【理財個案】有宿舍住應否賣出現時物業？

現時我們兩公婆結婚3年，對未來有些計劃，但兩公婆的意見各持不同，所以想請教些意見。

兩公婆今年都是31歲、兩個月薪加埋$9萬元、月供7000元比亞迪、儲2萬流動現金（兩個都是家庭支柱，所以各儲1萬已盡力)。現時供樓每月2.1萬。

現時持有股票：

939 = 5000股 （$4.7)
1211 = 799股 ($280.7）
2382 = 800股 ($121.7）
0066 = 500股 ($25.1）
9988 = 440股 ($75）
TSLA = 39 (US$330）

3年後計劃：

• 我們兩公婆會搬進政府提供的宿舍，月租4000元內
• 老爺奶奶有一層已供完的物業，即將會轉名至我老公，但老爺奶奶繼續自住
• 我們的物業會放租

由於3個物業都想裝修，預計共需要40萬元。兩公婆預計3年後持有的流動現金是90萬，預計裝修費已用去一半現金。

問題：

• 如果解決了自住問題(搬入宿舍），到時我們供緊個物業，如果平手/蝕少少，應唔應該賣？可以減去供樓的壓力(因為放租後的幫補，可能都要每月再供8000元） (想養狗仔同養車…）
• 由於計劃3年後會用一筆現金，但我也想在3年內增值到資產，現時我們應該投資股票嗎，還是專心儲流動現金？應該買潛力股搏3年後升值，還是買高利息股，如建行(0939.HK），賺利息，但風險較低，可隨時取出現金？

因為老公認為應該專心儲流動現金，以備不時之需。

但我又唔想浪費可以增值現金的時間，所以想請教指點一下！

個案重點：

• 夫婦年齡約30歲
• 月入共9萬元
• 每月儲2萬元
• 有自住物業，月供2.1萬元
• 3年後搬到政府宿舍，原有物業會放租
• 老爺奶奶物業，日後轉名給先生。但仍會繼續住

重點目標：

• 3年後應否賣出原有物業
• 投資那類股票較適合
• 先生認為要集中儲現金

分析：

其實你同你老公的想法（一個想留流動資金，一個想增值），2個都無錯，而且其實係無衝突。

不過，你地要找倒一個平衡點去做。

1）搬入這個服宿舍之後，的確解決了自住問題，但政府的宿舍始終不是屬於自己，你是否打算一世都做現時的工作以獲得這個住屋條件呢？這是需要考慮的。

假若你失去了租住政府宿舍的條件，將來就需要租屋，這會是一個開支，所以，唔好單單睇目前，要為更長遠的需求計劃。

（當然，如果佢長線可以換成公屋比你地，而你地又覺得適合。簡單咁講，長線住屋生活已經有左著落，咁就另計。）

假若你在未來20年，甚至退休之後都有居住的地方，就可以考慮現時的物業賣掉。

至於樓市，我預期以往數十年個種大幅升值的時間已經過去，往後預期不會大升，同時都不會大跌，會平穩增值。

如果你有長遠自住的需要，持有此物業當然無問題；假若自住問題已解決，以投資的角度而言，現時港樓的投資價值只屬於一般。

而且，見倒你放租後仲要補錢，即係個物業係負現金流。係你無長線再自住的前提下，你就可以考慮等個好價，去沽出。

2）現時港股處於合理區，仍有投資值博率，但3年在投資來講不算長，潛力股因爲不確定性高，同時需要較長的時間成長，如果投資潛力股的話，建議持有至少5年以上。

所以，你3年後要用個部份架資金，係未來增值架時候，可以集中在平穏增長股或者收息股上面。

至於你地長線財富增值本身，我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

你31歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

你現時持有的股票都有質素，可以繼續持有。不過，舜宇光學(2382.HK)雖然仍在質素，但增長力比過往年代減左，長線唔好持有太多。同埋比亞迪（1211.HK）佔組合比重都高，暫時唔好再加注，就算月供都係小注好了。

長遠，建議你考慮增加美股的配置，令組合的地區性更爲平衡。

以下是一些有質素架相關股票，你可以參考下︰

平穩增值股︰指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、港交所（0388.HK）、長建（1038.HK）等，你可以了解下，並從中選股。

潛力股︰例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834.HK）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067.HK）、中國電車基金（2845.HK）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700.HK）、比亞迪（1211.HK）、小米（1810.HK）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。

收息股︰目標是5%以上股息率的收息股，例如高息基金（3110.HK）、港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、置富（0778.HK）等都可以，你可以了解下，並從中選股。由於收息股股價都會有上落，因此要控制每一隻佔股票組合的比例，不能超15%，最好在10%以下，而3110由於是一個組合，比例可比個股高。

此外，我地除左投資，任何時候都要在理財上做好防守部份。因此，除左可以備用，同時都可以用來把握大跌市的投資機會。我會你地先預留半年到一年的備用現金後，才開始新投資計劃。

相信上述做法，可以平衡倒你同你老公架需要。

不過，投資始終有風險，每個人的取態都不同，所以你最好都同你先生好好溝通，找出一個大家都覺得合適架平衡點。

作者：龔成

原文刊登於 HKMoneyClub

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