陳志華：守護長者資產　惠及香港經濟

香港作為全球最長壽的城市之一，正急速邁向深度高齡化社會。政府統計處數據顯示，2024年本港65歲或以上人口比例已達23.9%，正式步入「超高齡社會」。與此同時，政府成立「促進銀髮經濟工作組」，推動30項措施，旨在釋放長者的消費潛力與經濟貢獻，預計至2034年，「銀色消費」規模可近5,000億元。

然而，在積極發展「銀髮經濟」的宏圖背後，一個與長者福祉息息相關、卻常被忽視的基礎性問題亟需社會正視，如何有效保障長者，尤其是心智能力逐漸衰退的長者，其財產安全與妥善管理？這不僅關乎個體家庭的財富傳承與晚年尊嚴，更直接影響銀髮經濟的健康、可持續發展與社會整體穩定。

須防老人失智被詐騙

日本的情況已為其他地方敲響了警鐘。數據指出，日本出現認知能力下降迹象的長者，控制着約15.66萬億元的流動資產。日本證券交易商協會的統計更揭示，60歲以上股東已佔散戶投資者的42%。經濟學家警告，隨着財務決策能力因老化受損，這筆龐大的「認知障礙症資金」面臨管理不善、詐騙侵蝕或資產凍結的風險，不僅可能導致家庭財富大規模流失，更會拖累投資與經濟活力。

反觀香港，某金融機構與關注長者的基金會發布的白皮書指出，受訪長者最關注的議題包括「通脹令資產貶值」、「擔心儲蓄不足以應付醫療開支」等財務風險。這顯示本地長者同樣面對資產保值與規劃的壓力，而心智衰退可能使情況更為嚴峻。

保障長者財產安全，首重「未雨綢繆」與「法律工具」的普及應用。香港現行的《持久授權書條例》(香港法例第501章)正是關鍵工具之一。它允許個人在精神上有能力時，預先委任信任的人(受權人)，在自己日後失去心智能力時，代為處理財產事務。這能有效避免一旦喪失心智，家人須透過繁複、根據《精神健康條例》耗時且權限有限的監護或受託監管程序，才能管理其資產的困境。

善用金融創新管理資產

其次，金融機構應積極創新，推出適合高齡客戶的「家庭協作式」財務管理服務。日本金融業已率先推出「家庭支援」帳戶或信託，允許家人在長者認知能力尚可時共同管理資產，提早建立管理慣性與透明度。香港的銀行、證券及保險公司可借鑑此模式，設計更靈活、具彈性的聯名帳戶、家族信託或保險計劃，在保障長者自主權的前提下，引入可信賴的家庭成員作為共同決策者或預設授權人。這不僅能及早防範詐騙(日本數據顯示超過65%騙案受害者為65歲以上長者)，也能在長者決策能力自然衰退時，確保資產管理無縫銜接，維持投資組合的適當活躍度，避免資產因帳戶長期「靜止」而脫離生產性運用。

再者，持續的投資者教育必須緊扣高齡化特點。教育內容不應只側重於市場分析，更需涵蓋「銀髮階段的財務風險管理」，包括：識別金融詐騙、理解隨年齡調整的資產配置策略、認識遺產規劃工具(如遺囑、平安紙、信託)，以及鼓勵跨代財務溝通。中銀人壽的白皮書發現，僅有約三分之一長者曾與子女深入討論財務，這種沉默是規劃滯後的主因。業界可舉辦針對「長者與照顧者」的聯合工作坊，打破對談論金錢的忌諱，讓規劃成為家庭共同課題，從而降低未來的不確定性。

有助釋放銀髮消費潛力

保障長者財產安全，與發展「銀髮經濟」實為一體兩面、相輔相成。銀髮經濟的發展潛力巨大。香港的銀色消費在2024年佔本地生產總值(GDP)的11%。政府與企業可通過推動針對長者的產品與服務，進一步刺激經濟增長。政府工作組提出的措施，如鼓勵開發銀髮產品、推動長者就業、發展銀髮科技等，若要釋放其最大效能，必須建基於長者對自身財務安全有信心之上。當長者毋須過度憂慮資產被侵吞或管理失當，他們才更願意進行消費、參與社會、投入再就業市場，從而形成經濟的良性循環。反之，若財產安全網出現漏洞，不僅個人積蓄可能蒙受損失，家庭糾紛與社會支援壓力亦將隨之增加，最終消耗本可用於銀髮產業發展的社會資源。

綜上所述，香港在擁抱銀髮經濟機遇的同時，必須築牢長者財產安全的根基。這需要政府、金融監管機構、業界專業人士、社福組織及家庭攜手合作，從推廣法律規劃工具、創新金融產品、深化財商教育等多方面着手。只有讓長者能夠安心、有尊嚴地管理其一生積累的財富，才能真正激活這個龐大群體的消費力與創造力。保障長者的今天，就是投資港人共同的明天。值得一提的是，2026至2027年度《財政預算案》正展開公開諮詢，並就此提出建設性意見。

香港證券及期貨專業總會會長 陳志華

東網網站 : https://on.cc/東網Facebook專頁 : https://www.facebook.com/onccnews/