寵物保險的新手疑難排解（上）5分鐘搞懂寵物保險

家中的寵物生病了，突如其來的龐大醫療費用讓人措手不及，是不是也有過「如果寵物有保險就好了」這種念頭呢？但是真的想替毛小孩買保險時，「會不會很麻煩？」、「會不會繳了幾仟元到最後又沒用？」、「感覺向保險公司申請理賠很不容易過。」、「感覺如果我的寵物常常生病，隔年保險公司就會漲我的保費。」這些問題又會充斥在腦海中，令人猶豫卻步。寵物保險到底該不該保呢？

寵物和人一樣會受傷、生病，卻不像我們一樣享有健保的福利，往往到醫院就診需要花費不少診療和醫藥費用，若是遇到需要手術或住院的情況，其費用對飼主來說更是不小的負擔。用《哈寵誌》副社長—熊熊腳掌受傷的看診經驗舉例，初診就需支出3,090元，加上後續回診，到康復為止的醫療費用約5,000元左右。若以目前主計總處統計之全國受僱員工經常性薪資平均42,786元來說，這筆臨時的開銷並不算少。在有投保寵物保險的情況下，以目前市面上寵物保險方案的醫療費用補償比例來算，依投保內容而定，飼主可以領到1,000元至2,090元的賠償（需注意每次就醫最高賠償費用）。

才看到這裡，應該馬上就會有人覺得麻煩，作為一位初次接觸寵物保險的飼主，市面上這麼多寵物保險方案，每個方案的內容都不一樣，還有許多陌生的保險用語，該如何看懂保單內容？

看出寵物保險的門道

首先，寵物保險為一年一約，其中醫療費用賠償分成門診、住院、手術3個項目分別作理賠，每次就診有不同的限額，當一年的次數或額度用完，明年續保時會有新額度可使用。有些保險方案會有「自負額」，自負額的設計是用來降低保費，讓保險公司與飼主互相承擔理賠風險。自負額的多寡和保費通常成反比，也可能影響理賠的滿意度。

一份好用的寵物保險有兩大重點：一、能補償到突如其來的大費用；二、能補償到頻繁發生的小費用。因此要看手術及住院費用補償額度是否夠高，及門診的次數及額度是否足夠。另外需要留意的是，各家對於「次數」的定義稍有不同，「每一次」或是「每一事故」，需要瞭解兩者的不同再做決定。

由於保險公司提供給飼主的寵物保險方案推陳出新，內容也會不同，我們在挑保單時除了考量自身與寵物狀況外，可以參考幾個原則：

① 醫療費用最高賠償金額，越高越好。

② 醫療費用賠償次數是否足夠。

③ 投保年齡與限制，最高續保年齡到幾歲。

④ 其它保險項目，如侵權責任保險、喪葬、廣告協尋等，可自行評估需求。

目前寵物投保主要依據是晶片資料，有些保險公司可以接受注射疫苗證明或體檢證明、血統證明等，此文件是為了確認寵物年紀以及跟飼主的關係。保單中的「被保險人」一定是飼主，「要保人」可以是飼主，也可以是飼主的保險關係人。

診斷證明開得好，理賠沒煩惱

理賠是所有飼主最關心也最擔心的部分，申請理賠需要的文件有：理賠申請書、診斷證明及檢驗文件（需有醫院章）、醫療費用單據（需有醫院章）及被保險人暨被保險寵物的身分證明。其中「診斷證明書」是保險公司判定賠償與否的最重要依據。以常出現爭議的手術賠償來說，手術的定義要有「麻醉」、「切開」、「縫合」其中2項，但醫生在開診斷證明的時候並不會特別寫這麼細，只要診斷證明中有寫明做了什麼「手術」，保險公司就會賠償。（手術定義可能變動，以該家保險公司條款為主）

寵心寵愛寵物保險顧問團隊團長周乃翔舉例，「內視鏡手術算手術嗎？」由於內視鏡手術不會有切開和縫合，各家保險公司可能就會有不同的認定，因此很難保證保險公司一定會理賠。因此飼主能做的就是在開診斷證明的時候就先確保上面有無「手術」二字，如果寫「內視鏡手術」有可能會得到手術補償，但若只有寫「內視鏡」則會變成單純的檢查，被歸類在門診賠償裡。

周乃翔也另外分享特別案例，有隻貓咪要做手術，但在手術之前他需要在A醫院檢查後，再到B醫院照片子。光是檢查和照片子的費用就已經破萬，如果診斷證明書開不好，很容易被保險公司歸類到門診，而以這隻貓咪的情況屬於術前檢查，可以算在手術範圍裡。所以在請獸醫寫診斷證明的時候必須寫到：貓咪進行術前評估，預計什麼時候要做手術、在哪邊等等，越清楚越好，保險公司就會理賠。