人壽保險保費/種類/投保時間 買前必知6個重點

人壽保險何時買？應買哪一種？剛投身職場的打工仔，開始需要為自己的將來及早打算。購買人壽保險是其中一個選項，可為家人提供財政上的保障。不過，如果對人壽保險並不太熟悉，便需先了解6個關於購買人壽保險的重點。

重點一：購買人壽保險 考慮家庭因素

人壽保險是一種為保險購買者在身故後，向指定受益人提供的經濟保障。是否需要購買人壽保險，其實因人而異，不過從客觀角度說，若在今天及可見將來都有供養父母、伴侶及孩子的打算，是家庭中的一大經濟支柱，或是肩負著處理家庭長期支出或償還債務 (如按揭貸款等) 的責任，便有需要購買人壽保險。 相反而言，若你是孤家寡人，並沒家庭負擔或照料家人的需要，也沒債項留給別人，人壽保險的重要性便可能相對較低。

重點二：購買人壽保險 主要為保障非為投資

不少人都抱著「保險係咪都要買」的購買人壽保險，但事前應先弄清楚，為甚麼自己購買的人壽保險而不是其他類型的保險。 有這一提問，源於有些人購買的人壽保險產品帶有儲蓄成分，會按指定條件分紅。但在選購保險產品時，應提醒自己人壽保險的主要用途是保障家人在自己身故後仍能獲得經濟保障，而不是一種投資工具。因此在選擇人壽保險時，建議先從各產品的保障範圍及受保細節等判斷是否適合自己。

重點三：人壽保險趁早購買

年輕人士患病風險及申請索償的機會普遍較低，所以一般來說保費亦較低，加上年輕人接受保障的要求較高 (因年輕時多為家中經濟支柱)，因此，若覺得自己有需要購買人壽保險 (特別是終身保險)，建議還是趁年輕時購買。

重點四：看清人壽保險種類

市面上的人壽保險，主要分為定期、終身及儲蓄3種類型，各有不同特性：

定期人壽保險：

保障設年期限制，保障額高且保費相對較低，不過沒有儲蓄成分，而且隨購買者的年齡遞增，保費亦會相應增加。

終身人壽保險：

終身保障，在繳付保費期間的保費是固定的，不過保額會比定期人壽較低 (以相同保費而言)；部份終身壽險設有儲蓄成分，但要至投保的中、後期才見效益。另外，若提早取消終身壽險的話，退款或會比原本的保費為少 (因保險公司會收取相關附加費用)，而且所得的分紅亦會大減。

儲蓄人壽保險：

設年期限制，由於是以儲蓄為重點，因此保費較高而且人壽方面的保障額較低，不過投保人在投保年期完結後，可獲得較多的儲蓄分紅。 另外，部份人壽保險亦設有危疾、殘疾及收入替代等的保障，在選購時，應從自己的經濟負擔能力、家庭需要及理財計劃等方面作判斷。

重點五：保費約等於收入10％

保費高低其實是視乎投保人的個人條件 (例如年齡、性別、吸煙習慣及家族疾病史等) 及所選擇的保障範圍 (例如想在終身壽保產品中加入危疾及殘疾保障等) 而定，不能一概而論。不過在理財角度而言，將約10%的收入用作購買保險產品，可在經濟壓力及保障之間取得一個較好的平衡。 若想對保費有更明確的預算，可以使用一些網上資源 (如投委會旗下「錢家有道」專頁的人壽保額計算機)，計算一下保費及保額較適合自己。

重點六：保費月繳壓力較小 年繳較划算

人壽保險保費是月繳還是年繳，可視乎自己的經濟能力及財務負擔去考慮，月繳的好處是不用一次過付款，可將保費的壓力分散，但連同附加費計算，支付的總金額會較多；年繳則要一筆過繳付較龐大的金額，但就毋須繳付附加費。若然是有能力負擔一筆過付款，自然是年繳會比較划算。

人壽保險 為家人留下一份保障

世事難料，意外隨時都有可能發生，所以應及早未雨綢繆，趁經濟能力充足時，按家庭需要及自己的財務狀況，考慮是否購買人壽保險，為家人的將來做好準備，在財政上提供保障。 文章授權轉載自《香港01》，原文刊於「職場頻道」。(標題及內容經由MoneySmart編輯修改) 想知道更多理財心得及最新優惠 ，請瀏覽 blog.moneysmart.hk，及追蹤我們的Facebook Page 主頁：www.moneysmart.hk