信貸評分 (TU) 差 貸款周轉其實不難

有周轉需要，可向銀行或金融機構申請私人貸款，以解燃眉之急。申請貸款有障礙或所批出貸款額未如所需，利息高昂，甚至拒絕批出，原來這可能與個人信貸評分 (或稱信貸評級，TU)  不佳有關。以下將會分析信貸評分不佳的成因及改善方法，以及建議免考慮TU的現金周轉途徑。

信貸評分不佳的成因

要了解信貸評分不佳的原因，首先要知道信貸評分是如何得出。它是根據個人理財習慣，例如信用卡或貸款賬戶持有數量、信貸額總結餘、還款紀錄等所得出的評分。如果個人理財習慣不佳，便會影響信貸評分。這些信貸資料及其他紀錄如欠債、破產、被追討債務相關的法律行動等，會一同列在個人信貸報告中。銀行及金融機構在批出信用卡及貸款前，會參考信貸報告，協助判斷申請人的財政狀況及還款能力。 一般來說，以下情況均有可能導致信貸評分下降：

逾期還款及不良信貸紀錄

無論是信用卡還是各類私人貸款，如果逾期還款，即使只遲了一天，亦會記錄在信貸報告之中，直到清還款項之後，為期可長達5年，才會消除紀錄，同時影響信貸評分。如果信貸評分低，會令銀行及金融機構覺得申請者的還款能力出現問題，以較審慎的態度批核，例如較低貸款額或較高利息，以作保障。 另外，與債務相關的訴訟及清盤呈請，會由法律程序日期開始起計，保留在信貸報告中長達7年；破產的紀錄更長達8年。

同一時間申請多張信用卡或多項貸款

在申請信用卡或貸款時，銀行會查閱申請人的信貸報告，而這類查閱亦會在信貸報告中留下紀錄。如果在同一時間內申請多張信用卡或多項貸款，會降低信貸評分，亦會令銀行及金融機構覺得申請者在短時間內需要大筆資金，財政能力或出現問題，批出貸款可能會有「走數」欠債不還導致壞賬的風險。

信貸使用率過高

信貸使用率是指信用卡結餘及總信用額的比例，健康水平應在50%或以下。例如持有1張信用卡，信用額為HK$10,000，簽賬HK$3,000，信貸使用率便是30%。如信貸使用率長期維持在較高水平，信貸評分便會降低。

TU差 銀行借貸有困難

正如前述，銀行及金融機構在批核貸款時，會查閱申請人的信貸報告，如發現申請人的信貸評分低，態度便會變得審慎，例如降低貸款額，提高利率，甚至拒絕申請，以降低借貸風險。

信貸評分低 周轉有門路

萬一個人TU過低，向銀行或金融機構申請貸款被拒，其實還有方法可周轉。現時有手機應用程式提供貸款服務，建立獨立的信貸評分機制，不用參考TU，即使TU差，亦不會影響貸款批核及利率，而且免TU亦不會將貸款紀錄加入信貸報告，毋須擔心影響現時的信貸評分。

TU紀錄不佳影響深遠 改善TU紀錄小建議

TU差會對財務方面有影響，例如計劃置業申請按揭，利率會較高；甚至在生活上，尋求某些職位，例如會計、金融業、紀律部隊等，也可能有影響，所以保持良好的TU紀錄相當重要。以下有一些建議，可協助改善TU紀錄。

準時還款 減輕負債

每月準時清還卡數及欠款，並優先清還高息債務，例如卡數，令信貸使用率盡快回復到健康水平。

避免同時果過度申請信用卡或貸款

挑選切合需要的信用卡或貸款，避免同一時間提出多項申請，在信貸報告留下紀錄。

保持低水平信貸使用率

信用卡信貸使用率應保持在50%或以下，同時每月應一次過清還卡數，避免只還最低還款額，令信貸使用率長期偏高。在TU回升後，可考慮提高信用卡的信用額，或多申請一張信用卡，增大總信用額，從而拉低信貸使用率。

保留良好還款紀錄的信用卡

如有多張信用卡，可以考慮取消還款紀錄較差的，保留還款紀錄良好的，讓不良信貸紀錄隨時間而取消，改善TU。

免查TU 貸款周轉簡易快捷

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