【信用卡是好是壞?】美國人欠9萬億卡數創新高 信用卡有回贈 欠款息率卻逾20厘 助你慳家還是害你財困?
不少消費者喜歡「碌卡」消費，因既可享受折扣及回贈，又可延遲還款，看似有利無害，但事實是否如此? 美國最新數據顯示，美國1.8億名消費者欠下1.14萬億美元的卡數（約8.89萬億港元），創歷史新高，人均欠款6,329美元（約4.9萬港元）。另有調查料美國人約一半人都有拖欠卡數，部分人更要「捱」20至30厘的高息，他們對怎樣清還卡數往往一籌莫展。不過另一國際調查卻指出，愈有錢的中產人士、擁有愈多信用卡，因他們善用不同信用卡去購物以享受最助優惠現金回贈，有助慳家。故信用卡究竟是好還是壞實難有定論，最重要只是視乎卡主消費碌卡時是否能有節制。
事實上，世界上「最沉迷」消費或借貸度日的富有國家，也許便是美國。因美國政府固然欠下驚天國債，但其國民濫用信卡購物致負債累累，也是不爭的事實。早前有調查指出，美國人對生活債務及收入不足感到困擾，58%受訪美國人認為至少要每年收入達到10萬美元或以上（約78萬港元，即大約月入6萬港元），才能不用為日常生活開支擔憂；25%的被訪者更認為每年收入需要達到20萬美元（156萬港元）或以上，才會不愁吃穿。
據報道，不少美國中產家庭感覺不到自己富裕，主因有三。第一是他們多數沒有自己的物業，無法因樓價上升獲得資產增值，更反過來要「捱貴租」；第二是美國通脹嚴重，百物騰貴；第三是美國人借貸消費成風，平均5成人有拖欠卡數，令家庭經濟難有改善。根據紐約聯邦儲備銀行和TransUnion的數據，美國人今年第2季的信用卡欠款總額升到創紀錄的1.14萬億美元，按年大升近一成，每位消費者平均欠下未還的卡數約為6,329美元（49,366港元）。要注意的這只是平均數，據報有4成卡主實際欠下的卡數超過1萬美元（7.8萬港元）。
那麼究竟信用卡對消費者是否必然有害無利？綜合專家意見，其實信用卡雖然有誘人過度消費及先使未來錢之嫌，但若妥善使用，不單不會增加卡主欠債，甚至可改善其經濟情況，以下是信用卡的部分好處及壞處。
【信用卡的好處】
信用卡最大的好處，是能夠幫卡主「延期支付消費開支」，若在合適日子（截數日剛過去之後）去碌卡作高額消費，免費還款期可超過50天。部分香港銀行信用卡甚至提供免手續費「轉數快（FPS）」服務，能令卡主獲得零息率現金去消費又或是存放高息活期戶口（或做短期定期）賺存款利息。故若能按時還款，其實有利無害。
此外，不少信用卡在指定類別的購物情景（例如網上購物、餐飲消費、海外消費等），提供高達4%至6%的現金或積分別回贈；不少信用卡更不定期會提供購物特殊折扣，故可助卡主慳家。
Mastercard最新研究調查即發現，富裕消費者的錢包比大眾消費者擁有更多信用卡（分別為2.1張及1.7張）和支付方式（分別為平均6種及5種），反映擁有較多的信用卡不等如會窮，富人擁的信用卡甚至往往較基層人士更多。
【信用卡的壞處】
信用卡的主要壞處，眾所周知是被指鼓勵卡主過度消費及先使未來錢。因為過去數年加息潮的影響，若卡主控制不住消費欲致大額消費導致無力如期清還卡數，那麼相關信用卡欠債即可能要支付高達10至20厘的息率，令卡主容易泥失深陷。此外，一旦卡主未能如期清還卡數，信用評級及積分便會被調低，屆時將再難獲得銀行的低息貸款，致更難用低息貸款去清還高息卡數，最終致家庭財務問題惡化。
更邪惡的可說是信用卡的「最低還款」制度，因其息率更可高達20至30厘。有專家指若每月欠下卡數後只每月清還最低還款額，而息率達20厘的話，那麼一筆普通的信用卡欠債，可能要攤長至18年才能還得清，令卡主易萬劫不復。
故使用信用卡的最重要戒條，是「還得起先好碌卡」。另外若事主需要現金周轉，最好是「借稅貸」或借用較低息的銀行貸款，切勿欠下高息信用卡卡數，會否只會愈來愈窮。
Text by BusinessFocus Editorial
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