8家虛銀搞綽頭搶客 眾安「提早出糧」福澤打工仔 「先買後付」成新消費模式！

本港八家虛擬銀行於過去一年，由開業初期集中於存款、信用卡消費優惠等，陸續推出更多不同類型的產品和服務。在傳統的貸款和消費支付產品上，各家虛擬銀行都搞搞新意思，加入不少新的綽頭包裝來吸引消費者。例如眾安銀行用「提早出糧」作為包裝的循環貸款產品「ZA出糧Fast Pass」；在海外已興起的先買後付，livi bank和Mox在2021年引入有關服務，讓消費者將購物賬單攤分為數期付款。

在八家虛擬銀行中，眾安銀行是最先開業的一家，而先行者優勢所帶來的用戶忠誠度，也令眾安銀行受益，該行的客戶和存款規模都較同業為高。

眾安客戶量佔4成

根據眾安銀行半年報顯示，截至2021年6月底，該行客戶存款額為77.3億元；客戶量方面，截至2021年7月底，該行客戶數目逾40萬戶。

金管局總裁余偉文曾透露，截至2021年9月底止，虛擬銀行已有逾100萬個戶口。

可以推算，在虛銀巿場中，眾安銀行約佔據行內四成的客戶量。

其他虛擬銀行，如Mox和livi bank都公布，截至2021年12月止，兩家銀行的客戶數目均突破20萬戶。

匯立銀行（WeLab Bank）在2021年8月曾公布，客戶數目有13萬戶，並目標在2021年底前達20萬客戶，惟其後未有更新公布最新客戶數目。

而其他四家虛擬銀行，包括天星銀行、平安壹賬通銀行、螞蟻銀行（香港）及富融銀行，則鮮有向外公布客戶量。

由此粗略推算，眾安銀行、Mox、livi bank以及匯立銀行，四家虛擬銀行在客戶規模上屬領先的一群。當中，以眾安銀行暫時明顯跑出。

眾安銀行一直專注於零售業務，由開業時提供1厘活期存息吸客，在逐漸擴闊客戶基礎後，相繼推出不同的消費、貸款產品，以至與同系的眾安人壽合作，推出銀行保險及儲蓄保險。

若論較為破格的新產品，該行推出的「出糧FastPass」相信令人較為印象深刻。

「出糧FastPass」實際為循環貸款產品，該行用「提早出糧」作為包裝，讓客戶在原本出糧日前最多七日，獲得相當於薪金全額的一筆貸款。

在這七日期間免息，稱可讓客戶輕鬆度過糧尾開支高峰期；在七日過後，該行會從眾安銀行戶口自動全數扣賬還款。

惟倘若銀行賬戶在第七日，沒有足夠餘額作自動扣賬還款，該筆貸款將會產生利息，七日後的年息，為任何欠款金額的30%（實際年利率為34.49%）。

這類「提早出糧」的貸款產品，雖然在海外的虛擬銀行已經推出過，但在本港是首次有相關產品推出，相信對於「長期糧尾」、有短期周轉需要的打工仔，仍有一定吸引力。

眾安銀行也是目前唯一有銀行保險產品的銀行，推出純人壽保險「ZA人壽保」，提供高達1,000萬元的人壽保障，由同系的眾安人壽承保。

該行並推出儲蓄保險「ZA儲蓄保」，三年期滿時保證回報2.5厘，以每日計算收益，可隨時提款免收費為賣點，標榜高靈活性。

livi先買後付引進本港

在海外已相當盛行的「先買後付」（buy now, pay later），2021年也由livi引入本港，推出livi PayLater。

所謂的「先買後付」是新的分期付款計劃模式，透過虛擬信用卡或扣賬卡消費，可以申請此類分期付款計劃，一經批核，便毋須就每次消費逐一申請。

以livi PayLater為例，乃循環式分期貸款，客戶用livi PayLater Mastercard消費滿指定金額，可以把簽賬攤分為3至36個月還款期。

收費方面，livi PayLater每月手續費最低為0.2%，即每1,000元消費最低收2元手續費，並無其他隱藏收費。

Mox也有「簽賬分期」服務，用Mox Credit消費後，滿400元起的簽賬可申請作簽賬分期，可即時知道批核結果。

當設立簽賬分期後，Mox將會從Mox Credit收取9.94至50元，作為簽賬分期的一次性收費。

該行稱，2,000元以內三個月還款期的「簽賬分期」，其總收費及利息僅10元，已包括一次性費用和所有月費。

惟要注意，申請人能否成功申請這優惠，會受申請時的Mox Credit戶口狀況影響。

匯立推存貸利率掛鈎產品

此外，匯立銀行的貸款產品「GoFlexi」也屬創新產品，該貸款產品的實際年利率可低至1.68厘。然而低息並非其最大賣點，而是把存款利率與貸款利率掛鈎。

至2022年2月28日止，該貸款產品設存款掛鈎優惠「GoFlexi-Link」，即客戶在賬戶的存款，可賺取與貸款息率相同的現金回贈。

客戶可享貸款息率掛鈎的存款金額上限，最多為貸款餘額的一半，存款掛鈎年息亦設有5厘的上限。

具體的玩法，假設客戶該筆貸款的年利率為2.5厘，當月未償還本金為10萬元，即客戶賬戶首50,000元存款，可享有2.5厘年利率的現金回贈。

市場上某些按揭存款掛鈎產品，雖然也有類似的設計，但今次是匯立銀行率先把這概念，應用在個人無抵押貸款上。

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