一紙婚書唔止係名份問題 如果有伴侶又唔結婚 要留意4個理財重點

每人的生活方式不一樣，有人嚮往家庭樂，也有人只想無拘無束，不想結婚，自然有不一樣的理財方程式。

撰文： 康宏｜ 圖片：iStock

理財規劃不外乎先儲蓄後增值，再加強各類型保障，在這個基礎上，主張不婚者應該多留意以下四個細節：

（一）授權安排

現時香港社會人口急劇老化，認知障礙或癡呆症個案普遍，筆者建議在自主情況下，先行處理醫療及財務的授權安排，將潛在醫療決定及財務運用的權力交託可信賴的人士。

可透過註冊具法律效用的「持久授權書」，授權人需要在註冊醫生簽署「持久授權書」後的28日內，在律師見證下簽署該授權書，目前所涉費用約介乎10,000至20,000元不等。

註冊「持久授權書」可容許選擇多於一人，在授權人失智或無能力照顧自己的事務時，代他進行有關事務，免卻家人管理其事務時，可能要面對極大的困難和煩惱。

（二）醫療保險安排

不婚者的伴侶沒有任何名份，換句話說，沒有法律地位，不能像已婚配偶人士，擁有同等的享有已婚夫婦應有的權益，例如稅務優惠、退休金、醫療等福利。

事實上，大部分企業不會向僱員的同居伴侶提供醫療福利。

因此，筆者建議不婚者及其伴侶需要檢視醫療保險安排，倘若手持舊式住院保單醫療保障，要留意保障期，若只到75歲，可按需要加保，目標是續保至100歲，確保為自己及伴侶交織好安全網，應付突發醫療所需。

（三）資金安排

根據香港法例，任何人如沒有與同居伴侶結為夫婦，而同居伴侶過身時沒有立下遺囑，將不可獲分死者的遺產。

考慮設立聯名戶口

筆者建議，不婚者可為伴侶多做一步，例如考慮簡單設立聯名戶口，讓對方可隨時動用共同資產，或可預先向銀行授權對方處理戶口。

更直接是訂立遺囑，俗稱「平安紙」，事先分配資產，以及列明執行細節，讓伴侶老年有依靠。

值得一提的是，不少港人都傾向財務獨立，不希望個人財政狀況過於透明。

惟筆者還是認為，既然選了對的人共渡餘生，也不妨向對方開誠佈公，列出個人資產，定期交待投資狀況，一旦有意外，對方也懂得去索償或處理財務安排。

（四）規劃長遠退休安排

退休規劃定必是人生中最重要的部分，筆者認識不少客戶，在退休後會，先動用大半生儲下來的強積金（MPF），儲備金隨年月減少，同時身體機能卻隨年歲衰退，開始憂慮起來，及早規劃長遠退休安排才是上策。

事實上，辦法總比困難多，若手持已供完物業，又不需要留給下一代，可以採用按證保險公司營運的安老按揭計劃，自製終生年金，便能有現金流安穩渡過人生最終章。