50歲單身男得100萬現金 個個月交租仲想提早退休 應如何部署？

未雨綢繆、規劃退休現金流非常重要，若然起步較遲，更加要積極追回失去的時間值，盡量開拓收入來源，延長退休基金可用年期。

個案分享

張先生50歲單身；
任職：主廚
月入：40,000元；
支出：28,000元；
現金： 約100萬元；
強積金：現有35萬元，月供3,000元；
理財目標：期望60歲退休，應付每月25,000元支出。

讀者都深知理財規劃愈早開始愈理想的道理，不過，並非人人做到。

以任職主廚的張先生為例，過去從來沒有理財規劃的概念，近日因為工作壓力大、工時長，忽然萌生提早退休的想法，又希望退休後生活質素不變，仍可應付每月25,000元的開支。

目前，其總資產包括100萬元現金及約35萬元強積金（MPF），若以每月開支25,000元計，在零收入狀態下，退休基金將於四年半耗盡，因此提早退休大計，並不實際亦不可行。

張先生的例子所見，其資產只存放銀行，筆者建議他將70萬元投放較穩定收息的債券基金，以5厘年回報、滾存期大約十年推算，約滾存至110萬元；餘下30萬元現金作為流動儲備，以備不時之需。

月供萬元投連壽險

扣除租金開支12,000元及16,000元生活開支，張先生每月會剩餘12,000元，在沒有其他流動資金需求的前設下，他可考慮以月供10,000元的方式，投放至10年期的投資相連產品，爭取更好回報。以8厘年回報為目標，滾存十年，預計連本帶利有180萬元。

張先生清楚明白，投連壽險的保單價值會受到投資風險及市場波動影響，投資回報可能會大幅波動，甚至出現虧損，然而，今次透過每月定期供款，利用了平均成本法，以降低短期市場波動對整體回報的影響。

另由於張先生亦無任何醫療、危疾保障，筆者建議他投保自願醫保基本計劃，每月保費約1,000元，每保單年度保障額為42萬元，為自己做好基本保障之餘，每個課税年度可作稅務扣除的保費上限為8,000元，亦可減輕稅務負擔。

強積金組合方面，以張先生現時每月供款3,000元計，如果以積金局數據，由2000年12月制度實施直至今年9月的年率化淨回報為4.4厘推算，張先生年屆60歲時，其強積金資產可增至約80萬元。

經過度身訂造的理財規劃，張先生的理財組合更為平衡，一方面具備增值元素，亦有基本保障項目，連計預期現金儲備累積至60萬元；加上本金及潛在回報共370萬元，10年後總資產大增至430萬元，進一步拉近理財目標。

若一次過套現，可以應付張先生的理想退休生活達14年。筆者建議，張先生可分段提取所需金額；餘下則可將部分轉投較低風險的理財產品，例如保證收息基金、銀色債券、港元定期等，進一步壯大「退休基金」，以及延長可用年期。

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