從電匯到即時支付：全球支付收入的演變
受監管標準變革和金融技術進步的推動，支付行業正在出現重大轉型。其中一個主要趨勢是日益普及的數碼跨境支付。
2023年12月，香港金融管理局（HKMA）與泰國銀行推出「轉數快（FPS） x PromptPay 二維碼支付」，促進兩國之間的二維碼支付，為旅客提供快速、安全且方便的跨境零售支付服務，有望徹底改變整體支付基礎設施。
付款的便捷性
行動設備和互聯網連接的普及，有助推動數碼跨境支付的發展。傳統上，用戶依賴銀行或其他金融機構進行支付，但這個過程正在有所改變。用戶只需在智能手機上輕按幾下，就能實時發起支付和轉帳。這數碼支付帶來的捷便大大降低了國際貿易和商業的障礙。
即時支付的增加，部分原因是帳戶對帳戶（A2A）交易的興起。這種交易可以令資金能夠直接從一方的帳戶轉移到另一方的帳戶，繞過信用卡、支付網關和支付處理商等中介機構。
A2A支付預計在很大程度上簡化本地化跨境支付和貿易。然而，摩擦方面的挑戰在短期內有機會仍然存在。隨著貿易變得更全球化，減少摩擦並需要高效地進行跨境支付，很可能成為實現跨轄區無縫和可預測直通式處理的挑戰。這是由於收款人的確認在各國內已經具有效性，隨著國際欺詐的增長和遷移，將A2A支付推廣到全球的要求也會提高。
從收入角度而言， 全球支付 收入已達2.2萬億美元，其中超過5,250億美元來自A2A交易。這交易支付方法比傳統支付處理更快、更方便且成本更低。我們預計，隨著越來越多的國家在零售和企業領域採用即時數碼支付解決方案，全球支付收入將繼續保持增長勢頭。
銀行即服務勢頭不減
消費者對實時支付的需求日益增長，推動了銀行即服務（BaaS）的興起。BaaS的運行方式與傳統銀行並非相同，而是由非銀行實體通過應用程序接口（API）或白標解決方案提供銀行功能，使BaaS能夠在不承擔全部監管責任的情況下提供金融服務。
直至 2024 年，全球預計將有 36 億人成為數碼銀行的活躍用戶。這一指數級增長凸顯了對更快、更安全和更便捷的支付解決方案的迫切需求。BaaS通過提供全面的支付服務，無縫整合到客戶現有的數碼銀行平台中，以滿足用戶在這方面的需求，開創了支付效率的新時代。
由於對即時支付功能的需求不斷增長，預計到 2030 年，BaaS 市場規模將達到近 660 億美元。
BaaS為金融機構及其客戶帶來的優勢推動了這一增長。對於金融機構而言，BaaS 提供了一個實現收入來源多樣化和提高客戶參與度的機會。通過API提供支付功能，銀行可以成為渠道合作夥伴，並向終端客戶轉售支付路由解決方案。這不僅能帶來額外收入，還使銀行成為不斷發展的支付格局中成為核心角色。
同時，客戶也能受惠於BaaS提供的更快、更方便和更具成本效益的支付轉賬。電匯和支票等傳統支付方式通常需要冗長的處理時間和高昂的交易成本。BaaS 簡化支付流程，使賬戶之間的資金轉賬瞬間完成。這對從事跨境貿易的企業尤其有利，因為BaaS消除了對中介機構的需求，從而降低交易成本。此外，BaaS 解決方案還能提供支付交易的可視性，使企業能夠有效地管理流動資金和現金流。
承擔的成本
數碼支付需求的不斷攀升加劇了支付欺詐的風險，尤其是授權推送支付 （APP） 欺詐。APP欺詐是指欺詐者利用社交工程策略，欺騙毫無戒心的消費者向其發送付款。隨著線上支付和支付系統的激增，APP欺詐已成為全球主要的欺詐威脅，超過了銀行卡欺詐和身份盜竊。
欺詐對經濟造成巨大的損失，預計 到2077年，全球金融機構將為此付出高達406.2億美元的代價。在亞太地區，39%的身份欺詐發生在支付過程中，這強調採取強有力的欺詐預防措施的必要性。
為了應對這一挑戰，確認收款人（CoP）等預防措施已被引入，以便在處理付款之前驗證收款人的身份，從而降低欺詐交易的風險。實施這些措施對於保護消費者和企業免受支付欺詐帶來的財務和聲譽損害至關重要。
以客戶為中心的支付流程
企業可以通過將支付流程置於整體客戶體驗的最前沿來確保競爭優勢。通過迎合不斷變化的消費者習慣和利用新興技術，企業可以保持領先地位並提供無縫支付體驗。數碼跨境支付、BaaS支付功能和強大的欺詐預防措施將成為塑造支付行業未來的關鍵因素。
支付行業將繼續經歷重大變革，其特點是數碼跨境支付的普及、A2A交易的興起以及BaaS的蓬勃發展。隨著BaaS支付滿足人們對更快捷、更方便的支付解決方案的需求，強有力的欺詐預防措施將變得至關重要。
Edward Metzger，LexisNexis® Risk Solutions 支付副總裁
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