的僱主需要他停薪留職，陳先生面對供款壓力，申請了一年「還息不還本」，該年的每個月需約付$5,830的利息，每月減少$28,953 – $5,830 = $23,123即近8成的開支。而該年的本金及利息將順延至翌年償還，全期利息開支將增加$5,830 x 12個月 = $69,960。

按揭「還息不還本」可解決業主的燃眉之急，同時亦有助穩定樓市發展及減低銀主盤的機會，對本港樓市起正面幫助。然而，計劃亦會增加了業主的總利息開支，業主應評估自身職業及工種的穩定性，若指定期間過後收入仍未見改善，或需要考慮出售物業以償還貸款。

撰文：經絡按揭轉介營運總監張顥曦