【寵物保險】購買寵物保險前的注意事項！哪些是不保事項？

寵物作為家庭成員之一，當然需要維護牠們的健康和保障飼主的權益。然而，與人類不同，寵物無法享受公共醫療福利，一旦生病或發生意外，高昂的獸醫費用可能讓主人措手不及。寵物保險在近年興起，不少飼主也未必熟悉寵物保險需要注意的事項和細節，市面上的保險計劃五花八門，保障範圍、條款限制、索賠條件各不相同，以下是購買寵物保險前需了解的事項！

醫療費用涵蓋範圍

確認門診與住院是否涵蓋常規檢查、疫苗接種、緊急手術、住院護理。部分保險僅限「意外受傷」，不包「疾病治療」。某些寵物品種天生有慢性病與特定的遺傳病，例如：法鬥的呼吸道問題、貴婦犬的髖關節發育不良等，常被列為「不保事項」，需特別檢查條款。部分高階計劃才涵蓋癌症治療，需留意物理治療與替代療法例如：針灸、水療等復健項目是否納入保障。

第三者責任

若毛孩太貪玩，咬傷他人或損壞他人財物，法律賠償可高達數十萬港元，概念類似家居保險中的第三者責任保險或者車保的第三者保險。香港常見保額為HK$100萬至HK$300萬，需根據寵物習性而選擇，但並非所有品種都被接受投保，例如：從事競賽、特技、緝毒等的工作犬，又或者是本身攻擊性較強的犬隻通常都不會被保。

已存在疾病

投保前已被診斷的疾病包括心臟病、皮膚病等一律不保，部分公司甚至要求提供過去1-2年的醫療記錄審核。若寵物曾有輕微症狀但未確診，可能被認定為「潛在疾病」而拒賠。

品種與年齡限制

高風險品種例如：比特犬、羅威納等可能被拒受保，或需支付更高保費。多數保險只接受1-8歲的寵物投保，超過10歲可能無法續保。

賠償比例與限額

選擇寵物保險前，先要了解每次索賠自付額，意思是每次看病需先自行支付此金額，餘下費用保險公司按比例賠償。常見的賠償比例是70%-90%，剩餘部分需自行承擔。

人為疏忽

在某些意外情況，假設因為主人未牽繩而導致的意外、未接種疫苗而引發的疾病等，通常不獲賠償。

續保條件

即使寵物已年老或曾索取賠償，部分公司仍允許終身續保。亦需注意保費調整的內容，每年可能因年齡、通脹等因素加費，需事先確認加幅上限。

合作伙伴

先了解保險公司有哪些合作的獸醫診所，會否比其他診所獲更高賠償比例。私家獸醫費用較高，需確認是否設有賠償上限。另外，索償流程方便與否也是考慮的因素之一，需保留所有收據正本、詳細醫療報告，甚至獸醫簽字表格。部分公司提供App上傳文件，加快電子理賠的流程。

額外保障

保險是否包括火化或寵物墓園等的喪葬費用，如果寵物意外走失，需要刊登尋寵啟事的廣告，部分計劃會提供開支補貼。若帶寵物移民或旅行，是否涵蓋境外的獸醫費用。

替代方案

若保險費用過高，可考慮設立「寵物醫療儲蓄戶口」，每月定存 $500-1,000 作為備用金額。如果決定購買保險，記得保留所有溝通記錄，必要時向保險投訴局（ICC）申訴。

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