【高息存款懶人包】活期存款明日截止竟有5厘息？ 50萬存款4個月速賺8000元 記者實測全城最高存款息率有冇古惑 教你三招賺高息
美國下半年減息多少成疑之際，不少大銀行已率先把定期存款息率調低至不足4厘，令身為「食息一族」的打工仔失望。不過有銀行近日卻逆市推出「全城最高息」的活期存款計劃，明日便截止報名。若參該計劃的客戶完成兩大任務，據報可賺取5厘高息，意味只要有50萬新資金，4個月後可速賺逾8000元。這活期息率，竟高於全香港銀行的定期息率，令人疑幻疑真。
該存款計劃5月14日截止申請，但究竟這個世界有冇「咁大隻蛤乸」隨街跳？BusinessFocus記者為此親身測試上述「5厘高息率活期存款計劃」，以了解計劃的細節「有冇古惑」。
但由於該「5厘息活期優惠」僅限Mox銀行客戶參加，故讀者若沒有這銀行戶口，可跳過「實測5厘高息活期存款」的部分，改為直接閱讀文末的「賺取高息存款三招」，以了解一般情況下如何可獲得較高的存款息率（例如使用恒生的PayDay或渣打的紅利出糧戶口優惠）。
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【實測5厘高息活期存款有冇古惑？】
Mox銀行存戶若想賺取為期約4個月的高息活期存款，先決條件是要收到銀行的邀請電郵，該電郵邀請客戶在5月14日即截止日期之前為Mox存入新資金，回報是可獲得現金回贈。不過這一點其實不用太擔心，因為據報大多數Mox的存戶應該都會收到有關邀請電郵。但存戶之後要完成兩大任務，才可真正獲得合計5厘的利息，包括：
任務一：在5月14日截止日期或之前為戶口存入指定新資金，並維持至指定日期（如9月7日）為止，以獲得等如2至2.2厘存款利率的現金回贈；若存入額外資金25萬、50萬及100萬，在存款期滿後分別可獲1650元、3300元及7250元的現金獎賞。
任務二：每月兌換外幣滿1萬港元或以上，可獲得額外1.5厘的活期存款息率，令存款總活期利率增至3厘。
為了實測有關優惠「真唔真」，記者率先進行「任務一」，先找太太「商量」取得資金作測試，然後於5月10日向Mox存入新資金逾50萬元。方法是在Mox手機App內進入自己儲蓄戶口，尋找「新資金優惠」一欄，然後選擇及存入指定新資金金額，接著便可從之前已綁定的第三方銀行戶口存款進Mox。
記者存款後，在手機App的儲蓄戶口欄目內，見到優惠已立即展開了，App更提醒記者在9月7日或之前，戶口必須維持的最低金額（即新資金要求+之前已存在的舊資金）。若達成任務，App指存戶在資金計算期完結後下一個月會獲發放現金獎賞，以記者為例，存入新資金50萬元，獎賞為3300元，約相等於把50萬現金以2厘息定存3個月可獲的利息。
然後到了較麻煩的「任務二」，即要兌換總值1萬元港幣或以上的外幣。
為了以最低成本去達到銀行要求以完成任務，記者構思的策略是，先向Mox存入略多於5000港元，然後把它全數兌換成美元，再把美元兌成港元，理由是港元美元匯價最穩定，而且匯價差額最小。那麼經過兩次兌換後，記者只要蝕了「小小」手續費，應該便可達到銀行對外幣兌換的要求（不少於1萬元港幣），從而解鎖1.5厘的額外存款利息。
記者在5月9日真實進行測試時，決定存入5080港元，隨即在手機App按動「兌換」功能，然後兌換成646.94美元。記者隨即又把整筆美元兌換成港元，結果兌回5034.58港元。故此在兩次找換之中，記者證實合共蝕了約45.5港元的兌換手續費，即等如兌換金額的0.45%左右。
但這虧蝕是有回報的，因到了兌換的翌日即5月10日下午1時左右，記者發現「額外1.5%利息優惠」已經解鎖，手機App告知記者在300萬元以下的存款，都可獲得3厘的特惠活期息率（1.5厘（基本）＋1.5厘（額外））。
至5月11日中午，記者翻查App的紀錄，證實在上一天獲得42.65元的活期利息，以記者總存款額51.9萬元計算，42.65元剛好是3厘活期存款一天的利息，這證明1.5厘額外活期息率確實已生效。
此外，若記者中途沒抽走存款，那麼到了9月7日存款期結束時，記者將再獲得「新資金優惠」的3300元現金奬賞（等如2厘息率），這意味Mox 這個4個月活期存款活動，記者可賺得的總息率確實接近5厘（3厘＋2厘）。
不過要留心的是，記者發現1.5厘額外利率的有效期，原來只能維持到兌換外幣該月份的月尾。換言之，讀者若希望直到9月7日即存款期結束日之前，全期都能享受到1.5厘的額外活期息率，讀者除了在5月要進行外幣兌換外，還需要於6月1日、7月1日、8月1日及9月1日，分別重新再進行一次小額港元美元兌換（每次總值至少1萬港元），才可保障到全期存款息率高達5厘。
故若認真計算存款息率，理應扣除屬於定期成本的兌換虧蝕。以記者實測為例，5次外幣兌換的總虧蝕料約為227.5港元（45.5元 X 5次）。故此，Mox四個月50萬元新資金活期存款的真實息率，應該不是5厘而是只有4.86厘，理由是要扣掉約0.14厘的兌換虧損。
最後要提醒讀者兩個「伏位」。第一：雖然這Mox優惠名義上是活期存款，但存戶中途若取走部分存款，即意味約等如2厘息率的現金回贈會「泡湯」，屆時存款總息率會由5厘大減至3厘。
第二，額外的2厘「現金回贈」只限適用於新資金，故假如讀者Mox銀行內原本已有較大額的舊活期存款，便會較蝕底，因為即使加入新資金，但舊有存款（舊資金）仍只能享受到3厘的活期息率而不是5厘。
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【賺取高息存款三招】
若讀者沒有Mox的戶口也不打緊，因為讀者仍可參考以下的「三招」，去賺取較高的存款利息：
第一招：善用開戶及出糧戶口賺優惠 惟小心高息「語言偽術」
普通小存戶想賺高息，最簡單方法是在銀行（包括虛擬銀行）推出開戶優惠時報名及開戶，因通常除了可獲數百至一千元的現金回贈外，更可在一段有限時間內獲得超高息定期優惠，息率往往可達5至6厘。最重要的是，現時不少虛擬銀行甚至大銀行，普通戶口一般不設最低結餘限制。故打工仔多開一兩個銀行戶口賺優惠，其實沒有甚麼風險或成本。日後當有關銀行限時推出新的存款優惠時，存戶更可第一時間享用得到，可謂「有贏冇輸」的策略。
此外，不少銀行會為了在該銀行出糧的的客戶提供額外存款利息，故打工仔亦可善用此優惠。
例如近月多間銀行推出出糧戶口推廣計劃，包括恒生的PayDay以及渣打的紅利出糧戶口優惠，若在恒生出糧的客戶，登記推廣計劃後，在限期之內，部分存款息率可高達6厘，渣打出糧戶口亦有超過2.8厘的高息。故每隔一年或以上，讀者可請公司人事部同事把自己出糧戶口改到有推出最新「出糧戶口優惠」的銀行，以賺取更高的存款利息及更多的優惠。
不過打工仔使用個別銀行的高息計劃時，要留心一些恍如「語言偽術」的誇大息率宣傳手法，免遭誤導及「蝕息」。舉例說，不少銀行可能在廣告中標榜「存款有5至6厘高息」，但真相可能是「三個月的定期存款，第一個月2厘息、第二個月2厘息，第三個月才有5厘息」。故在此例子中，真實的三個月存款平均息率只有3厘（（2＋2＋5）/ 3），遠低於5厘。
此外，高息可能有特別限制，例如某銀行可能聲稱客戶若參加特別存款計劃，活期存款會有5厘超高息，但真實的情況可能是，「首20萬元存款優惠息率2厘，次20萬元存款優惠息率5厘，超過40萬元活期存款則沒有優惠」。那麼客戶即使存進40萬元，其真實可獲的平均活期存款息率也只有3.5厘（（2＋5）/ 2），同樣遠低於客戶的想像。
第二招：善用「按揭掛鈎高息存款戶口」賺3至4厘的活期高息
若讀者近日準備買樓做按揭又或是把手上物業「轉按」，最好選擇一些會送贈「按揭掛鈎（Mortgage-Link）高息存款戶口」的按揭銀行，因獲得了這個高息戶口，便可以取得特高的活期息率。而存戶可獲高息的存款上限，更高達未償還按揭欠款的一半，即一般可達過百萬元，相當實用。
要留意的是，「按揭掛鈎高息存款戶口」的存款息率，一般與按揭供款實際息率（現時多為封頂息率）一樣。以現時H按的封頂息率介乎P-1.75厘至P-2.5厘之間，而P（最優惠利率）一般為5.875厘去計算，不同客戶的「按揭掛鈎高息存款戶口」存款活期息率，料介乎3.375厘至4.125厘之間，即有高有低。
讀者可妥善利用此戶口來暫時「停泊」手上的閒錢，若發現有其他銀行提供超高息定存款（如4.5至5厘息），讀者可立即把「按揭掛鈎高息存款戶口」的錢轉往高息銀行做定，從而賺取更高的利息。
第三招：多使用「高息活期存款」計劃。
若打工仔沒有「按揭掛鈎高息存款戶口」，則可考慮使用銀行的「特色高息活期存款」。因這些特色高息活期存款的計劃，通常每一次為期約三個月，利率則會拾級而上，例如第一個月息率3.3厘、第二個月息率3.8厘、第三個息率4.3厘。這樣平均來說，全期息率平均雖然只有3.8厘。但好處是在三個月的存款期內，客戶若發生緊急事件，需要大量現金時，他可以隨時從銀行提早提取大額活期存款以應急。唯一的代價及損失，便是失去了之後的更高存款息率，而毋須支付罰款。故高息活期計劃是一個既有一定收益、也副有極大彈性的存款產品，值得考慮。
Text by BusinessFocus Editorial
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