近月本港出現移民潮，部分人將香港資產全數悉售，攜同上百萬元計的現金散落世界各地，卻懵然跌入「流量歸零」陷阱，對理財規劃而言，是一個不太理想的情況。筆者建議，籌備移民者需要注意「流量比存量」重要，以確保往後日子有可持續收入。
撰文：康宏｜ 圖片：Unsplash
以羅先生一家四口為例，他們準備一年後舉家移民英國，原先打算出售物業，至少套現500萬元，並變賣其他股權類資產。
他初步預算，移英後，連計租樓開支的每月家庭支出折合40,000元，單計賣樓所得的500萬元資產計算，足夠用十年，一心認定有足夠時間和空間，到埗英國後才重新規劃理財方案。
移英人士必須留意，英國9月份通脹率錄得3.1%，財政部預算辦公室估計，2022年通脹有機會觸及5％，以全年計，平均數亦高達4％。
物價升溫已從日常生活中反映出來，例如當地部分工種短缺，企業需要高薪聘請員工填補職位，羊毛出自羊身上，最終傳導至消費者賬單上。
移英者既要面對物價攀升問題，購買力則被通脹無聲無色地蠶食。如果將500萬元存放當地銀行，存款利率也僅得0.01厘，大幅跑輸通脹。
離岸投資相連保單 產出被動收入
若然在當地進行投資，便要留意資產增值稅的問題。筆者建議，準移英人士離港前宜做更周詳準備。
舉個簡單例子，以500萬元預算，可以用怎樣的準備方案，才能達致每年被動收入25萬元的目標呢？
不少人會直接想起投資「磚頭」，除自住物業以外，再買第二個物業收租。
不過，隨著英國樓價普遍上揚，平均租金回報率約回落至3.6%，扣除管理費用、稅項等，淨租金回報率僅接近2％。
筆者認為「離岸投資相連保單」（portfolio bond）是更理想選項，產品特色是入場門檻低至36萬元，此類保單保障額低，投資成分較高，投保人可自行選擇投資選項，包括股票、債券、基金等多元化資產。
上述保險產品已通過香港保監局審批，相關基金亦獲香港證監會認可，並由基金管理公司管理，由於產品在離岸註冊，所以有一定稅務優勢。
筆者有不少客戶成為英國稅務居民前，部署此類產品，透過自行擬定投資組合，目標是建立每年5厘回報的投資組合。
若一筆過投入500萬元，預期每年回報5厘的話，便可產生25萬元被動收入。
筆者建議準投保人，可按個人的風險承受能力作出選擇，亦可向獨立理財顧問查詢。
同時，在現時英國稅制下，portfolio bond持有人，每年可免稅提取本金5%，做到延稅效果，提取不足的部分更可累積。
換言之，如期間有資金需要，可隨時提款，具備一定靈活性；若然該年只提取20萬元，即尚有50,000元餘額可累積，留待之後再提取，免稅提取年期上限為20年。
總而言之，若不希望移民後降低生活質素，不妨預先做好理財規劃，創造流量，才能萬無一失。
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