寵物保險的新手疑難排解

看過了有關寵物保險的介紹之後，是不是有點概念了呢？這篇我們將整理市面上主要的寵物保險方案，並針對一些常見的問題請教寵物保險專家，來為飼主們解答。

💡 專業諮詢：寵心寵愛寵物保險顧問團隊團長 周乃翔

Q：什麼是「自負額」？

「自負額」是指每一事故發生時，飼主必須自行負擔的金額，保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。

若以熊熊腳傷費用3,090 元為例，M保險公司方案的自負額20%，門診每次最高賠償2仟元。

自負額：3,090×20% ＝ 618（元）

不過因為門診每次最高賠償限額的關係，飼主最多就是領到2仟元的補償。

Ｑ：「 侵權責任保險」是什麼？

在保險期間內，只要是因寵物行為導致第三人體傷、死亡或財損，在保額範圍內，保險公司就必須代飼主負起賠償責任。

Ｑ：保險公司的方案好多，第一次保險就要選擇最高的方案投保嗎？

若經濟能力許可，沒有特殊考量之下，建議直接投保最高的方案。一家公司若有多種方案可選擇，其實最高方案與最低方案價差應該不會超過2 仟元，年保費分擔下來一個月只多繳100 多元，但若真的出事時，高方案能負擔較多，也會讓人安心許多。此外，如果首投選擇低方案，期間寵物生病了，隔年飼主想要換到高的方案，保險公司可能會覺得風險高就不願意讓你換。

Ｑ：為什麼我常聽到有人抱怨，申請理賠資料都交上去了，保險公司卻不賠？

首先要注意保單的不保事項，若確認理賠項目在承保範圍內時，需注意診斷證明書的內容用字。例如「拔牙」因為有麻醉、切開、縫合，因此可以算在手術中，但如果診斷書上只寫「牙齒治療」，那就只能算在門診裡面，以門診補償計算（手術費用補償較高）。

Ｑ：如果我的寵物今年生病時把理賠額度都用完了，明年保險公司會調漲我的保費嗎？

不會，保費不會因為個人的原因調漲。保險公司要送審商品給金管局，商品上的費率最多只能細小到每個年齡的狗貓，無法細分到每一位客戶。因此假設買的時候DM上面標明0至8歲是多少錢，就會是這個價格；除非明年寵物變9歲了，那就會跳到9歲的費率，不會因為飼主看了什麼疾病就調漲費用。進入高齡續保範圍後，保險公司會計算所有9歲的狗貓，依照風險等條件去算一個自然費率，然後統一收費。

保險是不能鑑賞的商品

保險公司推出多樣化的寵物保險方案，內容包括飼主們最在意的醫療費用賠償、喪葬費用賠償、侵權責任保險，以及其它客製需求等。然而，即使市面上已有這麼多寵物保險方案可供選擇，台灣的寵物保險投保率依舊遠低於日本和歐美等國家。周乃翔覺得，主要原因是國外推行寵物保險已久，另外也和台灣人飼養價值觀、政府宣導不普及、行業業務不主動推廣有關係。

目前飼主對於寵物保險的心態大多是有需求才會想要投保，新手飼主幾乎不清楚寵物的醫療費用多寡，直到寵物受傷或生病需要看醫生時才會明白，進而考慮寵物保險。周乃翔以為，對台灣年長輩的飼主來說，寵物的生老病死是常態，因此態度相對淡然；而年輕一輩的飼主目前是投保的大宗族群，除了接受新資訊的能力較強外，高額的醫療費用也確實會對他們造成影響。但年輕族群對於保險觀念認知沒有年長一輩人來得強，家中保險多半由家長規劃好，導致自身風險意識偏低，對於保險的理解度不足；延伸到寵物保險，也是同樣的道理。

「少了幾十萬人當傳聲筒，當然推動起來慢。」他說，現今寵物保險物美價廉，所得佣金其實低到連負擔業務人員來回一趟的車資和時間成本都有問題，何談營利。因此保險業務員依舊專注在人身保險專業領域上，對於寵物保險多半不願意主動推廣。

台灣現在的寵物保險商品都還在測試、收集數據的階段，如理賠的疾病、幾歲到幾歲的理賠率比較高等等，要現在就出一個比較長久的寵物保險商品比較難。「保險是不能鑑賞的商品，要等到事情發生了才知道它的價值。」他認為，其實無論是哪家的寵物保險，只要有投保，對於毛小孩來說都是一份保障。

寵物保險除了經濟方面的補償之外，還有很重要的意義。一般人可能會因為介意寵物醫療的費用，在寵物出現不適時選擇先觀望情況，未在第一時間帶去獸醫院。「早期發現，早期治療」同樣適用於寵物的身上，若有保險作為後盾，讓可以飼主毫不猶豫的帶寵物接受檢查和治療，對寵物來說何嘗不是一件好事。

為了心愛的毛小孩，無論是剛養寵物的新手飼主，或是家中已有成犬成貓的毛孩爸媽，再一次考慮一下寵物保險的必要性吧！